10 ερωτήσεις για να ρωτήσετε τον μεσίτη υποθηκών ή τον δανειστή σας

01 Ποιο είδος δανείου είναι καλύτερο;

Οι αξιόπιστοι δανειστές θα μάθουν περισσότερα για εσάς προτού να πετάξετε επιλογές δανείου. Δεν θα περίμενε κανείς γιατρό για να προτείνει χειρουργική επέμβαση προτού αξιολογήσει την ιατρική σας κατάσταση, έτσι; Επιλέξτε έναν δανειστή που συγκεντρώνει αρκετές πληροφορίες από εσάς πριν συστήσετε ένα συγκεκριμένο είδος δανείου. Μην φοβάστε να ζητήσετε από έναν δανειστή να εξηγήσει τα υπέρ και τα κατά:

• Δάνεια σταθερού επιτοκίου
• Δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου
• Δάνεια μόνο για τόκους
• Δάνεια με αρνητικές αποσβέσεις

02 Ποιο είναι το επιτόκιο και το ετήσιο ποσοστό;

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) προκύπτει από έναν πολύπλοκο υπολογισμό που περιλαμβάνει το επιτόκιο και όλα τα άλλα σχετικά τέλη δανειστών που διαιρούνται με τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι:

• Ορισμένοι δανειστές δεν υπολογίζουν σωστά το APR.
• Δεν υπάρχει τρόπος να υπολογίζετε με ακρίβεια ένα επιτόκιο APR για ένα ρυθμιζόμενο δάνειο.
• Ένα ΣΕΠΕ δεν λαμβάνει υπόψη τις πρόωρες απολαβές.

Εάν το επιτόκιο σας είναι ρυθμιζόμενο, ρωτήστε για:

• Συχνότητα ρύθμισης
• Μέγιστη ετήσια προσαρμογή
• Υψηλότερη τιμή (Cap)
• Δείκτης
• Περιθώριο

03 Ποια είναι τα σημεία έκπτωσης και τα τέλη προέλευσης;

Κάθε "σημείο" ισούται με 1 τοις εκατό του ποσού του δανείου. Επομένως, 2 βαθμοί για ένα δάνειο 100.000 δολάρια κοστίζουν 2.000 δολάρια.

• Μερικές φορές οι δανειστές χρεώνουν τέλη προέλευσης επιπλέον των σημείων.
• Σημεία "αγοράζουν" το επιτόκιο, δηλαδή τα περισσότερα σημεία που πληρώνετε, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο.
• Τα σημεία είναι επίσης εκπεστέα, ακόμη και αν ο πωλητής πληρώσει ορισμένα ή όλα τα σημεία.

04 Ποιες είναι όλες οι δαπάνες;

Όλα τα έξοδα ενός δανείου περιλαμβάνουν όχι μόνο τις αμοιβές που εισέρχονται στην τσέπη του δανειστή, αλλά και τις σχετικές αμοιβές τρίτων μερών, όπως:

• Εκτίμηση
• Πιστωτική έκθεση
• Πολιτική τίτλου του δανειστή
• Αναφορές επιθεώρησης παρασίτων
• Escrow (όπου ισχύει)
• Τέλη εγγραφής
• Φόροι

Μια εκτίμηση αυτών των αμοιβών αποτελεί αυτό που τώρα ονομάζεται Εκτίμηση Δανείου, το οποίο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τον δανειστή να σας δώσει.

05 Τι εκτιμά το δάνειο;

Οι δανειστές πρέπει να σας δώσουν μια εκτίμηση δανείου, που να περιέχει με ακρίβεια το σύνολο του κόστους του δανείου σας. Οι δανειστές οφείλουν να παραδώσουν την εκτίμηση του δανείου όταν έχει ολοκληρωθεί μια αίτηση. Τα ακόλουθα έξι στοιχεία τυπικά πρέπει να ληφθούν πρώτα:

• Όνομα του οφειλέτη
• Αριθμός κοινωνικής ασφάλισης
• Διεύθυνση ακινήτου
• Εκτιμώμενη αξία ιδιοκτησίας
• Ποσο δανειου
• Εισόδημα

06 Προσφέρετε Κλειδαριές Δανείων;

Τα επιτόκια κυμαίνονται και αλλάζουν καθημερινά. Αν έχετε λόγους να πιστεύετε ότι τα επιτόκια κινδυνεύουν, ίσως θελήσετε να κλειδώσετε το δάνειό σας. Οι δανειστές χρεώνουν συνήθως μηδέν έως ένα σημείο για να κλειδώσουν το επιτόκιο δανείου και τα σημεία. Ρωτήστε τον δανειστή σας:

• Χρεώνετε ένα τέλος για να κλειδώσετε το επιτόκιο μου;
• Μήπως το κλείδωμα-in προστατεύει όλα τα έξοδα δανείου;
• Για πόσο καιρό θα κλειδώσετε αυτό το ποσοστό;
• Θα μου δώσεις το κλείδωμα του δανείου γραπτώς;

Η εναλλακτική λύση είναι να πληρώσετε το ισχύον επιτόκιο και τα σημεία την ημέρα που το δάνειο σας κεφάλαια.

07 Υπάρχει μια ποινή προπληρωμής;

Σε ορισμένα κράτη, οι ποινές προπληρωμής δεν επιτρέπονται πλέον, επομένως ζητήστε. Συνήθως, οι ποινές προπληρωμής επιτρέπουν στον δανειστή να εισπράξει επιπλέον έξι μήνες "μη δεδουλευμένων τόκων" εάν πληρώσετε το δάνειο νωρίς μέσα από μια αναχρηματοδότηση ή πώληση του ακινήτου. Φροντίστε να ρωτήσετε:

• Πόσο είναι η ποινή προπληρωμής;
• Ποιους είναι οι όροι της προπληρωμής; Ορισμένα ισχύουν μόνο κατά τη διάρκεια των πρώτων δύο έως πέντε ετών του δανείου.
• Θα ισχύσει η ποινή προπληρωμής εάν αναχρηματοδοτηθώ αργότερα από εσάς;

08 Εξοπλίζετε για να εγκρίνετε δάνεια στο σπίτι;

Οι ασφαλιστές αναθεωρούν τα δάνεια και τους όρους έκδοσης προτού εγκρίνουν ή απορρίψουν ένα δάνειο.

• Ρωτήστε εάν ένας δανειστής μπορεί να χειριστεί την αναδοχή του.
• Τα δάνεια VA και FHA συνήθως χρειάζονται περισσότερο χρόνο για επεξεργασία, αλλά ορισμένοι δανειστές πληρούν τις κυβερνητικές απαιτήσεις για να εγκρίνουν αυτόματα ή να μην εγκρίνουν ένα δάνειο χωρίς να το στείλουν στη VA ή FHA.

09 Πόσο χρόνο χρειάζεστε για να χρηματοδοτήσετε;

Οι μέσες περίοδοι επεξεργασίας δανείων κυμαίνονται μεταξύ 21 και 45 ημερών. Για να γράψετε σωστά μια σύμβαση αγοράς, πρέπει να συμπεριλάβετε μια ημερομηνία λήξης και αυτή η ημερομηνία πρέπει να συντονιστεί με τον δανειστή σας. Βρίσκω:

• Ποιος είναι ο αναμενόμενος χρόνος ανακύκλωσης;
• Ποια εμπόδια θα μπορούσαν να εμποδίσουν το κλείσιμο;
• Πόσο καιρό μετά την τελική έγκριση της αίτησης θα το ταμείο δανείων;

10 Εσείς εγγυώνστε τις κλειστές εργασίες;

Ένα μεγάλο ζήτημα είναι το κλείσιμο της συναλλαγής σας εγκαίρως. Το συμβόλαιο αγοράς σας θα περιέχει μια ημερομηνία κλεισίματος μεσεγγύησης, αλλά η ημερομηνία αυτή υπόκειται γενικά στην ικανότητα του δανειστή να κλείνει εγκαίρως. Εάν ο δανειστής δεν μπορεί να κλείσει έγκαιρα, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει επιπλέον κόστος ή προβλήματα για τον αγοραστή, όπως:

• Αύξηση του επιτοκίου εάν λήξει το κλείδωμα.
• Πρόσθετα έξοδα για την αποπληρωμή των μετακινητών.
• Απώλεια ενός σπιτιού εάν η μίσθωση ενοικίου του αγοραστή έχει λήξει.