Πώς να αποσύρετε τα χρήματα από ένα 401 (k) κατά τη συνταξιοδότηση

Καθώς οι ημέρες καριέρας σας φτάνουν στο τέλος, ήρθε η ώρα να σκεφτείτε τη μετάβαση από τη διαβίωση στο εισόδημα από την εργασία σας στη ζωή σας στις αποταμιεύσεις σας. Πέρα από τα συναισθηματικά ζητήματα που κάνουν μερικούς από εμάς να τρομάξουμε για να σπάσουμε αυτή την κουμπαρά και να προσπαθήσουμε να την απολαύσουμε, υπάρχουν και πολλά πρακτικά ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Πόσο αποσύρετε ή αφαιρέσετε αρχικά; Ποιο ποσοστό απόσυρσης με την πάροδο του χρόνου είναι αρκετά ασφαλές ώστε να μην ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας, αλλά αρκετά ουσιαστικό ώστε να απολαμβάνετε την αποταμίευσή σας από την ζωή αντί να το αποθηκεύσετε;

Επίσης, σκεφτείτε το εξής: Το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης δεν τερματίζεται απαραιτήτως όταν ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Αυτά τα χρήματα έχουν ακόμα την ευκαιρία να αναπτυχθούν ακόμα και όταν αρχίζετε να αποσύρετε χρήματα για να πληρώσετε τα έξοδα διαμονής σας. Αλλά το ποσοστό με το οποίο θα αυξηθεί μειώνεται καθώς αναλαμβάνετε τα κεφάλαια. Η εξισορρόπηση του ποσοστού απόσυρσης με ρυθμό ανάπτυξης αποτελεί μέρος της επιστήμης και της τέχνης της επένδυσης για το εισόδημα.

Ένας ασφαλής συντελεστής 401 (k) Απόσυρση

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι θα πρότειναν "τον κανόνα του 4%" ως βασικό κανόνα για να ξεκινήσετε με την εκτίμηση του ποσού που μπορείτε να λάβετε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης χωρίς φόβο να ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας. Δηλαδή, μπορείτε να αποσύρετε 4% ετησίως και να διατηρήσετε οικονομική ασφάλεια. Μια διάσημη μελέτη της δεκαετίας του 1990 από τον Bill Bengen έδειξε πως ένα ποσοστό απόσυρσης 4% για 30 χρόνια είχε τις καλύτερες πιθανότητες επιτυχίας, ακόμη και όταν προσαρμόστηκε για τον πληθωρισμό. Αλλά πολλές μεταβλητές θα μπορούσαν να κάνουν αυτό το ελάχιστο ποσοστό συντηρητικό ή πολύ επικίνδυνο.

Υπάρχουν όσοι θα σας έλεγαν ότι ένα ποσοστό απόσυρσης 7% είναι σχετικά ασφαλές, άλλοι λένε ότι η ρεαλιστική ασφάλεια είναι πιο κοντά στο 2%, ειδικά το πρώτο έτος περίπου. Όπως και πολλές οικονομικές λύσεις, η απάντηση εξαρτάται από εσάς. Το προσδόκιμο ζωής σας, η απόδοση των επενδύσεών σας, πόσα πρέπει να καλύψετε τα έξοδα, ο σύζυγός σας, η Κοινωνική Ασφάλιση, μια δεύτερη δουλειά κ.ο.κ.

Για λόγους σύγκρισης, δείτε τι ποσοστό απόσυρσης 4% θα αντιστοιχούσε με τις αποταμιεύσεις σας και προσαρμόστε από εκεί. Μπορείτε να εκτελέσετε τους δικούς σας υπολογιστές συνταξιοδότησης για να πάρετε μια αίσθηση του τι θα χρειαστείτε και τι μπορεί να βασιστείτε. Υπάρχουν πολλοί πραγματικά χρήσιμοι υπολογιστές συνταξιοδότησης στον Ιστό. Αλλά καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση, είναι καλή ιδέα να λάβετε συμβουλές από έναν αμερόληπτο οικονομικό επαγγελματία.

Επενδύσεις στην περίοδο αναλήψεως συνταξιοδότησης

Είναι μια κοινή στρατηγική για την κατανομή περισσότερων χαρτοφυλακίων σε επενδύσεις σταθερού εισοδήματος καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας. Το σταθερό εισόδημα μπορεί να είναι ένα ασφαλέστερο στοίχημα, ναι, αλλά μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να μετατοπίσετε το χαρτοφυλάκιο σας σε ένα μέρος όπου παράγει εισόδημα και όχι επανεπενδύεται ανάπτυξη. Οι επενδύσεις εισοδήματος δημιουργούν μερίσματα ή τόκους, όχι μόνο ομόλογα, αλλά μετοχές, ακίνητα και άλλα είδη περιουσιακών στοιχείων που πληρώνουν σταθερό ή μεταβλητό εισόδημα. Στην ιδανική περίπτωση, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα εισοδήματα για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης χωρίς να αγγίξετε τον κύριο ή το αρχικό ποσό επένδυσης.

Το πρόβλημα είναι ότι αυτές τις μέρες είναι δύσκολο να αποκτήσετε οποιαδήποτε απόδοση στις επενδύσεις σας χωρίς να αναλάβετε πολύ κίνδυνο. Ακόμη και αν είστε πρόθυμοι να δεχτείτε κάποιο κίνδυνο, η αποπληρωμή δεν είναι τεράστια. Εάν ο λογαριασμός σας δεν έχει μεγάλο υπόλοιπο, ενδέχεται να μην μπορείτε να ζήσετε με ποσοστό 4% ετησίως.

Πολλοί επενδυτές που επιδιώκουν μια μικρή αύξηση της απόδοσης θα προσπαθήσουν να ακολουθήσουν μια στρατηγική για την επένδυση με CD ή βραχυπρόθεσμα και μεσοπρόθεσμα ομόλογα. Σε ένα χαμηλό και στάσιμο περιβάλλον επιτοκίου, οι επενδυτές επιθυμούν να βρεθεί η υψηλότερη απόδοση.Τα μακροπρόθεσμα ομόλογα έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα βραχυπρόθεσμα ομόλογα, αλλά εάν κλειδώνετε τα χρήματά σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, κινδυνεύετε να χάσετε τις επενδύσεις σας με καλύτερες αποδόσεις εάν αυξάνονται τα επιτόκια. Μια στρατηγική κλίμακας προσπαθεί να συνδυάσει τη ρευστότητα των βραχυπρόθεσμων επενδύσεων, με τις υψηλότερες αποδόσεις που προσφέρουν οι πιο μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Αντί να αγοράσετε ένα πενταετές ομόλογο που πληρώνει 3%, θα αγοράζετε πέντε ομολογίες που ωριμάζουν με διαφορετικούς ρυθμούς μέσα στα επόμενα πέντε χρόνια. Οι βραχυπρόθεσμες επενδύσεις θα πληρώσουν λιγότερα, η πιο μακροπρόθεσμη θα πληρώσει περισσότερα. Η διάδοση των χρημάτων σας σε διάφορες ημερομηνίες λήξης μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε μια αξιοπρεπή επιστροφή χωρίς να εγκαταλείψετε τη ρευστότητά σας (με άλλα λόγια, ένας τρόπος για να πάρετε τα χέρια σας στα μετρητά αν το χρειάζεστε). Με ομόλογα που λήγουν κάθε χρόνο, έχετε την ευκαιρία να επανεπενδύσετε (και όλοι ελπίζουμε ότι τα επιτόκια θα είναι καλύτερα μέχρι τότε).

Σε ποιον λογαριασμό αποχώρησης αποσύρετε πρώτα;

Το άλλο σκέλος είναι ποια είναι η παρατήρηση από την πρώτη. Αλλά πώς να το κάνετε αυτό με τον πιο αποδοτικό τρόπο εξαρτάται από την προσωπική σας κατάσταση. Μπορείτε να ξεκινήσετε την ανάληψη χρημάτων από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης χωρίς ποινή μετά την ηλικία 59 1/2, αλλά δεν χρειάζεται να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από τους λογαριασμούς απόσβεσης φόρου έως την ηλικία 70 1/2. Ένας Roth IRA λειτουργεί διαφορετικά. Δεν υπάρχει ελάχιστη απαιτούμενη διανομή, οπότε αφήστε τα χρήματα να αυξάνονται χωρίς φόρους όσο θέλετε.

Αλλά υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις στις οποίες θέλετε να στρατηγίσετε τις αναλήψεις σας για να μειώσετε τον ετήσιο φόρο σας. Επειδή οι αναλήψεις από ένα Roth IRA είναι αφορολόγητες κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να θέλετε να πάρετε κάποια χρήματα από αυτό το ταμείο αντί για ένα άλλο. Εάν έχετε έναν συνδυασμό επενδυτικών λογαριασμών, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν ειδικό με τον διαχειριστή του σχεδίου σας για να δείτε εάν υπάρχει μια στρατηγική που έχει νόημα για εσάς. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε τη μετατροπή σε ένα Roth IRA πριν ή κατά τη συνταξιοδότηση. Και πάλι, ένας οικονομικός επαγγελματίας μπορεί να περιγράψει εάν αυτό έχει νόημα ανάλογα με τις ανάγκες και τους στόχους σας.

Τι συμβαίνει με τις αχρησιμοποίητες εξοικονομήσεις 401 (k);

Αν δεν ξεπεράσετε τα κεφάλαιά σας ή, σε χειρότερο σενάριο, δεν μπορείτε να αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια πριν από το θάνατο, τα χρήματα θα μεταφερθούν στους δικαιούχους που κατονομάσατε όταν ανοίξατε τους λογαριασμούς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι καλή ιδέα να ελέγχετε τους δικαιούχους περιοδικά ή μετά από μια αλλαγή ζωής όπως ο γάμος, η γέννηση ενός παιδιού, το διαζύγιο κλπ. Οι δικαιούχοι θα πληρώνουν φόρο εισοδήματος για αυτές τις αποσύρσεις.

Αποποίηση ευθυνών: Το περιεχόμενο σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύεται ως επενδυτική συμβουλή. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.