Προγράμματα αναχρηματοδότησης διαθέσιμα μετά την κρίση των ενυπόθηκων δανείων

Μετά την οικονομική κρίση και την κάμψη της στέγης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δυσκολεύονται να αναχρηματοδοτήσουν. Η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε ενδεχομένως να τους βοηθήσει να πληρώσουν λιγότερο κάθε μήνα, να εξοφλήσουν σπίτι αργότερα ή να εισέλθουν σε ασφαλέστερο δάνειο σταθερού επιτοκίου - αλλά είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις. Ως αποτέλεσμα, πολλά προγράμματα αναχρηματοδότησης είναι τώρα διαθέσιμα που βοηθούν τους δανειολήπτες να πάρουν ένα νέο δάνειο.

Σε γενικές γραμμές, αυτά τα προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού - και μερικές φορές τους επενδυτές - να εισέλθουν σε απλά δάνεια βανίλιας με χαμηλά επιτόκια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το επιτόκιο ή η μηνιαία πληρωμή σας πρέπει να μειωθεί (εκτός κι αν μετακομίζετε από ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού σε ένα στεγαστικό επιτόκιο σταθερού επιτοκίου) και γενικά δεν μπορείτε να πάρετε κάποια μετρητά. Σε κάθε περίπτωση, η αναχρηματοδότηση θα πρέπει να βελτιώσει την κατάστασή σας και να σας βοηθήσει να προχωρήσετε.

Κάνοντας το σπίτι προσιτό

Η πιο σημαντική πρωτοβουλία για προγράμματα αναχρηματοδότησης είναι το πρόγραμμα Making Home Affordable (MHA). Αυτό το πρόγραμμα χρησιμοποιεί μια ποικιλία στρατηγικών, συμπεριλαμβανομένης της βοήθειας αναχρηματοδότησης, των τροποποιήσεων των δανείων και της βοήθειας για τους ανέργους. Επισκεφθείτε τον ιστότοπο MHA για να λάβετε τα τελευταία νέα σχετικά με τα νέα προγράμματα και τις αλλαγές στα υπάρχοντα προγράμματα. Το MHA προσφέρει επίσης την Hotline HOPE του ιδιοκτήτη σπιτιού, η οποία στελεχώνεται με συμβούλους που έχουν εγκριθεί από την HUD και οι δανειολήπτες μπορούν να τηλεφωνήσουν 24 ώρες το 24ωρο (888-995-HOPE).

Αρχική Προσιτό Αναχρηματοδοτικό Πρόγραμμα (HARP)

Το πρόγραμμα προσιτής αναχρηματοδότησης για το σπίτι (γνωστό ως HARP ή HARP 2.0) είναι το κύριο πρόγραμμα αναχρηματοδότησης του MHA. HARP επιτρέπει στους ιδιοκτήτες ακινήτων να αναχρηματοδοτήσουν ορισμένα δάνεια, ακόμη και αν οφείλουν περισσότερα από ό, τι το σπίτι τους αξίζει (αν είναι "υποβρύχια" για το δάνειο). HARP είχε περιορισμένη επιτυχία, επειδή ήταν δύσκολο για τους ιδιοκτήτες σπιτιού να πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα.

Για να δικαιούστε HARP, το δάνειό σας πρέπει να κρατηθεί με Fannie Mae ή Freddie Mac (πολλά δάνεια πληρούν αυτή την απαίτηση). Ακόμα κι αν κάνετε πληρωμές υποθηκών σε κάποιον άλλο - όπως μια τράπεζα, για παράδειγμα - το δάνειό σας μπορεί ακόμα να είναι στα βιβλία του Fannie ή του Freddie.

Αναχρηματοδότηση δανείων FHA

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης προσφέρει επίσης ένα πρόγραμμα αναχρηματοδότησης για ιδιοκτήτες σπιτιού με δάνεια FHA. Όπως το πρόγραμμα HARP, το πρόγραμμα Streamline Refinance της FHA σας επιτρέπει να αναχρηματοδοτείτε ένα υποβρύχιο στεγαστικό δάνειο. Επιπλέον, μπορείτε να κάνετε τη συναλλαγή με πολύ λίγα τεκμηρίωση. Για να δικαιούστε μια αναχρηματοδότηση, πρέπει να έχετε ήδη ένα δάνειο FHA. Συζητήστε με τον τρέχοντα δανειστή σας ή με άλλο εγκεκριμένο δανειστή FHA για περισσότερες λεπτομέρειες

Αναχρηματοδότηση δανείων VA

Οι δανειολήπτες με δάνεια VA μπορούν να είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσουν το πρόγραμμα δανειοδότησης αναχρηματοδότησης επιτοκίων (IRRRL). Αυτό το πρόγραμμα σας επιτρέπει να πάρετε ένα νέο δάνειο VA με χαμηλό σταθερό επιτόκιο. Καμία εκτίμηση δεν απαιτείται από την VA, αλλά οι δανειστές με τους οποίους εργάζεστε μπορεί να απαιτούν εκτίμηση. Εάν το σπίτι σας είναι υποβρύχιο, ίσως χρειαστεί να ψωνίσετε για έναν δανειστή που θα προχωρήσει χωρίς την εκτίμηση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι καλή ιδέα να μιλήσετε με διάφορους δανειστές, ώστε να έχετε την καλύτερη προσφορά.

Για λεπτομέρειες σχετικά με το IRRRL, μιλήστε με κάθε δανειστή που χειρίζεται τα δάνεια VA (ο υπάρχων δανειστής σας είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε).

Αναχρηματοδότηση δανείων USDA

Από τη συγγραφή αυτή, τα προγράμματα αναχρηματοδότησης USDA βρίσκονται ακόμη σε εξέλιξη. Μέχρι στιγμής, το πιλοτικό πρόγραμμα εγγυημένης αγροτικής αναχρηματοδότησης για μονοκατοικίες είναι διαθέσιμο μόνο σε 19 από τα κράτη που έχουν πληγεί περισσότερο. Όπως και άλλα προγράμματα, το πρόγραμμα αυτό έχει σχεδιαστεί για να επιτρέπει στους υποβρύχιους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτούν σε χαμηλές τιμές με ελάχιστη τεκμηρίωση. Ο πιλότος αναμένεται να διαρκέσει μέχρι το 2014, αλλά μπορεί να αξίζει τον κόπο σας για να μάθετε εάν έχει επεκταθεί στην περιοχή σας.

Για να μάθετε αν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε, επικοινωνήστε με οποιοδήποτε γραφείο ανάπτυξης της υπαίθρου USDA μέσω του USDA.gov.

Αλλες επιλογές

Τι γίνεται αν το δάνειό σας δεν είναι με Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, ή VA; Άλλα προγράμματα αναχρηματοδότησης διατίθενται για μη κυβερνητικά δάνεια. Ωστόσο, αυτά τα προγράμματα είναι αρκετά περιοριστικά και απαιτούν από τον τρέχοντα δανειστή σας να παίξει μαζί. Το πρόγραμμα σύντομης αναχρηματοδότησης του FHA μπορεί να σας βοηθήσει να εισέλθετε σε ένα δάνειο FHA που είναι πιο κοντά στην αγοραία αξία του σπιτιού σας. Το δεύτερο πρόγραμμα LHA του FHA (FHA2LP) σας βοηθά να ασχοληθείτε με μια δεύτερη υποθήκη.

Κανένα από τα παραπάνω?

Εάν κανένα από τα παραπάνω προγράμματα δεν είναι σωστό για εσάς, μπορείτε ακόμα να προσπαθήσετε να αναχρηματοδοτήσετε με οποιαδήποτε τράπεζα ή δανειστή. Ωστόσο, μπορεί να είναι δύσκολο, ειδικά εάν το σπίτι σας είναι υποβρύχιο, εάν η πίστωσή σας υποφέρει ή εάν έχετε χάσει μια πηγή εισοδήματος. Σε αυτές τις περιπτώσεις αξίζει πάντα να ρωτάς, αλλά οι πιθανότητες δεν είναι καλές. Εάν δεν έχετε τύχη, μιλήστε με τους συμβούλους που έχουν εγκριθεί από την HUD και τους πιστοποιημένους συμβούλους καταναλωτικής πίστης για να λάβετε περισσότερες ιδέες.