Πλούσιοι τρόποι για να διαθέσετε τα 401 (k) χρήματά σας

Η επένδυση των 401 (k) χρημάτων σας με τον καλύτερο τρόπο για τους μακροπρόθεσμους στόχους σας είναι πιο δύσκολο από ό, τι νομίζετε. Εάν δεν είστε βέβαιοι τι να κάνετε, αυτό είναι απολύτως φυσιολογικό!

Εδώ είναι τρεις απλοί τρόποι για να διαθέσετε τον λογαριασμό σας 401 (k) και έναν τέταρτο τρόπο που θα μπορούσε να λειτουργήσει εάν οι τρεις πρώτες επιλογές δεν είναι διαθέσιμες.

1. Χρησιμοποιήστε Ταμεία στόχου ημερομηνίας

Ο όρος "ημερομηνία στόχου" σημαίνει την ημερομηνία στοχευμένης συνταξιοδότησης. Θα γνωρίζετε ότι το 401 (k) σας προσφέρει ένα κεφάλαιο ημερομηνίας-στόχου όταν βλέπετε ένα ημερολογιακό έτος στο όνομα του ταμείου, όπως το T. Rowe Price Retirement 2030 Fund. Τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου καθιστούν τη μακροπρόθεσμη επένδυση εύκολη. Αποφασίστε για το έτος που επιθυμείτε να αποσυρθείτε και, στη συνέχεια, επιλέξτε το αμοιβαίο κεφάλαιο με την ημερομηνία που βρίσκεται πλησιέστερα στην ημερομηνία συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε σε περίπου 60 ετών και αυτό θα είναι περίπου το έτος 2030, επιλέξτε ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου με το έτος "2030" στο όνομά του.

Ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου διανέμει τα 401 (k) χρήματά σας σε πολλές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, όπως μεγάλες μετοχές εταιρειών, μετοχές μικρών εταιρειών, ομόλογα, αποθέματα αναδυόμενων αγορών, αποθέματα ακίνητης περιουσίας κλπ. Επιλέγει αυτόματα πόσα από τα οποία να κατέχει η κατηγορία των περιουσιακών στοιχείων . Αφού επιλέξετε το ταμείο ημερομηνίας στόχου σας, δεν υπάρχει τίποτα άλλο που πρέπει να κάνετε.

Καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία στόχου, το ταμείο γίνεται σταδιακά πιο συντηρητικό, κατέχοντας λιγότερα αποθέματα και περισσότερους δεσμούς. Ο στόχος είναι να μειώσετε τον κίνδυνο που παίρνετε όσο πλησιάζετε την ημερομηνία που θα χρειαστεί να ξεκινήσετε να αποχωρείτε από τα χρήματα των 401 (k).

2. Χρησιμοποιήστε Ισορροπημένα Κεφάλαια

Ένα ισορροπημένο ταμείο διαθέτει χρήματα τόσο σε μετοχές όσο και σε ομόλογα, συνήθως σε ποσοστό περίπου 60% των μετοχών, 40% ομολογίες. Σε εποχές όπου η χρηματιστηριακή αγορά αυξάνεται γρήγορα, μπορείτε να αναμένετε ότι ένα ισορροπημένο ταμείο δεν θα αυξηθεί τόσο γρήγορα. Σε περιόδους όπου η χρηματιστηριακή αγορά μειώνεται, αναμένετε ότι ένα ισορροπημένο ταμείο δεν θα πέσει τόσο μακριά.

Αν δεν γνωρίζετε πότε μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε και θέλετε μια σταθερή προσέγγιση που δεν είναι υπερβολικά συντηρητική και δεν είναι πολύ επιθετική, επιλέγοντας ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που έχει "ισορροπηθεί" στο όνομά του θα είναι μια καλή επιλογή. Εξισώνει τα σκαμπανεβάσματα. Μπορείτε να τοποθετήσετε ολόκληρο το σχέδιο 401 (k) σε ένα ισορροπημένο ταμείο, καθώς διατηρεί ισορροπία και διαφοροποίηση για εσάς. Αυτός ο τύπος αμοιβαίου κεφαλαίου, όπως ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου, κάνει την εργασία για εσάς.

3. Χρησιμοποιήστε μοντέλα χαρτοφυλακίων

Πολλοί προμηθευτές 401 (k) προσφέρουν χαρτοφυλάκια μοντέλων. Ένα μοντέλο χαρτοφυλακίου βασίζεται σε μια μαθηματικά κατασκευασμένη προσέγγιση κατανομής περιουσιακών στοιχείων. Τα χαρτοφυλάκια έχουν ονόματα όπως το επίπεδο Ι, ΙΙ, ΙΙΙ. ή συντηρητικό, μέτριο, μέτρια επιθετικό. Αυτά τα χαρτοφυλάκια δημιουργούνται από εξειδικευμένους επενδυτικούς συμβούλους, έτσι ώστε κάθε μοντέλο χαρτοφυλακίου να έχει το σωστό συνδυασμό επενδύσεων για το δηλωμένο επίπεδο κινδύνου. Ο κίνδυνος μετριέται με το ποσό που θα μπορούσε να μειωθεί το χαρτοφυλάκιο σε ένα μόνο έτος κατά τη διάρκεια της μείωσης.

Οι περισσότεροι επενδυτές που δεν συνεργάζονται με έναν οικονομικό σύμβουλο εξυπηρετούνται καλύτερα τοποθετώντας τα 401 (k) χρήματά τους σε ένα από αυτά τα μοντέλα, αντί να προσπαθούν να επιλέξουν και να επιλέξουν μεταξύ των διαθέσιμων κεφαλαίων. Πολλοί από τους φίλους μου μου στέλνουν τις δηλώσεις τους 401 (k) και με ρωτούν τι πρέπει να κάνουν. Όποτε βλέπω διαθέσιμα χαρτοφυλάκια μοντέλων, σας συνιστώ να τα χρησιμοποιήσετε. Αποτελεί μια καλύτερη, πιο ισορροπημένη, πιο πειθαρχημένη προσέγγιση από ό, τι οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να επιτύχουν μόνοι τους.

Για όσους συνεργάζονται με έναν οικονομικό σύμβουλο, αντί να χρησιμοποιήσετε ένα μοντέλο χαρτοφυλακίου, ο σύμβουλος είναι πιθανό να επιλέξει τα χρήματα για να χρησιμοποιήσετε με τρόπο που να συντονίζεται με τις επενδύσεις σας σε άλλους λογαριασμούς.Αν είστε παντρεμένοι και εσείς έχετε επενδύσεις σε διαφορετικούς λογαριασμούς, ένας σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει σημαντικά στο συντονισμό των επιλογών σας στο νοικοκυριό σας.

4. Spread 401 (k) χρήματα εξίσου απέναντι στις διαθέσιμες επιλογές

Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) προσφέρουν κάποια έκδοση των επιλογών που περιγράφονται παραπάνω. Εάν δεν το κάνουν, ένας τέταρτος τρόπος να διαθέσετε τα 401 (k) χρήματά σας είναι να τα διανείμετε εξίσου σε όλες τις διαθέσιμες επιλογές. Αυτό συχνά θα οδηγήσει σε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο. Για παράδειγμα, εάν το 401 (k) σας προσφέρει δέκα επιλογές, βάλτε το 10% των χρημάτων σας σε κάθε μία.

Ή, επιλέξτε ένα ταμείο από κάθε κατηγορία. όπως ένα ταμείο από μεγάλο όριο, ένα από μικρό όριο, ένα από ομόλογα, ένα από τα διεθνή και ένα από τα ταμεία με χρηματικά ποσά ή ταμεία σταθερής αξίας. Σε αυτό το σενάριο, βάζετε το 20% ή το 1/5 του 401 (k) σας σε κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο.

Αυτή η μέθοδος λειτουργεί εάν υπάρχει ένα περιορισμένο σύνολο επιλογών, αλλά δεν λειτουργεί καλά αν υπάρχουν πάνω από 15 επιλογές.

Αυτή η τελευταία μέθοδος δεν είναι τόσο ανόητη όσο οι τρεις πρώτοι. Όπου είναι δυνατόν, συνιστάται πάντα να συμπληρώσετε ένα ερωτηματολόγιο σχετικά με τον κίνδυνο σε απευθείας σύνδεση ή να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο επαγγελματία επενδύσεων προτού επιλέξετε τυχαία επενδύσεις μετοχών που ενδέχεται να σας χάνουν χρήματα.