Στρατηγικές συνταξιοδότησης: Πού να αναχωρήσετε πρώτα;

Εάν έχετε πολλούς τύπους εκτός λογαριασμών όταν συνταξιοδοτηθείτε, θα πρέπει να αποφασίσετε ποια από αυτά πρέπει να αποχωρήσετε. Μια στρατηγική απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε ποια προσέγγιση απόσυρσης θα σας ωφελήσει μακροπρόθεσμα.

Υπάρχουν τρεις βασικές στρατηγικές απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση για εξέταση, και το καθένα έχει πολλές παραλλαγές. Η σωστή προσέγγιση για την κατάστασή σας μπορεί να οδηγήσει σε εξοικονόμηση φόρων. Μια εξατομικευμένη προσέγγιση μπορεί να εξοικονομήσει $ 50.000 έως $ 100.000 φόρους για μια τριετή συνταξιοδότηση για πολλούς συνταξιούχους.

Συμβατική στρατηγική

Οι περισσότεροι άνθρωποι ακολούθησαν μια συμβατική στρατηγική απόσυρσης πριν από 10 χρόνια. Χρησιμοποίησαν εξοικονόμηση λογαριασμού μη συνταξιοδότησης και επενδύσεις για τη στήριξη των δαπανών διαβίωσης ενώ περιμένουν να αποσυρθούν από τους IRA μέχρι την ηλικία των 70½ ετών, όταν αρχίζουν οι ελάχιστες κατανομές. Αυτή η προσέγγιση συνδυάστηκε συχνά με την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης νωρίς, μεταξύ των ηλικιών 62 και 65 ετών.

Περισσότερες μελέτες είναι τώρα διαθέσιμες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο η προσέγγιση αυτή θα αναπτυχθεί με την πάροδο του χρόνου και οι συνταξιούχοι θα γίνουν πιο έξυπνοι. Πολλοί αντιλαμβάνονται ότι η καθυστέρηση της έναρξης της Κοινωνικής Ασφάλισης σε ηλικία 66 ή 70 ετών θα προσφέρει μεγαλύτερη μακροπρόθεσμη ασφάλεια.

Θα πρέπει ακόμα να αποφασίσετε ποιοι λογαριασμοί θα αντλήσετε από την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης. Η καλύτερη απάντηση εξαρτάται από τη φορολογική σας κατηγορία. Για όσους έχουν συνταξιοδοτικό εισόδημα, η συνηθισμένη στρατηγική απόσυρσης κάνει συχνά την πιο νόημα. Κατά τη συλλογή της σύνταξης, αποχωρείτε από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις μη συνταξιοδότησης και μην αγγίζετε τους IRAs σας, 401 (k) s ή 403 (b) s, μέχρι να σας το ζητήσετε.

Για όσους δεν έχουν συνταξιοδοτικά εισοδήματα ή πολύ μικρές συντάξεις, όπως μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα, οι επόμενες δύο στρατηγικές - αντίστροφη τάξη ή υβριδικό - μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα λιγότερους φόρους που πληρώνονται κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι η συμβατική προσέγγιση.

Στρατηγική αντίστροφης παραγγελίας

Μια αντίστροφη σειρά απόσυρσης στρατηγική απόσυρση είναι όταν αποσύρετε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, όπως IRAs και 401 (k) s πρώτα, ενώ αφήνοντας οποιεσδήποτε Roth IRAs και επενδύσεις μη συνταξιοδοτικών λογαριασμών εξακολουθούν να συσσωρεύονται. Αυτό μπορεί να είναι η πιο αποτελεσματική φορολογική προσέγγιση για τα άτομα που δεν έχουν σύνταξη, έχουν αξιοπρεπείς αποταμιεύσεις σε IRA και καθυστερούν την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Γιατί θα ήταν καλύτερη αυτή η προσέγγιση; Εάν συνταξιοδοτείτε πριν από την ηλικία των 70 ετών και δεν έχετε συντάξεις, είναι πιθανό ότι το φορολογητέο εισόδημά σας θα είναι χαμηλό μεταξύ των ηλικιών 60 και 70. Με την αποχώρηση από τους IRA κατά τη διάρκεια των ετών όπου το φορολογητέο σας εισόδημα είναι χαμηλό, "Τα φορολογικά σκέλη 10 και 15 τοις εκατό.

Αυτό έχει πολύ νόημα, αν οι απαιτούμενες διανομές σας από τους IRA είναι πιθανό να σας χτυπήσουν στο 25% ή υψηλότερο φορολογικό σκέλος όταν φτάσετε στην ηλικία των 70½ ετών. Είναι καλύτερο να αποσύρετε τώρα και να πληρώσετε 10 ή 15 σεντς για το δολάριο, αντί να αποσύρετε αργότερα και να πληρώσετε 25 σεντς ή περισσότερο για το δολάριο.

Υβριδική στρατηγική

Με την υβριδική προσέγγιση, αποχωρείτε από πολλούς τύπους λογαριασμών εντός του ίδιου έτους. Για παράδειγμα, μπορείτε να αποσύρετε 20.000 δολάρια από έναν λογαριασμό μη συνταξιοδότησης, πουλώντας ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή εξαργυρώνοντας ένα CD, ενώ επίσης αποσύρετε $ 20.000 από έναν ΙΡΑ. Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί εξαιρετικά καλά όταν είναι προσαρμοσμένη στην περίπτωσή σας, προβάλλοντας το φορολογικό σας συντελεστή κάθε έτος κατά τη συνταξιοδότησή σας.

Υπάρχουν μερικές εκδόσεις της στρατηγικής απόσυρσης από την υβριδική αποχώρηση. Μία έκδοση περιλαμβάνει μετατροπές Roth IRA. Ξοδεύετε τους λογαριασμούς σας χωρίς συνταξιοδότηση, ενώ μετατρέπετε ένα τμήμα του IRA σας σε ένα Roth IRA κάθε χρόνο. Το ποσό που μετατρέπεται καθορίζεται με τον υπολογισμό του ποσού που θα γεμίσει το φορολογικό σκέλος 15% ή 25%. Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί εάν έχετε αρκετά κεφάλαια σε λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης για να πληρώσετε τους φόρους επί των ποσών μετατροπής Roth. Οι μετατροπές Roth μειώνουν τις μελλοντικές απαιτούμενες ελάχιστες διανομές και έτσι μειώνουν το ποσό των φόρων που θα πληρώσετε σε ηλικία 70 ετών και άνω σε πολλές περιπτώσεις.

Ένας άλλος τρόπος για να εφαρμοστεί αυτή η προσέγγιση είναι να αποσύρονται ταυτόχρονα τόσο από τους λογαριασμούς IRA όσο και από τους μη συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς, χωρίς όμως να πραγματοποιούνται μετατροπές Roth. Αυτή είναι συχνά η καλύτερη προσέγγιση, εάν δεν έχετε αρκετή εξοικονόμηση λογαριασμού χωρίς συνταξιοδότηση για να καλύψετε τόσο τον φόρο επί των μετατροπών Roth όσο και ένα μέρος των εξόδων διαβίωσής σας.

Ένας καλός σχεδιαστής συνταξιοδότησης ή ένας φορολογικός επαγγελματίας μπορεί να εκτελέσει μια 20- έως 30χρονη προβολή που υπολογίζει τους φόρους και σας δείχνει πόσα ποσά πρέπει να προέλθουν από τους λογαριασμούς που θα οδηγήσουν στο χαμηλότερο ποσό των φόρων που καταβλήθηκαν για τα έτη συνταξιοδότησής σας.