Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της εξυγίανσης του χρέους

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα κατά τη συνάντησή σας κάθε μήνα και αναζητάτε απαντήσεις, η ενοποίηση χρέους μπορεί να λειτουργήσει για εσάς εάν είστε πειθαρχημένη, κατανοήστε τι μπορεί και δεν μπορεί να κάνει η ενοποίηση και ακολουθήστε μερικές απλές οδηγίες.

Τι είναι η σταθεροποίηση χρέους;

Η ενοποίηση χρέους είναι η διαδικασία συγκέντρωσης των χρεών σας σε έναν λογαριασμό με μία μόνο μηνιαία πληρωμή. Η ιδέα πίσω από μια ενοποίηση είναι να μειώσετε τον αριθμό των πληρωμών που πρέπει να κάνετε και, εάν είναι δυνατόν, να μειώσετε το επιτόκιο και το συνολικό ποσό που μην βάζετε στην τσέπη κάθε μήνα, καθιστώντας ευκολότερο να εξοφλήσετε το υπόλοιπο.

Πράγματα που πρέπει να θυμάστε

Ενώ η ενοποίηση χρέους μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να αποκτήσετε τον έλεγχο του χρέους σας, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε.

• Η εξυγίανση του χρέους γενικά δεν περιλαμβάνει τα εξασφαλισμένα δάνεια όπως το δάνειο αυτοκινήτου σας. Θα ισχύει για τα ακάλυπά χρέη όπως η πιστωτική κάρτα, τα προσωπικά τραπεζικά δάνεια, οι πιστωτικές γραμμές και άλλα χρέη όπως οι ιατρικοί λογαριασμοί.
• Η ενοποίηση του χρέους δεν θα λειτουργήσει αν δεν σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες σας και άλλους λογαριασμούς που συμπεριλαμβάνετε στην ενοποίηση. Η καλύτερη πορεία είναι να κλείσετε τους λογαριασμούς και να κόψετε τις πιστωτικές κάρτες. Ορισμένοι δανειστές ενοποίησης χρέους μπορεί να απαιτούν να το κάνετε αυτό ως προϋπόθεση του δανείου.

Τύποι ενοποίησης χρέους

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να παγιωθεί το χρέος σας. Εδώ είναι μερικοί για να εξετάσει.

Δάνειο ενοποίησης:Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν κάποια μορφή δανείου εξυγίανσης, συμπεριλαμβανομένων τραπεζών, πιστωτικών ενώσεων και εταιρειών χρηματοδότησης. Εάν έχετε ήδη μια σχέση με ένα από αυτά τα ιδρύματα, θα είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε, και ίσως να πάρετε ακόμη και ένα διάλειμμα στο επιτόκιο.

Με ένα προσωπικό τραπεζικό δάνειο, θα κάνετε την ίδια πληρωμή κάθε μήνα για μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως τρία έως πέντε χρόνια. Είναι σαν ένα δάνειο αυτοκινήτου. Στην πραγματικότητα, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν ενοποιήσεις δανείων για τις οποίες μπορείτε να τοποθετήσετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης ή ένα CD ως ασφάλεια. Αυτό συνήθως θα σας φέρει ένα καλύτερο ποσοστό, αλλά έχει νόημα μόνο αν παίρνετε ένα αξιοπρεπή επιτόκιο για τις αποταμιεύσεις σας. Διαφορετικά, πιθανότατα θα είναι καλύτερα να χρησιμοποιήσετε την εξοικονόμηση για να πληρώσετε τα χρέη.

Επειδή ένα προσωπικό δάνειο έχει καθορισμένη διάρκεια, είναι εύκολο να παρακολουθήσετε την πρόοδό σας και να γνωρίζετε πότε τελικά θα είστε ελεύθεροι του χρέους.

Πιστωτική Κάρτα Ενοποίησης:Αν η πίστωση σας είναι ήδη αρκετά καλή, μπορεί να δικαιούστε πιστωτική κάρτα στην οποία μπορείτε να μεταφέρετε υπόλοιπα. Οι άνθρωποι το κάνουν συχνά όταν λαμβάνουν προσφορά με ελκυστικό επιτόκιο για μεταφορές υπολοίπου.

Να γνωρίζετε ότι αυτό μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι βαθμολογίες FICO λαμβάνουν υπόψη την πιστωτική σας αξιοποίηση (πόση πίστωση χρησιμοποιείτε σε σύγκριση με αυτά που έχετε στη διάθεσή σας) και το συνολικό ποσό που οφείλετε, μεταξύ άλλων παραγόντων. Καθώς εξοφλίζετε λογαριασμούς, η πιστωτική σας χρήση μειώνεται (η οποία μπορεί να είναι καλή για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας), αλλά θα έχετε έναν λογαριασμό με μεγάλο υπόλοιπο (που μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας). Πιθανώς, αν έχετε χαμηλότερο επιτόκιο, θα μπορείτε να πληρώσετε πιο γρήγορα τον λογαριασμό.

Εγχώριο Δάνειο:Εάν έχετε μετοχές στο σπίτι σας, ίσως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσετε τους λογαριασμούς υψηλού επιτοκίου υψηλής ισορροπίας.

Επειδή ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι εξασφαλισμένο από την ακίνητη περιουσία σας, μάλλον θα σας προσφέρουμε ένα ποσοστό που είναι πολύ καλύτερο από αυτό που πληρώνετε στους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας. Αλλά αυτό είναι ένα δίκοπο σπαθί. Εάν αντιμετωπίζετε πρόβλημα αργότερα και δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές του δανείου σας, βάζετε την ιδιοκτησία σας σε κίνδυνο επειδή ο δανειστής σας θα έχει το δικαίωμα να αποκλείσει το δάνειό σας.

401k Δάνειο:Παρόμοιες προειδοποιήσεις ισχύουν για δάνεια 401k. Αν μπορεί να φανεί ελκυστικό να χρησιμοποιήσετε την ωραία ισορροπία που έχετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησης για να εξοφλήσετε αυτό το χρέος, αλλά πρέπει να είστε προσεκτικοί. Εάν έχετε πρόβλημα να επιστρέψετε το δάνειο αυτό, θα μετατραπεί σε ανάληψη. Θα μπορούσατε να χαστούμε με ποινές πρόωρης απόσυρσης έως και 10% και πρέπει να πληρώσετε τους φόρους που δεν πληρώσατε όταν καταθέσατε τα χρήματα. Αν αλλάξετε δουλειά, το δάνειό σας 401k ενδέχεται να πρέπει να επιστραφεί εντός 60 ημερών ή να θεωρηθεί ως διανομή (με ποινές και οφειλόμενους φόρους).

Ενοποίηση έναντι ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους

Διεξάγετε μια αναζήτηση στο διαδίκτυο για "σχέδιο διαχείρισης χρέους" και θα βρείτε δεκάδες, αν όχι εκατοντάδες εταιρείες που προσφέρουν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας. Αυτές οι εταιρείες, πολλοί από τους οποίους ισχυρίζονται ότι είναι μη κερδοσκοπικοί, εξασφαλίζουν μια συμφωνία από τους πιστωτές σας που θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε τα χρέη σας, κάνοντας μια πληρωμή κάθε μήνα στον οργανισμό, ο οποίος διανέμει την πληρωμή σας στους πιστωτές σας.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο οργανισμός είναι σε θέση να εξασφαλίσει συμφωνίες για την παραίτηση από τόκους και καθυστερημένες χρεώσεις, αλλά αυτή η παραχώρηση είναι προαιρετική και μερικοί πιστωτές αρνούνται να σας διευκολύνουν. Στην ιδανική περίπτωση, το πρόγραμμα πληρωμών είναι για καθορισμένη διάρκεια που θα πληρώσει τους λογαριασμούς σας εξ ολοκλήρου.

Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να συνεργαστείτε με έναν συνεργάτη του Εθνικού Ιδρύματος για Συμβουλευτικές Υπηρεσίες Πιστοληπτικής Ικανότητας. Μπορείτε να βρείτε συνεργαζόμενα πρακτορεία στην περιοχή σας χρησιμοποιώντας το κουμπί αναζήτησης της υπηρεσίας στην ιστοσελίδα.

Ενοποίηση έναντι πτώχευσης:Εάν δεν πρόκειται απλώς να μπορέσετε να κάνετε μια σημαντική πτώση στο ανεξόφλητο χρέος σας μόνοι σας, ίσως να θέλετε να εξετάσετε την κατάθεση πτώχευσης. Δεν είναι το τέλος του κόσμου και έχει κάποια πλεονεκτήματα έναντι άλλων τύπων ενοποίησης και διαχείρισης του χρέους. Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε μεταξύ του Κεφαλαίου 7, της απλής πτώχευσης και του Κεφαλαίου 13, ένα σχέδιο αποπληρωμής τριών έως πέντε ετών.Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτά τα πλεονεκτήματα στο Πότε να εξετάσετε την κατάθεση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13 Αντί του Κεφαλαίου 7.