Πώς οι αναβαλλόμενες προσόδους εργάζονται για μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση

Μια αναβαλλόμενη πρόσοδος είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο σχεδιασμένο για μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση. Σε αντίθεση με μια άμεση πρόσοδο, η οποία ξεκινά ετήσιες ή μηνιαίες πληρωμές σχεδόν αμέσως, οι επενδυτές μπορούν να καθυστερήσουν τις πληρωμές από μια αναβαλλόμενη προσόδου επ 'αόριστον. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, τυχόν κέρδη στο λογαριασμό είναι αναβαλλόμενα.

Χρησιμοποιώντας μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, διατηρείτε αρκετές διαθέσιμες επιλογές, όπως:

1. Προσθέτοντας κεφάλαια στο λογαριασμό για να αυξήσετε την αξία της προσόδου
2. Λαμβάνοντας κατ 'αποκοπήν αποσύρσεις ανάλογα με τις ανάγκες (για σημαντικές δαπάνες, για παράδειγμα)
3. Μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων σε διαφορετικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα
4. Εξόφληση της προσόδου
5. Μετατροπή της προσόδου σε ροή πληρωμών σε μεταγενέστερη ημερομηνία (επιλέγοντας πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής, "ορισμένη περίοδο" ή άλλη επιλογή)
6. Αφήνοντας τα περιουσιακά στοιχεία για να κερδίσουν ενδιαφέρον με την πάροδο του χρόνου

Παρόλο που όλες οι παραπάνω επιλογές ενδέχεται να είναι διαθέσιμες, οι συνέπειες αυτών των επιλογών δεν μπορούν να αγνοηθούν. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους εισοδήματος, φόρους ποινής, τέλη παράδοσης στην εταιρεία πρόσοδος ή άλλες επιβαρύνσεις όταν λαμβάνετε κεφάλαια από μια προσόδου. Ως αποτέλεσμα, είναι σημαντικό να μάθετε για όλες τις εναλλακτικές λύσεις σας και να ελέγχετε τις λεπτομέρειες με έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό πριν λάβετε αποφάσεις.

Μια καθυστερημένη απόφαση

Ο όρος "απόσπαση" αναφέρεται στο γεγονός ότι περιμένετε να ακυρωθεί ή να αναληφθεί δράση στην πρόσοδο. Αντιστοιχίστε αυτή την προσέγγιση με μια άμεση πρόσοδο, η οποία αρχίζει να κάνει πληρωμές λίγο πολύ μετά την αγορά και τη χρηματοδότηση της προσόδου.

Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από μια άμεση πρόσοδο, είναι δύσκολο ή αδύνατο να σταματήσετε τη διαδικασία και να πάρετε τα χρήματά σας πίσω. Αλλά με μια αναβαλλόμενη προσφορά, περιμένετε - ίσως για πάντα - να ακυρώσετε τη σύμβασή σας.

Προσθήκη χρημάτων σε αναβαλλόμενες παροχές

Οι αναβαλλόμενες προσόδους έχουν μια "φάση συσσώρευσης", η οποία είναι η χρονική περίοδος πριν να ακυρωθεί (αν ποτέ). Κατά το διάστημα αυτό, μπορείτε να προσθέσετε χρήματα στο λογαριασμό, υποθέτοντας ότι η ασφαλιστική σας εταιρεία και οι φορολογικοί νόμοι σας επιτρέπουν να το κάνετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να κάνετε εφάπαξ ή μηνιαίες συνεισφορές στο λογαριασμό - ή απλά να το αφήσετε μόνο του.

Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε όλους τους κανόνες που σχετίζονται με την προσθήκη κεφαλαίων. Για παράδειγμα, εάν ο λογαριασμός είναι ένας IRA, πρέπει να προσέξετε τα ετήσια όρια εισφορών και τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας για εισφορές.

Μπορείτε να αναβάλλετε για πάντα;

Όταν χρησιμοποιείτε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, δεν είναι απαραιτήτως πάντα πρέπει να μετατρέψουν τα χρήματα σε α συστηματικός ροή εισοδήματος. Αντ 'αυτού, μπορείτε απλά να κάνετε αποσύρσεις ανάλογα με τις ανάγκες, να τα πάρετε όλα σε ένα κατ' αποκοπή ποσό ή να μεταφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία σε διαφορετική πρόβλεψη ή λογαριασμό.

Τελικά, μια αναβαλλόμενη πρόσοδος σάς επιτρέπει να κρατάτε τον έλεγχο των χρημάτων και να διατηρείτε τις επιλογές σας ανοιχτές αντί να μεταφέρετε ανέκαθεν τα πάντα στην ασφαλιστική εταιρεία σε αντάλλαγμα για πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας.

Όταν χρησιμοποιείται με αυτόν τον τρόπο, μια αναβαλλόμενη πρόσοδος είναι βασικά ένας λογαριασμός που έχει επίσης μερικά από τα χαρακτηριστικά μιας προσόδου: Ορισμένα φορολογικά χαρακτηριστικά, και ενδεχομένως εγγυήσεις μιας ασφαλιστικής εταιρείας (συμπεριλαμβανομένης της πιθανότητας ενός επιδόματος θανάτου).

Ο όρος "προσόδου" αναφέρεται σε μια σειρά πληρωμών. Παραδοσιακά, οι προσόδους παρέχουν εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής (π.χ. εισόδημα από τη συνταξιοδότηση). Εάν τελικά αποφασίσετε να ακυρώσετε, μπορείτε να επιλέξετε μια επιλογή πληρωμής από τη λίστα επιλογών της ασφαλιστικής σας εταιρείας.Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να λαμβάνετε εισόδημα που καλύπτει μόνο τη διάρκεια της ζωής σας ή μπορείτε να προτιμήσετε να συνεχίσετε τις πληρωμές για τη διάρκεια της ζωής σας ή τη διάρκεια ζωής του συζύγου σας (όποια είναι μεγαλύτερη).

Αναβολή φόρου

Μη συγχέετε το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών από μια αναβαλλόμενη πρόσοδο με αναβολή φόρου, η οποία είναι ένα άλλο χαρακτηριστικό που διατίθεται από τις προσόδους. Με αναβολή φόρου, γενικά δεν πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος εντός της ετήσιας πρόβλεψης κάθε χρόνο. Αντ 'αυτού, πληρώνετε φόρο μόνο όταν τα κέρδη αφαιρούνται από έναν λογαριασμό απόσβεσης φόρου. Στην ιδανική περίπτωση, αυτό σας επιτρέπει να επωφεληθείτε από την ανάμιξη: Διατηρείτε περισσότερα χρήματα στη σύμβαση, επανεπενδύετε τα κέρδη σας και κερδίζετε περισσότερα από αυτά τα κέρδη.

Η ιδέα της αναβολής της φορολογίας είναι παρόμοια με την ιδέα μιας αναβαλλόμενης προσόδου: Και στις δύο περιπτώσεις, βάζετε κάτι για αργότερα (είτε πρόκειται για εισόδημα από ετήσια πρόσοδο είτε για πληρωμή φόρων).

Σημαντικές πληροφορίες

Μιλήστε με έναν φορολογικό σύμβουλο ή CPA για να προσδιορίσετε τις συνέπειες της χρήσης εσόδων, καθώς και για να κάνετε αναλήψεις ή μεταφορές, προτού κάνετε κάτι. Αυτό το άρθρο είναι μόνο ένας βασικός ορισμός και δεν πηγαίνει σε βάθος για αυτά τα σύνθετα ασφαλιστικά προϊόντα (και ακόμη και περισσότερο περίπλοκων φορολογικών νόμων). Οποιεσδήποτε εγγυήσεις είναι τόσο ισχυρές όσο η ασφαλιστική εταιρεία που καταβάλλει την εγγύηση, και είναι δυνατόν να χάσετε χρήματα σε μια πρόσοδο. Συμβουλευτείτε έναν τοπικό, εξουσιοδοτημένο ασφαλιστικό πράκτορα για περισσότερες λεπτομέρειες.