Τι να κάνετε με το 401 (k) σας όταν αφήνετε μια εργασία

Ένας φίλος άφησε πρόσφατα μια δουλειά που είχε εδώ και πολλά χρόνια. Παίρνει λίγο χρόνο και σκέφτεται να ξεκινήσει μια μικρή επιχείρηση. Ρώτησα, όπως πάντα όταν ακούω ότι κάποιος αλλάζει δουλειές, τι θα κάνει με το σχέδιο της 401 (k);

"Υποθέτω ότι απλά μένω στην παλιά μου δουλειά", είπε.

"Έτσι η πρώην εταιρεία σας θα συνεχίσει να τη διαχειρίζεται;" Ρώτησα.

"Δεν ξέρω", απάντησε. "Απλώς υποθέτω ότι θα ήταν η τελευταία φορά που έφυγα από μια δουλειά έπρεπε να εξαργυρώσω γιατί δεν είχα πολλά εκεί, αλλά τώρα έχω σώσει πολύ περισσότερο, έτσι σκέφτηκα ότι θα μπορούσα απλώς να την αφήσω εκεί".

Χαίρομαι που το ρώτησα, γιατί όταν πρόκειται για το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο, δεν θέλετε να κάνετε υποθέσεις. Αν δεν είστε βέβαιοι για το τι συμβαίνει με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης με καθορισμένη συνεισφορά εργοδότη όταν εγκαταλείπετε μια επιχείρηση, πρέπει να μάθετε. Εκτός αν ο πρώην εργοδότης σας δεν πειράζει να συνεχίσει τη διαχείριση των κεφαλαίων σας, πρέπει να αποφασίσετε εντός 60 ημερών ή τα κεφάλαια του προγράμματος θα διανεμηθούν αυτόματα σε εσάς ή σε άλλο ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Είτε εγκαταλείπετε μια δουλειά λόγω μετακίνησης, απόλυσης, πυροδότησης ή αλλαγής τρόπου ζωής, η εταιρεία θα πρέπει να είναι πολύ σαφής σχετικά με το τι χρειάζεται να κάνετε για να συνταξιοδοτηθείτε.

Εξαρτάται από εσάς τι να κάνετε στη συνέχεια.

Επιλογές προγράμματος συνταξιοδότησης κατά την αλλαγή εργασίας

Όταν αφήνετε μια δουλειά, θα μπορούσατε να κάνετε πολλά πράγματα:

• Θα μπορούσατε να αφήσετε τα χρήματα με τον πρώην εργοδότη σας. Μερικοί εργοδότες θα το επιτρέψουν αν έχετε ισορροπία που υπερβαίνει τα $ 5000. Άλλοι θα σας αναγκάσουν να μετακινήσετε τα χρήματα από το σχέδιο εντός 60 ημερών ή θα το μετακινήσετε για εσάς. Αν ο πρώην εργοδότης σας επιτρέψει να κρατήσετε τα χρήματά σας στο λογαριασμό, θα πρέπει να αντιμετωπίσετε κάποια στιγμή. Αφήστε ένα σχέδιο πίσω σε κάθε δουλειά και μέχρι το τέλος της καριέρας σας θα μπορούσατε να τελειώσετε με ένα 401 (k) νεκροταφείο γεμάτο με παραμελημένες επενδύσεις που έβαλαν το γενικό σας χαρτοφυλάκιο από το χτύπημα. Εκτός αν οι επενδυτικές επιλογές στο παλιό 401 (k) είναι τόσο μοναδικές εκπληκτικές, είναι αδύνατο να βρεθούν αλλού, χρειάζεστε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για τη μετακίνηση αυτών των κεφαλαίων. Υπάρχουν ορισμένοι λόγοι για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αφήσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης σας με έναν προηγούμενο εργοδότη, συμπεριλαμβανομένης της εξοικείωσης με τις επενδυτικές επιλογές, ενδεχομένως χαμηλότερων τελών, τον διαχωρισμό των κανόνων παροχής υπηρεσιών, τον επαγγελματικό προσανατολισμό και την προστασία από αγωγές.

• Θα μπορούσατε να μεταφέρετε τα χρήματα απευθείας στο σχέδιο συνταξιοδότησης του νέου εργοδότη σας. Πολλοί εργοδότες θα προσφέρουν την επιλογή αναδιάρθρωσης σε ένα 401 (k) ή άλλο κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Ακριβώς όπως μετακινείτε τις ικανότητές σας και την εμπειρία σας στη νέα δουλειά, μετακινείτε επίσης τη φωλιά συνταξιοδότησής σας. Δεν υπάρχουν φορολογικές συνέπειες ή κυρώσεις με αυτήν την κίνηση, και ο εργοδότης σας θα πρέπει να προσφέρει οδηγίες για να σας περπατήσει μέσα από αυτό. Αυτό μπορεί να είναι μια πολύ εύκολη επιλογή που διατηρεί τη δυναμική εξοικονόμησης, εφ 'όσον σας αρέσουν οι επενδυτικές επιλογές στο νέο σχέδιο. Είναι επίσης ωραίο να ξεκινήσετε ένα νέο 401 (k) με ωραία, υγιή ισορροπία. Και αν ο εργοδότης σας προσφέρει δάνεια, έχετε μια μεγαλύτερη ομάδα κονδυλίων διαθέσιμη σε σας (αν και 401k δάνεια δεν συνιστάται απαραίτητα).
• Θα μπορούσατε να μετακινήσετε τα χρήματα σε ένα IRA Rollover και να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις. Το Rollover IRA είναι ένας λογαριασμός που ανοίγετε και είναι ένας χώρος για τα παλιά σας 401 (k) s και τα σχέδια συνταξιοδότησης. Εάν έχετε την τάση να μετακινηθείτε από τη δουλειά στην εργασία καθώς ανεβαίνετε στη σταδιοδρομία σας, το IRA Rollover είναι μια εξαιρετική επιλογή.Όταν προβείτε σε άμεση ανατροπή, δεν υπάρχουν φορολογικές συνέπειες ή φορολογικές κυρώσεις. Και οι IRA Rollover προσφέρουν ατελείωτες επενδυτικές επιλογές από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε - συμπεριλαμβανομένων μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων, ETFs, ακόμη και ακίνητης περιουσίας - αν αυτό είναι αυτό που ψάχνετε. Στο μειονέκτημα, δεν θα κάνετε πλέον τακτικές συνεισφορές σε αυτόν τον λογαριασμό, έτσι ώστε ο λογαριασμός θα χάσει λίγο ορμή. Ωστόσο, οι IRA Rollover είναι τόσο ευέλικτοι, ίσως μπορείτε να επαναφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα σχέδιο μελλοντικού εργοδότη.
• Θα μπορούσατε να πάρετε τα 401 (k) χρήματα και να τρέξετε. Αυτό ονομάζεται εφάπαξ κατανομή, και είναι προφανώς η χειρότερη επιλογή. Για ένα λόγο, θα πάρετε αυτόματα μια μείωση φόρου 20% και εάν είστε κάτω από 59 ½, πιθανόν να πληρώσετε επιπλέον ποινή 10%. Λαμβάνοντας υπόψη τη φορολογική σας κατηγορία και τους πιθανούς κρατικούς και τοπικούς φόρους, θα μπορούσατε να χάσετε το ήμισυ των αποταμιεύσεών σας. Αν αυτό δεν είναι αρκετά κακό, χάνετε τη δυναμική εξοικονόμησης που είχατε στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης και ο χρόνος που ξοδεύετε τα χρήματα.

Τι εάν δεν κάνετε κανένα από αυτά τα πράγματα;

Σύμφωνα με την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, εάν το υπόλοιπό σας αποταμίευσης είναι μικρότερο από $ 5000, ο εργοδότης σας δεν χρειάζεται τη συγκατάθεσή σας πριν από τη διανομή των πόρων από το σχέδιο. Ωστόσο, αν υπάρχουν περισσότερα από $ 1000 στο σχέδιό σας και δεν επιλέγετε άλλο τύπο διανομής, ο διαχειριστής του σχεδίου σας υποχρεούται να μεταφέρει τα κεφάλαια σε έναν IRA. Αυτός είναι ένας αρκετά νέος κανόνας και βοηθά τους επενδυτές να παραμείνουν αφοσιωμένοι στο σχέδιο συνταξιοδότησης για αποταμιεύσεις.

Εάν το υπόλοιπό σας 401 (k) είναι μικρότερο από $ 1000, θα μπορούσατε να πάρετε κατά λάθος μια κατ 'αποκοπήν κατανομή χωρίς να το συνειδητοποιήσετε. Μπορεί να νομίζετε ότι τα $ 1000 δεν είναι μεγάλη υπόθεση. Αλλά με τη μαγεία της σύνθεσης, τα $ 1000 μπορούν να αναπτυχθούν γρήγορα εάν συνεχίσετε να το αξιοποιείτε με συνεχείς εισφορές από 6% έως 10% του μισθού σας πριν από τον φόρο.

Εάν λάβετε μια τυχαία καταβολή κατ 'αποκοπή ποσού αλλά εξακολουθείτε να είστε εντός 60 ημερών από την περάτωση του παλιού σας σχεδίου, μπορείτε ακόμα να μεταφέρετε τα χρήματα σε σχέδιο νέου εργοδότη ή σε IRA Rollover. Θα πρέπει να είστε σε θέση να απαιτήσετε τυχόν φόρους ή ποινές που καταβάλλονται στη φορολογική σας δήλωση. (Έχει νόημα να το συζητήσουμε προηγουμένως με ένα επαγγελματικό φόρο.) Μόλις περάσουν οι 60 ημέρες, το IRS αναφέρει ότι οι μόνες εξαιρέσεις που θα ληφθούν υπόψη είναι οι περιπτώσεις όπου ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός μετακόμισε τα χρήματα αθέμιτα.

Πολλοί λογαριασμοί, Ένα χαρτοφυλάκιο

Αν κρατάτε τις επενδύσεις σας σε διαφορετικούς λογαριασμούς, δώστε στον εαυτό σας μια συνολική εικόνα του τρόπου με τον οποίο οι επενδύσεις σας συνεργάζονται. Θέλετε να διατηρήσετε ισορροπημένο το χαρτοφυλάκιό σας, αποφεύγοντας πολλές επικαλύψεις επενδύσεων ή υπερβολικές δαπάνες.

Το περιεχόμενο αυτού του ιστότοπου παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν πρέπει να αποτελεί τη μοναδική βάση για τις αποφάσεις σας για επενδύσεις ή φορολογικού σχεδιασμού. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.