Πόσο μπορείτε να αποσύρετε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας

Από το 1994, όταν ο William P. Bengen δημοσίευσε την έρευνά του που έδειξε ότι ένας συνταξιούχος θα μπορούσε να αποσύρει περίπου το 4% του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής του, να το προσαρμόσει ετησίως για τον πληθωρισμό και να είναι αρκετά σίγουρος ότι θα ξεπεράσει τα χρήματά του, αυτή η κατευθυντήρια γραμμή έχει γίνει κάπως πρότυπο το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση. Όμως, όπως κάθε άλλος κανόνας, παρουσιάζονται ορισμένα προβλήματα όταν η καθοδήγηση εξετάζεται προσεκτικά. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικές από τις τρέχουσες σκέψεις σχετικά με το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης λογαριασμού αποχώρησης.

Ασφαλείς τιμές απόσυρσης: Περισσότερο από ένα κανόνα Thumb;

Όπως ο Michael Kitces μοιράστηκε με την κοινότητα των οικονομικών συμβούλων στο Επίλυση του παραδόξου - Είναι ασφαλές το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης μερικές φορές πολύ ασφαλές; (Μάιος 2008), ένα σενάριο στο οποίο δύο ζευγάρια με πανομοιότυπα χαρτοφυλάκια συνταξιοδοτούνται ένα χρόνο μακριά, μπορεί να οδηγήσει σε εκπληκτικά και κάπως αλλόκοτα αποτελέσματα, ανάλογα με το τι συμβαίνει στην αγορά τα αντίστοιχα χρόνια, τα ζευγάρια συνταξιοδοτούνται. Εάν η αγορά αυξηθεί ή μειωθεί σημαντικά κατά τη διάρκεια του έτους όταν ένα ζευγάρι συνταξιοδοτείται αλλά το άλλο δεν έχει, κάθε ζευγάρι πιθανότατα θα ενημερωθεί για αρκετά διαφορετικά ποσά ασφαλούς απόσυρσης για το υπόλοιπο της ζωής τους βάσει του κανόνα 4% που εισήγαγε η Bengen, ακόμη και αν συγκριτικά, τα συμβουλευτικά ποσά απόσυρσης είναι αντιφατικά.

Αυτό συμβαίνει παρά το γεγονός ότι έχει το ίδιο αρχικό χαρτοφυλάκιο.

Σύμφωνα με τον κανόνα του 4%, μόνο η χρονική στιγμή της ημερομηνίας συνταξιοδότησης και η αξία του λογαριασμού του ζευγαριού κατά τη στιγμή της συνταξιοδότησης υπαγορεύουν τη δραματική διαφορά στο προτεινόμενο βιώσιμο βιοτικό επίπεδο. Χωρίς άλλες εκτιμήσεις, ο κανόνας του 4% απλά δεν παρέχει μια σκληρή και γρήγορη απάντηση στην ύπαρξη διατηρήσιμου επιπέδου συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Είναι μόνο ένα σημείο εκκίνησης. Εξετάστε ένα ζευγάρι, για παράδειγμα, που συνταξιοδοτήθηκε λίγο πριν από την αγορά αρκούδων της οικονομικής κρίσης του 2008. Σύμφωνα με τον κανόνα του 4%, θα πρέπει εύλογα να είναι σε θέση να αποσύρουν το ίδιο ποσό που αποσύρθηκαν το προηγούμενο έτος, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό.

Αλλά αυτό το ποσό απόσυρσης είναι ακόμα βιώσιμο μετά το χτύπημα το χαρτοφυλάκιό τους το 2008; Το ερώτημα απλώς δεν απαντάται μόνο από τον κανόνα του 4%.

Έτσι τι είναι ένα ποσό απόσυρσης από την ασφαλή συνταξιοδότηση;

Δεν υπάρχει σίγουρη λύση χωρίς κίνδυνο για ένα ασφαλές ποσοστό απόσυρσης. Κάθε πρόταση έχει είτε τον κίνδυνο να ξοδεύετε πάρα πολύ γρήγορα και να εξαντλείται ή να ξοδεύετε πολύ λίγο και, αργά στη ζωή, να απογοητεύεστε ότι δεν ξοδέψατε νωρίτερα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Μια εναλλακτική πρόταση είναι να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα 4% ως σημείο εκκίνησης, έχοντας επίγνωση ορισμένων βασικών παραγόντων που μπορεί να σας καθοδηγήσουν να ξοδέψετε περισσότερα ή λιγότερα σε ένα δεδομένο έτος κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, όπως είναι τα εξής:

• Η υγεία σας μπορεί να μειωθεί καθώς γερνάτε. Σκεφθείτε να ξοδέψετε περισσότερα στην αρχή της συνταξιοδότησης για θέματα όπως τα ταξίδια και τις διακοπές, γνωρίζοντας ότι ο ταξιδιωτικός προϋπολογισμός σας νωρίς στη συνταξιοδότηση μπορεί πολύ καλά να χρειαστεί να ανακατανεμηθείτε στον προϋπολογισμό της υγειονομικής περίθαλψης αργότερα κατά τη συνταξιοδότησή σας.
• Η αγορά ενδέχεται να υποστεί σοβαρή κάμψη λίγο μετά τη συνταξιοδότησή σας. Εάν αυτό σας συμβεί όπως και σε συνταξιούχους λίγο πριν το 2008, εξετάστε το ενδεχόμενο να ξοδέψετε ξανά τις δαπάνες στα πρώτα χρόνια για να δώσετε στις επενδύσεις σας την ευκαιρία να επιστρέψετε αντί να συνειδητοποιήσετε την απώλειά σας πωλώντας σε σχετικά χαμηλό σημείο.
• Μπορείτε να υπερβείτε το ζωντανό σας προσδόκιμο. Σήμερα, πολλοί συνταξιούχοι ζουν καλά στην δεκαετία του '90 και άλλοι πρέπει να αναλάβουν τα πρόσθετα έξοδα της μεγαλύτερης διάρκειας ζωής μαζί με άλλους δολοφόνους του προϋπολογισμού όπως η μακροχρόνια περίθαλψη. Προκειμένου να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο να ξεπεράσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, σκεφθείτε την καταπολέμηση της πιθανότητας με την αγορά άμεσης πρόσοδος ή προσόδου μακροζωίας για να εξασφαλίσετε ότι είστε καλυμμένοι. Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης αξίζει επίσης να εξεταστεί.

Οι συντελεστές απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση δεν είναι βέβαιο

Ακόμη και με αυτές τις περιορισμένες πληροφορίες, είναι πιθανό να δείτε γιατί είναι σχεδόν αδύνατο να δώσετε ακριβείς οδηγίες για το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε ένα συγκεκριμένο έτος κατά τη συνταξιοδότησή σας. Υπάρχουν απλά πάρα πολλές άγνωστες μεταβλητές. Ωστόσο, καθώς οι άνθρωποι επιθυμούν την απλούστευση από την όλο και πιο περίπλοκη έννοια της συνταξιοδότησης, οι κανόνες μπορούν να είναι χρήσιμοι. Προσωπικά, θα προσπαθήσω να ξεκινήσω από το 4% μια μέρα, γνωρίζοντας ότι υπάρχει μια δέσμη μεταβλητών, πολλές από τις οποίες δεν μπορώ να ελέγξω, που μπορεί να αλλάξουν τον τελικό μου λόγο δαπανών από έτος σε έτος.

Η επανεκτίμηση του χαρτοφυλακίου και του προϋπολογισμού μου θα είναι απλά μέρος της εξίσωσης κάθε χρόνο.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προσδιορισμός ενός ασφαλούς εισοδήματος απόσυρσης λόγω της αξίας του χαρτοφυλακίου σας δεν είναι τόσο απλό όσο ένα ποσοστό απόσυρσης. Αλλά η στενή παρακολούθηση του χαρτοφυλακίου και των δαπανών σας, ενδεχομένως με έναν αρμόδιο οικονομικό σύμβουλο στο πλευρό σας, μπορεί να σας δώσει την εμπιστοσύνη να ξοδέψετε άνετα τα στοιχεία που πραγματικά επιθυμείτε με το χρονοδιάγραμμα που έχει νόημα λαμβάνοντας υπόψη τους γενικούς στόχους σας για συνταξιοδότηση. Ίσως η πιο σημαντική στρατηγική σχεδιασμού εισοδήματος συνταξιοδότησης που πρέπει να ακολουθήσετε είναι να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πριν αρχίσετε να αξιοποιείτε τις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση.