Επιτόκιο: Ορισμός, πώς λειτουργούν, Παραδείγματα

Το επιτόκιο είναι το ποσοστό του κεφαλαίου που χρεώνει ο δανειστής για τη χρήση των χρημάτων του. Ο κύριος υπόχρεος είναι το χρηματικό ποσό που δανείστηκε. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες σας πληρώνουν ένα επιτόκιο των καταθέσεων. Χρεώνουν αυτά τα χρήματα από εσάς.

Ο καθένας μπορεί να δανείσει χρήματα και να χρεώσει τόκο, αλλά είναι συνήθως τράπεζες. Χρησιμοποιούν τις καταθέσεις από αποταμιεύσεις ή λογαριασμούς ελέγχου για τη χρηματοδότηση δανείων. Πληρώνουν επιτόκια για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να κάνουν καταθέσεις.

Οι τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες λίγο υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι πληρώνουν τους καταθέτες, ώστε να μπορούν να κερδίσουν. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες ανταγωνίζονται μεταξύ τους τόσο για τους καταθέτες όσο και για τους δανειολήπτες. Ο ανταγωνισμός που προκύπτει διατηρεί τα επιτόκια από όλες τις τράπεζες σε στενό εύρος μεταξύ τους.

Πώς λειτουργούν οι επιτόκιοι

Η τράπεζα εφαρμόζει το επιτόκιο στο συνολικό μη καταβληθέν τμήμα του υπολοίπου του δανείου ή της πιστωτικής σας κάρτας.

Είναι κρίσιμο να γνωρίζετε ποιο είναι το επιτόκιο σας. Είναι ο μόνος τρόπος να γνωρίζουμε πόσο προσθέτει στο ανεξόφλητο χρέος σας.

Πρέπει να πληρώνετε τουλάχιστον τους τόκους κάθε μήνα. Εάν όχι, το οφειλόμενο χρέος σας θα αυξηθεί ακόμα και αν κάνετε πληρωμές.

Αν και τα επιτόκια είναι πολύ ανταγωνιστικά, δεν είναι τα ίδια. Μια τράπεζα θα χρεώσει υψηλότερα επιτόκια εάν πιστεύει ότι υπάρχει μικρότερη πιθανότητα να επιστραφεί το χρέος. Για το λόγο αυτό, οι τράπεζες θα αποδίδουν πάντα υψηλότερο επιτόκιο σε ανακυκλούμενα δάνεια, όπως πιστωτικές κάρτες. Αυτοί οι τύποι δανείων είναι πιο δαπανηροί για τη διαχείριση. Οι τράπεζες χρεώνουν επίσης υψηλότερα ποσοστά σε άτομα που θεωρούν επικίνδυνα. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πώς να το βελτιώσετε. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που θα πρέπει να πληρώσετε.

Οι τράπεζες χρεώνουν σταθερά επιτόκια ή μεταβλητές τιμές. Εξαρτάται από το αν το δάνειο είναι υποθήκη, πιστωτική κάρτα ή απλήρωτος λογαριασμός. Τα πραγματικά επιτόκια καθορίζονται είτε από το σημείωμα του Δημοσίου 10 ετών είτε από το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων.

Τα σταθερά επιτόκια παραμένουν τα ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Οι αρχικές πληρωμές σας συνίστανται κυρίως από πληρωμές τόκων. Με το πέρασμα του χρόνου, πληρώνετε ένα υψηλότερο και μεγαλύτερο ποσοστό του αρχικού χρέους. Αν κάνετε μια επιπλέον πληρωμή, όλα πηγαίνουν προς τον κύριο. Μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος νωρίτερα. Τα περισσότερα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου.

Οι μεταβλητές τιμές αλλάζουν με το βασικό επιτόκιο. Όταν το επιτόκιο αυξάνεται, θα πληρωθεί και το δάνειό σας. Με αυτά τα δάνεια, πρέπει να δώσετε προσοχή στο βασικό επιτόκιο, το οποίο βασίζεται στο επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων. Εάν κάνετε επιπλέον πληρωμές, θα πάτε επίσης προς την πληρωμή του κύριου υπόχρεου.

Κατανοήστε το ΣΕΠΕ

Το ΣΕΠΕ αντιπροσωπεύει το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Σας επιτρέπει να συγκρίνετε το κόστος των διαφορετικών επιλογών δανεισμού. Το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει τυχόν χρεώσεις που μπορεί να χρεώσει μια τράπεζα. Αυτά τα εφάπαξ τέλη ονομάζονται "σημεία", επειδή η τράπεζα τα υπολογίζει ως ποσοστό του συνόλου. Το ΣΕΠΕ μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε ένα δάνειο που χρεώνει μόνο ένα επιτόκιο σε ένα που χρεώνει χαμηλότερο επιτόκιο συν σημεία.

Τα επιτόκια οδηγούν στην οικονομική ανάπτυξη

Η κεντρική τράπεζα μιας χώρας καθορίζει τα επιτόκια. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων είναι αυτό το ρυθμό καθοδήγησης. Είναι αυτό που οι τράπεζες χρεώνουν ο ένας τον άλλο για δάνεια διάρκειας μίας ημέρας Το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό απαιτεί από τις τράπεζες να διατηρούν 10 τοις εκατό των συνολικών καταθέσεων σε εφεδρεία κάθε βράδυ Διαφορετικά, θα δανείζουν κάθε πένα που έχουν. Κάτι τέτοιο δεν θα επέτρεπε αρκετό buffer για τις αναλήψεις της επόμενης ημέρας. Η ισοτιμία των τρεχούμενων κεφαλαίων επηρεάζει την προσφορά χρήματος του έθνους και συνεπώς την υγεία της οικονομίας.

Τα επιτόκια καθιστούν τα δάνεια ακριβότερα. Όταν τα επιτόκια είναι υψηλά, λιγότεροι άνθρωποι και επιχειρήσεις μπορούν να αντέξουν οικονομικά να δανειστούν. Αυτό μειώνει το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης για να χρηματοδοτήσει τις αγορές, επιβραδύνοντας τη ζήτηση των καταναλωτών. Ταυτόχρονα, ενθαρρύνει περισσότερους ανθρώπους να εξοικονομούν χρήματα επειδή λαμβάνουν περισσότερα για το ποσοστό αποταμιεύσεών τους. Τα υψηλά επιτόκια μειώνουν επίσης το διαθέσιμο κεφάλαιο για την επέκταση των επιχειρήσεων, καταστέλλοντας την προσφορά. Αυτή η μείωση της ρευστότητας επιβραδύνει την οικονομία.

Τα χαμηλά επιτόκια έχουν την αντίθετη επίδραση στην οικονομία. Τα χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν το ίδιο αποτέλεσμα με τις χαμηλότερες τιμές κατοικιών, τόνωση της ζήτησης για ακίνητα. Τα ποσοστά αποταμίευσης μειώνονται. Όταν οι αποταμιευτές θεωρούν ότι έχουν μικρότερο ενδιαφέρον για τις καταθέσεις τους, ενδέχεται να αποφασίσουν να δαπανήσουν περισσότερα. Θα μπορούσαν επίσης να βάλουν τα χρήματά τους σε επενδύσεις λίγο πιο επικίνδυνες, αλλά πιο κερδοφόρες. Αυτό οδηγεί στις τιμές των μετοχών. Τα χαμηλά επιτόκια καθιστούν τα επιχειρηματικά δάνεια πιο προσιτά. Αυτό ενθαρρύνει την επέκταση των επιχειρήσεων και τις νέες θέσεις εργασίας.

Εάν παρέχουν τόσα πολλά οφέλη, γιατί δεν θα κρατούσατε απλά τα ποσοστά χαμηλά όλη την ώρα; Ως επί το πλείστον, η κυβέρνηση και η Fed προτιμούν τα χαμηλά επιτόκια. Αλλά τα χαμηλά επιτόκια μπορεί να προκαλέσουν πληθωρισμό. Εάν υπάρχει υπερβολική ρευστότητα, τότε η ζήτηση υπερβαίνει την προσφορά και οι τιμές αυξάνονται. Αυτό είναι μόνο ένα από τα δύο αίτια του πληθωρισμού.