Πώς λειτουργεί ένα σχέδιο 403 (b);

Όλοι γνωρίζουν ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι σημαντικός. Γι 'αυτό, όταν ξεκινάτε την πρώτη σας δουλειά, θα πρέπει επίσης να ξεκινήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση επενδύοντας σε ένα σχέδιο 401 (k).

Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες δεν προσφέρουν σχέδια 401 (k). Μπορούν, αντίθετα, να προσφέρουν σύνταξη ή σχέδιο 403 (β).

Ποιά είναι η διαφορά? Το σχέδιο 403 (b) είναι πολύ παρόμοιο με το σχέδιο 401 (k). Γενικά, τα σχέδια 403 (β) Φορολογικά Προσωρινοί Προορισμοί (TSA) είναι διαθέσιμα σε υπαλλήλους ορισμένων μη κερδοσκοπικών οργανισμών, νοσοκομειακών οργανισμών και δημόσιων εκπαιδευτικών ιδρυμάτων.

Όπως και με το σχέδιο 401 (k), θα έχετε την επιλογή να επενδύσετε σε συντηρητικές, μεσαίες ή υψηλού κινδύνου επενδύσεις. Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να προσφέρει μια αντιστοίχιση για τις επενδύσεις σας.

Πόσο πρέπει να συνεισφέρω σε ένα 403 (β);

Ο μέσος στόχος για τους περισσότερους ανθρώπους είναι να εξοικονομούν περίπου το 15% του εισοδήματός τους για συνταξιοδότηση κάθε χρόνο. Αξίζει να σημειωθεί: Ο αγώνας του εργοδότη σας μετράει προς αυτό το σύνολο.

Θα πρέπει πάντα να επωφεληθείτε πλήρως από τον αγώνα του εργοδότη σας αν έχετε ένα δεδομένου ότι είναι βασικά δωρεάν χρήματα, που προορίζονται για τη συνταξιοδότησή σας. Όταν επενδύετε για συνταξιοδότηση, καλό πρόγραμμα δράσης είναι να επενδύσετε στο 403 (β) το πλήρες ποσό που αντιστοιχεί στον εργοδότη σας, στη συνέχεια να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας στο IRA. Στη συνέχεια, αν εξακολουθείτε να έχετε χρήματα που θα θέλατε να επενδύσετε στη συνταξιοδότησή σας, επιστρέψτε στο 403 (β) μέχρι να φτάσετε το στόχο του 15%.

Άλλες συμβουλές για να επενδύσετε αποτελεσματικά στο 403 (b):

• Ξεκινήστε συμβάλλοντας στον αγώνα του εργοδότη σας (αν έχετε).
• Κάθε φορά που λαμβάνετε αύξηση, αυξήστε το ποσό της συνεισφοράς σας.
• Εάν πληρώνετε οφειλές, μειώστε τις εισφορές σας μέχρι να εξοφληθεί το χρέος, αλλά μην σταματήσετε να συνεισφέρετε εντελώς. Στη συνέχεια, αφού ολοκληρώσετε το σχέδιο αποπληρωμής του χρέους σας, αυξήστε τις εισφορές σας.

Πρέπει να επιλέξω υψηλού κινδύνου ή συντηρητικές επενδύσεις για το My 403 (b);

Όταν είστε στα 20 σας, είναι πιο λογικό να επιλέγετε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου. Ο ρυθμός απόδοσης αυτών των επενδύσεων είναι υψηλότερος από τις συντηρητικές επενδύσεις. Όταν είστε νέοι, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βγείτε από την αγορά. Αυτό σημαίνει ότι θα έχετε την ευκαιρία να ανακάμψετε αν πέσει η αγορά.

Ωστόσο, καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, θα πρέπει να αρχίσετε να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας σε πιο συντηρητικές επενδύσεις. Μπορείτε να ισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας 403 (b) μιλώντας με έναν εκπρόσωπο ανθρώπινου δυναμικού της εταιρείας σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ζητήσετε τη συμβουλή οικονομικού συμβούλου. Είναι σημαντικό να μην πανικοβληθείτε εάν το χαρτοφυλάκιό σας μειωθεί εξαιτίας της πτώσης της αγοράς. Αυτό είναι σύνηθες φαινόμενο και αν είστε αρκετά χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, το χαρτοφυλάκιό σας θα πρέπει να έχει χρόνο για να ανακάμψει.

Άλλες συμβουλές για το πώς μπορείτε να επενδύσετε στο 403 (b) σας:

• Σκεφτείτε πόσο είστε πρόθυμοι να διακινδυνεύσετε και πόσο καιρό μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.
• Παρακολουθήστε το λογαριασμό σας, αλλά προσπαθήστε να μην πανικοβληθείτε εάν η αγορά υποχωρήσει.
• Να είστε βέβαιος να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας όσο πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Μπορώ να επιλέξω μεταξύ 403 (b) ή 401 (k);

Ο εργοδότης σας θα καθορίσει τον τύπο του σχεδίου που σας προσφέρει. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα έχετε την επιλογή να επιλέξετε 403 (b) ή 401 (k).

Ωστόσο, οι κανόνες για τα σχέδια είναι βασικά οι ίδιοι. Μπορείτε να συνεισφέρετε το ίδιο ποσό σε κάθε σχέδιο κάθε χρόνο. Έχετε τους ίδιους κανόνες ανατροπής και παρόμοιους κανόνες όταν πρόκειται να κατοχυρωθείτε στο σχέδιο. Οι κυρώσεις απόσυρσης είναι επίσης οι ίδιες.

Μπορείτε επίσης να εξετάσετε ένα παραδοσιακό IRA ή ένα Roth IRA ως μέσο συμπληρωματικής συμπλήρωσης του αμοιβαίου κεφαλαίου συνταξιοδότησης.

Πρέπει να αποθηκεύσω για περισσότερα από την απλή συνταξιοδότηση;

Αν θέλετε να οικοδομήσετε πλούτο, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα από τα χρήματα που βάζετε για συνταξιοδότηση κάθε χρόνο. Θα πρέπει να έχετε τακτικούς στόχους εξοικονόμησης που έχετε ορίσει για εσάς. Αυτοί οι στόχοι θα πρέπει να περιλαμβάνουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μια προκαταβολή για ένα σπίτι και χρήματα για την εκπαίδευση των παιδιών σας στο μέλλον.

Μετά από την επίτευξη αυτών των στόχων, μπορεί να θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για μεγαλύτερα έργα γύρω από το σπίτι σας, ή ακόμα και τις διακοπές των ονείρων σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να επενδύσετε σε ακίνητα ή να προσθέσετε επιπλέον χρήματα στο χρηματιστήριο. Ωστόσο, να έχετε κατά νου ότι η ακίνητη περιουσία είναι μια επικίνδυνη επένδυση.

Άλλες συμβουλές για το πώς να αυξήσετε την καθαρή σας αξία:

• Κάντε εξοικονόμηση αποταμιεύσεων προτεραιότητα.
• Εάν σχεδιάζετε να αποσυρθείτε νωρίς, θα χρειαστεί να χτίσετε επενδύσεις στις οποίες μπορείτε να αντλήσετε προτού φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.
• Σκεφθείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο που θα σας επιτρέψει να επιτύχετε τους στόχους σας στο χρονοδιάγραμμά σας.

Τι συμβαίνει εάν αλλάξω θέσεις εργασίας;

Μόλις αποκτήσετε το 403 (b) σχέδιο σας, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα μαζί σας όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας. Ίσως χρειαστεί να το μεταφέρετε σε έναν λογαριασμό IRA. Εάν δεν είστε κατοχυρωμένοι, θα χάσετε τις εισφορές του εργοδότη σας, αλλά θα κρατήσετε μόνοι σας τα χρήματα που έχετε θέσει στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Μερικοί εργοδότες θα σας ζητήσουν να μεταβείτε στον λογαριασμό, άλλοι θα σας επιτρέψουν να μείνετε στο τρέχον πρόγραμμα, εφόσον έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό στον λογαριασμό. Εάν έχετε οποιεσδήποτε ερωτήσεις, ο εκπρόσωπος του ανθρώπινου δυναμικού πρέπει να είναι σε θέση να απαντήσει στις ερωτήσεις σας ή να σας συνδέσει με κάποιον που μπορεί.

Ενημερώθηκε από την Rachel Morgan Cautero.