Έσοδα από επενδύσεις για συνταξιοδότηση

Πριν από τη συνταξιοδότησή σας, πρέπει να δημιουργήσετε τις επενδύσεις σας έτσι ώστε να παρέχουν αξιόπιστα έσοδα από επενδύσεις. Ορισμένα είδη εσόδων από επενδύσεις είναι πιο αξιόπιστα από άλλα. Όταν πρόκειται για εισόδημα από τη συνταξιοδότηση, υπάρχουν πολλές διαφορετικές προσεγγίσεις που μπορείτε να ακολουθήσετε ως προς τον τρόπο χρήσης επενδύσεων που παράγουν έσοδα.

Θεωρώ χρήσιμο να σπάσει τις προσεγγίσεις εισοδήματος από επενδύσεις σε τρεις κατηγορίες: προβλέψιμη, μεταβλητή και εγγυημένη. Ο καθένας έχει τα υπέρ και τα κατά.

Προβλέψιμο εισόδημα από επενδύσεις

Τα έσοδα από τόκους από εταιρικά ομόλογα και τα έσοδα από μερίσματα από τα αποθέματα αποτελούν δύο καλά παραδείγματα προβλέψιμων εσόδων από επενδύσεις. Αυτές οι πηγές εισοδήματος μπορούν να βασιστούν στις περισσότερες περιπτώσεις, αλλά δεν είναι εγγυημένες. Μπορείτε να δημιουργήσετε μια αρκετά σταθερή πηγή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων αγοράζοντας τόκους και μερίσματα που πληρώνουν τις επενδύσεις ή αγοράζοντας αμοιβαία κεφάλαια που κατέχουν τέτοιες επενδύσεις.

Τα έσοδα από τόκους δημιουργούνται από εταιρικά ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια που επενδύουν σε εταιρικά ομόλογα και από πιστοποιητικά καταθέσεων, αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, επενδύσεις υψηλής απόδοσης, ασφάλιστρα από την πώληση καλυμμένων δικαιωμάτων προαίρεσης και τόκοι που εισπράττονται από την παροχή ιδιωτικών δανείων, αν πουλάτε ένα ακίνητο που έχετε στην κατοχή σας και έχετε την υποθήκη για τον νέο ιδιοκτήτη. Τα έσοδα από τόκους, όπως αυτά που καταβάλλονται από εταιρικά ομόλογα, φορολογούνται με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος.

Τα έσοδα από μερίσματα καταβάλλονται από τα αποθέματα, τα αμοιβαία κεφάλαια που κατέχουν μετοχές και από πολλά κεφάλαια κλειστού τύπου που χρησιμοποιούν στρατηγική μεγιστοποίησης μερισμάτων. Το εισόδημα από μερίσματα έρχεται με τη μορφή ειδικών ή μη ειδικών μερισμάτων. Οι περισσότερες αμερικανικές μετοχές που διαπραγματεύονται στο Ηνωμένο Βασίλειο πληρώνουν τα κατάλληλα μερίσματα. Τα ειδικά μερίσματα λαμβάνουν προτιμησιακή φορολογική μεταχείριση, δεδομένου ότι φορολογούνται με τον ίδιο φορολογικό συντελεστή με τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη, τα οποία είναι χαμηλότερα από τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος.

Πολλοί άνθρωποι σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν, να αγοράσουν ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων που παράγουν εισόδημα και να ζήσουν από τους τόκους. Αυτό μπορεί να λειτουργήσει, αλλά υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να θυμάστε.

1. Οι επενδύσεις που παράγουν εισοδήματα όπως τα αποθέματα μπορούν να μειώσουν το επιτόκιο πληρωμής μερισμάτων. Όταν συμβεί αυτό, η τιμή της μετοχής θα μειωθεί.
2. Τα ομόλογα μπορούν να χρεοκοπούν ή όταν ωριμάσουν, μπορεί να μην μπορείτε να αγοράσετε νέα ομόλογα με επιτόκιο τόσο υψηλό όσο το προηγούμενο επιτόκιο που λάβατε.
3. Οι επενδύσεις μπορεί να μην παράγουν αρκετό εισόδημα για να καλύψουν τις ανάγκες σας στις δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση.
4. Μπορεί να είναι δελεαστικό να προχωρήσουμε σε επενδύσεις υψηλής απόδοσης. Αυτά έρχονται με υψηλότερους κινδύνους. Επιπλέον, πολλές επενδύσεις με υψηλότερες αποδόσεις έχουν αυτές τις υψηλότερες πληρωμές, επειδή με κάθε διανομή επιστρέφουν κάποιο κεφάλαιο.

Πολλοί συνταξιούχοι που δεν επικεντρώνονται στην αποχώρηση μεγάλου ποσού από τους κληρονόμους μπορούν να έχουν μια πιο άνετη συνταξιοδότηση δημιουργώντας ένα σχέδιο που τους επιτρέπει να ξοδεύουν κάποιο κεφάλαιο επιπλέον του εισοδήματός τους από επενδύσεις. Αυτός ο τύπος σχεδίου χρησιμοποιεί μια προσέγγιση "συνολικής απόδοσης" και όχι μια προσέγγιση μόνο για τη διατήρηση του εισοδήματος από επενδύσεις.

Μεταβλητή: Η προσέγγιση της συνολικής απόδοσης

Ένας τρόπος για να δημιουργήσετε το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση είναι να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο συνολικής απόδοσης που αποτελείται από μετρητά, σταθερό εισόδημα και μετοχές. Με αυτήν την προσέγγιση αναπτύσσετε ένα μοντέλο κατανομής περιουσιακών στοιχείων και σχεδιάστε το χαρτοφυλάκιό σας ώστε να ταιριάζει με αυτό το μοντέλο Για παράδειγμα, ένα τυπικό μοντέλο κατανομής του περιουσιακού στοιχείου για συνταξιοδότηση μπορεί να απαιτήσει 5% σε μετρητά, 35% σε σταθερό εισόδημα και 60% σε μετοχές.

Τα μετρητά και τα σταθερά έσοδα αποτελούν το "ασφαλές" μέρος του χαρτοφυλακίου σας. Θα δημιουργήσουν τρέχοντα έσοδα από επενδύσεις με τη μορφή τόκων.Οι μετοχές αποτελούν το αναπτυξιακό τμήμα του χαρτοφυλακίου, το οποίο επιτρέπει στο μελλοντικό σας εισόδημα από επενδύσεις να αυξηθεί με τον πληθωρισμό.

Υπάρχουν κανόνες απόσυρσης που πρέπει να τηρούνται κατά τη δημιουργία αυτού του είδους χαρτοφυλακίου, έτσι ώστε να μην ξοδεύετε πάρα πολύ πολύ σύντομα. Το εισόδημα που θα προκύψει θα διαφέρει από έτος σε έτος, αλλά δεν θα βασίζεστε στο πραγματικό εισόδημα που παράγει το χαρτοφυλάκιο κάθε χρόνο. Αντ 'αυτού, το χαρτοφυλάκιο έχει σχεδιαστεί για να επιτύχει ένα ποσοστό-στόχο της επιστροφής, και θα οριστεί ένα ποσοστό απόσυρσης που είναι μικρότερη από την απόδοση-στόχο.

Αν δεν θέλετε να δημιουργήσετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο, μπορείτε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο ή να χρησιμοποιήσετε ένα ταμείο συνταξιοδότησης εισοδήματος. Τα έσοδα από συνταξιοδοτικά εισοδήματα συνήθως ακολουθούν προσέγγιση συνολικής απόδοσης.

Η στρατηγική συνολικής απόδοσης είναι αποτελεσματική εάν διαφοροποιήσετε κατάλληλα το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας και επανισορροπήσετε πάλι την κατανομή του στόχου σας περίπου μία φορά το χρόνο. Μια στρατηγική συνολικής απόδοσης μπορεί να τοποθετηθεί σε μια βάση εγγυημένου εισοδήματος. Το εγγυημένο εισόδημα δημιουργεί ένα επίπεδο ασφάλειας. η οποία μπορεί να είναι πολύ σημαντική για την ειρήνη του μυαλού κατά τη συνταξιοδότηση.

Εγγυημένο εισόδημα

Το εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. εισόδημα που εγγυάται είτε η κυβέρνηση των ΗΠΑ είτε μια ασφαλιστική εταιρεία. Οι ασφαλείς επενδύσεις, όπως τα πιστοποιητικά καταθέσεων, τα αξιόγραφα του δημοσίου και τα σταθερά επιτόκια, είναι οι κύριες πηγές εγγυημένου επενδυτικού εισοδήματος.

Ένας κίνδυνος με τη χρήση μόνο ασφαλών επενδύσεων είναι ότι τα επιτόκια είναι τόσο χαμηλά. Οι ασφαλείς επενδύσεις χρησίμευαν για την καταβολή πολύ υψηλότερων επιτοκίων, γεγονός που καθιστούσε ευκολότερο να βασιστούν σε αυτά τα έσοδα από επενδύσεις κατά τη συνταξιοδότηση.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να αγοράσετε εγγυημένο εισόδημα που μπορεί να υπολογίζεται:

• Ο πιο συνηθισμένος τρόπος για να αγοράσετε εγγυημένο εισόδημα από επενδύσεις είναι η αγορά ενός προσόδου.
• Μπορείτε επίσης να καθυστερήσετε την έναρξη των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης, έτσι ώστε να λαμβάνετε περισσότερα εγγυημένα εισοδήματα κάθε χρόνο ξεκινώντας από την ηλικία των 70 ετών.
• Το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο που χορηγεί ο εργοδότης σας μπορεί να σας επιτρέψει να αγοράσετε χρόνια υπηρεσίας, ώστε να δικαιούστε υψηλότερο όφελος.
• Μπορείτε να αγοράσετε πιστοποιητικά καταθέσεων, ή των κρατικών ομολόγων που λήγουν κάθε χρόνο σε ποσότητα που αντιστοιχεί σε προβλεπόμενες δαπάνες σας χρειάζεται εκείνη τη χρονιά.

Το εγγυημένο εισόδημα αποτελεί εξαιρετική βάση για μια πιο ολοκληρωμένη στρατηγική συνταξιοδοτικών εισοδημάτων.

Αντί να χρησιμοποιεί μόνο μία προσέγγιση, συχνά η καλύτερη πορεία δράσης στη συνταξιοδότηση είναι αυτή που ενσωματώνει πολυάριθμους τύπους στρατηγικών εισοδήματος από επενδύσεις.