Τι είναι η προσωπική οικονομική κατάσταση;

Ένα προσωπικό οικονομικό δελτίο είναι ένα σημαντικό έγγραφο που μπορεί να χρειαστείτε ως μέρος των εγγράφων για μια πρόταση επιχειρηματικού δανείου. Αυτό το άρθρο εξηγεί τι είναι ένα προσωπικό οικονομικό δελτίο, γιατί είναι χρήσιμο στο πλαίσιο του πακέτου δανείων σας και πώς να προετοιμάσει μια προσωπική οικονομική δήλωση.

Τι είναι μια προσωπική οικονομική κατάσταση;

Μια προσωπική οικονομική κατάσταση είναι ένα έγγραφο που παρουσιάζει τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία και υποχρεώσεις και την προσωπική σας καθαρή αξία. Η εξίσωση εδώ είναι αυτή Τα στοιχεία ενεργητικού μείον τις Υποχρεώσεις ισούνται με το Καθαρό Κεφάλαιο. Εάν είστε παντρεμένοι, το προσωπικό οικονομικό δελτίο μπορεί να είναι ένας συνδυασμός των περιουσιακών στοιχείων σας και αυτών του συζύγου σας.

Τα περιουσιακά στοιχεία σας είναι ιδιοκτησία σας στοιχείων όπως σπίτι ή αυτοκίνητο ή επενδύσεις.

Οι υποχρεώσεις σας είναι ποσά που οφείλετε σε άλλους. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε δάνειο στο σπίτι ή στο αυτοκίνητό σας, ή μπορεί να χρεώνετε χρήματα σε πιστωτικές κάρτες.

Τα δικα σου καθαρή αξία είναι η διαφορά μεταξύ του ενεργητικού σας και των υποχρεώσεών σας. Για παράδειγμα, αν έχετε σπίτι και αυτοκίνητο αξίας 100.000 δολαρίων και έχετε δάνειο υποθηκών και αυτοκινήτου για $ 75.000, η ​​καθαρή σας αξία είναι $ 25.000. Η καθαρή αξία για ένα άτομο είναι παρόμοια με τα ίδια κεφάλαια του ιδιοκτήτη για μια επιχείρηση.

Δηλαδή, είναι η διαφορά μεταξύ των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων της επιχείρησης. το ποσό της επιχείρησης που ανήκει στον ιδιοκτήτη. Σε μια επιχείρηση, αυτό το έγγραφο ονομάζεται ισολογισμός.

Σημειώστε ότι τα ενοίκια δεν εμφανίζονται στην προσωπική οικονομική κατάσταση, επειδή δεν υπάρχει ιδιοκτησία. Η ενοικίαση ενός σπιτιού ή η μίσθωση ενός αυτοκινήτου δημιουργεί ένα μηνιαίο έξοδο, αλλά δεν έχετε αυτά τα στοιχεία, επομένως δεν περιλαμβάνονται σε αυτή τη δήλωση.

Πότε χρειάζομαι μια προσωπική οικονομική κατάσταση;

Αν παρουσιάζετε επιχειρηματικό σχέδιο ή αίτηση επιχειρηματικού δανείου σε έναν δανειστή, πιθανόν να ζητήσετε μια προσωπική οικονομική δήλωση. Σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να σας ζητηθεί να παράσχετε προσωπική εγγύηση για μέρος του δανείου ή ίσως χρειαστεί να δεσμεύσετε μερικά από τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία για να εξασφαλίσετε το δάνειο. Μερικές φορές αυτό ονομάζεται εξασφαλιστικό δάνειο.

Η προσωπική οικονομική δήλωση θα απαιτηθεί, ώστε ο δανειστής να μπορεί να δει αν έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία και τι είδους περιουσιακά στοιχεία που έχετε. Για παράδειγμα, αν δεσμεύεστε για επενδύσεις (όπως ένα IRA ή 401k), η τράπεζα θα πρέπει να γνωρίζει το ποσό της επένδυσης και εκεί που τη διατηρεί.

Τι φαίνεται μια προσωπική οικονομική κατάσταση;

Η μορφή του προσωπικού δημοσιονομικού δελτίου είναι στάνταρ. Δείχνει τα στοιχεία ενεργητικού στα αριστερά και τις υποχρεώσεις στα δεξιά. Η καθαρή αξία εμφανίζεται επίσης δεξιά, για να εξισορροπηθεί η εξίσωση.

Τι άλλο μπορεί να περιληφθεί σε μια προσωπική οικονομική κατάσταση;

Ορισμένες μορφές προσωπικών οικονομικών καταστάσεων σας ζητούν να συμπεριλάβετε τα ετήσια έσοδα και έξοδα. Τα ποσά εισοδήματος θα πρέπει να αντιστοιχούν στην πιο πρόσφατη φορολογική σας επιστροφή. Τα έξοδα θα πρέπει να περιλαμβάνουν φόρους εισοδήματος και άλλους φόρους, πληρωμές υποθηκών ή πληρωμές ενοικίου, ασφαλιστικές πληρωμές, νομικές αξιώσεις (όπως πληρωμές διατροφής) και εκτίμηση άλλων δαπανών.

Πώς μπορώ να προετοιμάσω μια προσωπική οικονομική κατάσταση;

Για να ξεκινήσετε, αρχίστε να συλλέγετε πληροφορίες σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις. Το προσωπικό οικονομικό δελτίο δείχνει τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις και την καθαρή θέση σε συγκεκριμένο χρονικό σημείο, οπότε μόλις ετοιμάσετε το έγγραφο με τις πιο πρόσφατες πληροφορίες που έχετε. Ο δανειστής σας κατανοεί ότι ορισμένες από αυτές τις πληροφορίες αλλάζουν καθώς κάνετε την πραγματοποίηση των προσωπικών σας οικονομικών συναλλαγών (π.χ. πληρωμές). Και οι επενδυτικές αξίες αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου.

Εάν δεν είστε βέβαιοι για την αξία των περιουσιακών στοιχείων, κάντε το καλύτερο για να πάρετε ένα λογικό ποσό. Εάν ο δανειστής θέλει να χρησιμοποιήσει το περιουσιακό στοιχείο για μια εγγύηση για το επιχειρηματικό δάνειο σας, θα κάνει μια εκτίμηση.

Ως μέρος της προετοιμασίας σας για την παρουσίαση του επιχειρηματικού σας σχεδίου, θα πρέπει να εκτελέσετε μια πλήρη πιστωτική έκθεση για τον εαυτό σας, διότι ο δανειστής θα το κάνει σίγουρα αυτό. Αυτό σημαίνει όχι μόνο τη βαθμολογία FICO, αλλά μια έκθεση που παρουσιάζει λεπτομέρειες.

Μερικές λεπτομέρειες σχετικά με αυτά τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις: Τι να συμπεριλάβετε και τι να μην συμπεριλάβετε.

• Μετρητά σε λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Το πιο πρόσφατο υπόλοιπο είναι εντάξει, αφού αυτά τα στοιχεία αλλάζουν πάντα.
• Ένας λογαριασμός IRA, 401k ή άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης.
• Αλλα χρηματιστηριακών λογαριασμών, που δείχνει την πιο πρόσφατη ισορροπία.
• Ένα αντίγραφο του τελευταίου δήλωση σχετικά με την υποθήκη σας στο σπίτι, με το υπολειπόμενο υπόλοιπο. Για μια υποθήκη, μπορεί επίσης να χρειαστεί μια πρόσφατη εκτίμηση.
• Ένα αντίγραφο της τελευταίας δήλωσης σχετικά με το δικό σας δάνειο αυτοκινήτου, δάνειο με βάρκα, άλλα άλλα δάνεια.
• Μην συμπεριλάβετε τα έπιπλα και τα οικιακά αγαθά ως προσωπική ιδιοκτησία. Αυτά τα στοιχεία δεν έχουν καμία αξία για έναν δανειστή επειδή δεν μπορούν να πωληθούν για να πληρώσουν το δάνειο.
• Μπορείτε να συμπεριλάβετε ειδικών ειδών προσωπικής ιδιοκτησίας αν έχουν σημαντική αξία και μπορείτε να επαληθεύσετε την αξία με μια αξιολόγηση. Για παράδειγμα, ενδέχεται να είναι κατάλληλες οι αντίκες ή τα κοσμήματα.
• Περιλαμβάνω χρέος πιστωτικών καρτών σε υποχρεώσεις. Στην πραγματικότητα, συμπεριλάβετε οποιοδήποτε χρέος που μπορεί να εμφανιστεί σε μια πιστωτική έκθεση.
• Συμπεριλάβετε οποιοδήποτε χρέος που έχετε από κοινού με κάποιον άλλο (αποκαλούμενο "ενδεχόμενη ευθύνη". Για παράδειγμα, αν είστε συνυπογράφοντος δανείου με κάποιον, βεβαιωθείτε ότι το αναφέρατε στην έκθεση.
• Αν χρωστάτε χρήματα από μια μικρή απόφαση για αξιώσεις ή άλλο δικαίωμα ή κρίση, συμπεριλάβετε αυτά. είναι δημόσια αρχεία. Ο δανειστής μπορεί να ελέγξει τα αρχεία του δικαστηρίου για να δείτε εάν έχετε οποιεσδήποτε εκκρεμείς οφειλές.
• Εάν έχετε μη καταβληθέντες φόρους από τα προηγούμενα έτη, τα ποσά αυτά πρέπει να συμπεριληφθούν.Αυτοί οι φόροι περιλαμβάνουν τους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους εισοδήματος και τους τυχόν φόρους μισθωτών επιχειρήσεων, για τους οποίους είστε προσωπικά υπεύθυνοι.
• Ο δανειστής μπορεί να θέλει να γνωρίζει σας πηγές εισοδήματος (δείτε τη φόρμα SBA παρακάτω). Είναι καλή ιδέα να καταχωρήσετε αυτές τις πληροφορίες και να είστε σε θέση να παρουσιάσετε το εισόδημα μέσω του λογαριασμού ελέγχου ή του λογαριασμού ελέγχου επιχείρησης.

Η Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων (SBA) έχει ένα δείγμα προσωπικής οικονομικής κατάστασης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Αυτή η φόρμα θα σας βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε χάσει τίποτα

Όταν έχετε καταχωρίσει όλες τις πληροφορίες σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις, το τελευταίο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία. Εάν έχετε αρνητική καθαρή αξία (οφείλετε περισσότερα από όσα έχετε στην κατοχή σας), έτσι είναι. Μην προσπαθήσετε να αλλάξετε το έγγραφο με την κατάργηση των υποχρεώσεων ή των περιουσιακών στοιχείων που υπερβαίνουν την εκτίμηση. Αφήστε το να είναι αυτό που είναι.

Τι είναι σημαντικό να θυμάστε για μια προσωπική οικονομική κατάσταση;

Αυτή η δήλωση είναι ένα γενικό έγγραφο που παραθέτει τα πράγματα που σας ανήκουν και τα πράγματα που χρωστάτε, αλλά ένας δανειστής θα θέλει επίσης τεκμηρίωση της κυριότητας και των υποχρεώσεων. Για παράδειγμα, αν έχετε μια υποθήκη στο σπίτι, ο δανειστής μπορεί να θέλει μια εκτίμηση στο σπίτι και μια δήλωση που να δείχνει το υπόλοιπο που οφείλεται ακόμα στην υποθήκη.

Αν νομίζετε ότι θα χρειαστεί να προετοιμάσετε μια προσωπική οικονομική δήλωση, βεβαιωθείτε ότι έχετε επίσης το υποστηρίζοντας τα αρχεία έτοιμοι να μοιραστούν με τον δανειστή. Αυτό θα κάνει τη διαδικασία δανείου ευκολότερη και ταχύτερη.

Τέλος, βεβαιωθείτε ότι είστε ειλικρινής, πλήρης και ακριβής κατά την προετοιμασία και παρουσίαση της προσωπικής σας οικονομικής κατάστασης. Αν κοιτάξετε το έγγραφο οικονομικής κατάστασης της SBA, θα δείτε ότι "Η γνωστοποίηση μιας ψευδούς δήλωσης σχετικά με αυτή τη μορφή αποτελεί παραβίαση του ομοσπονδιακού νόμου …" και η ψευδής δήλωση της προσωπικής σας οικονομικής κατάστασης σε μια τράπεζα μπορεί να είναι εξίσου ζημιογόνος.