Πόσα χρήματα πρέπει να συνταξιοδοτηθούν - Υπολογίστε το χάσμα

Για να καθορίσετε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε, θα χρειαστεί να έχετε ακριβή εκτίμηση των εξόδων συνταξιοδότησης και των εγγυημένων πηγών συνταξιοδοτικών εσόδων. Τότε μπορείς υπολογίστε το κενό μεταξύ αυτών των δύο αριθμών και καθορίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να εξοικονομήσετε χρήματα για να συμπληρώσετε το κενό ή πόσο θα χρειαστείτε για να μειώσετε τα έξοδα.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το παρακάτω παράδειγμα για να το υπολογίσετε μόνοι σας, να χρησιμοποιήσετε έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό εισοδήματος συνταξιοδότησης ή να προσλάβετε έναν εξειδικευμένο χρηματοοικονομικό προγραμματιστή για να σας βοηθήσει.

Υπολογισμός του χάσματος

Ας υποθέσουμε ότι έχετε διαπιστώσει ότι για την κάλυψη των εξόδων συνταξιοδότησης θα χρειαστείτε περίπου 71.000 δολάρια ακαθάριστου εισοδήματος ετησίως (ακαθάριστα μέσα που περιλαμβάνει αυτό που θα πληρώσατε σε φόρους) και ότι η Κοινωνική Ασφάλιση θα παρέχει περίπου $ 21.000 ετησίως.

Το χάσμα σας είναι: $ 71.000 - $ 21.000 = $ 50.000.

Τώρα ξέρετε ότι πρέπει να αποσύρετε περίπου 50.000 δολάρια ετησίως από την εξοικονόμηση και τις επενδύσεις σας. Πόσα χρήματα θα χρειαστεί να επενδύσετε για να δημιουργήσετε $ 50,000 ανά έτος ταμειακής ροής;

Αυτό εξαρτάται από δύο πράγματα:

• Το ποσοστό απόδοσης που κερδίζουν οι επενδύσεις σας.
• Είτε είστε πρόθυμοι να δαπανήσετε κεφάλαιο είτε να μην ξοδέψετε κεφάλαιο.

Εάν οι επενδύσεις κερδίζουν ποσοστό απόδοσης 5% ετησίως, θα χρειαστείτε ένα εκατομμύριο δολάρια για να δημιουργήσετε $ 50.000 ($ 1.000.000 x 5% = $ 50.000) ανά έτος εισοδήματος και να μην ξοδέψετε κανένα κεφάλαιο. Αυτό σημαίνει ότι 25 χρόνια αργότερα θα έχετε ακόμα 1 εκατομμύριο δολάρια.

Εάν αποφασίσετε ότι είναι εντάξει να περάσετε το κεφάλαιο μέχρι το μηδέν από τη στιγμή που θα πεθάνετε, τότε θα χρειαστείτε περίπου 704.000 δολάρια κερδίζοντας 5% ετησίως για να διαρκέσει 25 χρόνια. Στο τέλος των 25 ετών θα είχατε ξοδέψει όλα τα χρήματα.

Σε αυτόν τον απλοποιημένο υπολογισμό, η απάντηση στο ποσό που χρειάζεται να συνταξιοδοτηθείτε κυμαίνεται από $ 700.000 έως $ 1 εκατομμύριο.

Αναθεώρηση του χάσματος

Για να απλοποιήσετε τα πράγματα, αγνόησα δύο επιπλέον παράγοντες που χρησιμοποιούνται για να καθορίσετε πόσο θα χρειαστεί να συνταξιοδοτηθείτε. Αυτά είναι ο πληθωρισμός και το προσδόκιμο ζωής.

Αν δεν γνωρίζετε ακριβώς πόσο καιρό θα ζήσετε, τι θα ξοδέψετε κάθε χρόνο και πόσο ένας αντίκτυπος του πληθωρισμού θα έχει, δυστυχώς δεν μπορείτε να ξέρετε ακριβώς πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να συνταξιοδοτηθείτε.

Δεδομένου ότι δεν μπορείτε να γνωρίζετε ακριβώς πόσο θα χρειαστείτε, το επόμενο καλύτερο είναι να αναπτύξετε τόσο το καλύτερο όσο και το χειρότερο σενάριο. Στο βέλτιστο σενάριό σας, υπολογίζετε τις μέσες αποδόσεις των επενδύσεων, τον χαμηλό πληθωρισμό και τις ελεγχόμενες δαπάνες. Σε χειρότερο σενάριο, υποθέτετε χαμηλότερο μέσο όρο απόδοσης των επενδύσεων, υψηλό πληθωρισμό και απρόβλεπτα έξοδα.

Μπορείτε επίσης να εκτελέσετε διάφορα σενάρια όπου καθυστερείτε την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία σας 70, ώστε να έχετε υψηλότερο μηνιαίο ποσό. Εάν εξακολουθείτε να επιθυμείτε να συνταξιοδοτηθείτε στα 66, το χάσμα σας θα είναι υψηλότερο στη δεκαετία του 60, αλλά στη συνέχεια πολύ χαμηλότερο μόλις φτάσετε στα 70. Η προβολή αυτών των σεναρίων σε μορφή χρονοδιαγράμματος εισοδήματος συνταξιοδότησης μπορεί να βοηθήσει να δείτε ποιες αποφάσεις μπορεί να μειώσουν το συνολικό ποσό που θα πρέπει να συνταξιοδοτηθούν.