6 Κανόνες Ποσοστού Αναλήψεως για να κάνετε τις οικονομίες σας τελευταίες

Χρειάζεστε εισόδημα συνταξιοδότησης. Το ερώτημα είναι πόσα χρήματα πρέπει να αφαιρείτε κάθε χρόνο; Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι δεν ξοδεύετε τους λογαριασμούς σας πολύ γρήγορα. Η απάντηση καθορίζεται με τον υπολογισμό ενός ασφαλούς ποσοστού απόσυρσης.

Το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης είναι το εκτιμώμενο μέρος των χρημάτων που μπορείτε να αποχωρήσετε από τις επενδύσεις σας κάθε χρόνο, ενώ αφήνετε αρκετή αρχή ότι τα κεφάλαια διαρκούν για ολόκληρη τη ζωή σας - ακόμη και αν συνταξιοδοτηθείτε σε μια εποχή που η οικονομία ή / και η χρηματιστηριακή αγορά δεν είναι τα πάω καλά.

Τηky τη τηot τη not notkykykyot not τηot τη not τη τη τη not τη not τη not τη notot τη τη τη τη τη not τη nototky not not not not not not τη nototot notot notot notkyot not τη notky notky τηot notkyot notot τη τη nototot not τηotot not τηotot τη nototky τη τη notkyky notky τη τη not not notot notot not τηot τηotkykyotot notot τηotky not notky notky τη notot τη nototkyot not Παραδοσιακοί υπολογισμοί λένε ότι αυτό το ποσοστό απόσυρσης είναι περίπου σωστό? μπορείτε να περάσετε περίπου το 4 τοις εκατό των επενδύσεών σας κάθε χρόνο και πιθανότατα να μην έχετε ποτέ τα χρήματα.

Ωστόσο, εάν θέλετε να αποσύρετε λίγο περισσότερο, υπάρχει ένα σύνολο από έξι κανόνες που μπορείτε να ακολουθήσετε που θα σας δώσει τη μεγαλύτερη πιθανότητα αύξησης του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση. Εάν ακολουθήσετε αυτούς τους κανόνες, ενδέχεται να έχετε ένα ποσοστό απόσυρσης ύψους 6-7% της αρχικής σας αξίας χαρτοφυλακίου, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να αποσύρετε $ 6.000- $ 7.000 ετησίως για κάθε $ 100.000 που έχετε επενδύσει. Αυτό δεν είναι σίγουρο. Αν πρόκειται να χρησιμοποιήσετε αυτούς τους κανόνες, πρέπει να είστε ευέλικτοι. αν τα πράγματα δεν πάνε καλά, μπορεί να χρειαστεί να κάνετε κάποιες προσαρμογές και να βγάλετε λιγότερα αργότερα.

Έξι κανόνες απόσυρσης

Το χαρτοφυλάκιό σας θα αποφέρει υψηλότερο ποσοστό απόσυρσης όταν η αγορά έχει χαμηλό δείκτη τιμών προς κέρδη.

Ο λόγος τιμής προς κέρδος (P / E ratio) είναι ένα εργαλείο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εκτίμηση των μελλοντικών μακροπρόθεσμων αποδόσεων (15+ κύκλοι έτους) της χρηματιστηριακής αγοράς.

Σημειώστε: δεν είναι πολύ χρήσιμο να προβλέπετε βραχυπρόθεσμες αποδόσεις χρηματιστηριακών αγορών.

Για έναν συνταξιούχο, ο λόγος P / E της αγοράς μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τον καθορισμό του σωστού ποσοστού εκκίνησης. τη τη τη τη not not τη τη notototot nototkykyot τηkyotot τη not not not τη τη not τη τη notky τη τη τηotkyotot not not nototot not τη τη not not notky notky τη τη notkykykyot τηot notot not not τηky not nototkykykyky not notky notky notot nototkykykykyky not notot not not not not not not not τη τη not τη τη not not not τηotky τη notkyot notot τη not notky not τη not not not notky not

• Όταν ο δείκτης P / E της χρηματιστηριακής αγοράς (S & P 500) είναι μικρότερος από 12, τα ποσοστά ασφαλούς απόσυρσης κυμαίνονται από 5,7% έως 10,6%, ανάλογα με την χρονική περίοδο που μελετάται.
• Όταν ο δείκτης P / E της χρηματιστηριακής αγοράς κυμαίνεται από 12-20, τα ποσοστά ασφαλούς απόσυρσης κυμαίνονται από 4,8% έως 8,3%, ανάλογα με την χρονική περίοδο που μελετάται.
• Όταν ο δείκτης P / E της χρηματιστηριακής αγοράς υπερβαίνει τα 20, τα ποσοστά ασφαλούς απόσυρσης κυμαίνονται από 4,4% έως 6,1% ανάλογα με την χρονική περίοδο που μελετάται.

Το σημείο που πρέπει να θυμάστε είναι ότι εάν αποσυρθείτε όταν η χρηματιστηριακή αγορά έχει χαμηλή αναλογία P / E, το χαρτοφυλάκιό σας πιθανόν να υποστηρίξει περισσότερα έσοδα κατά τη διάρκεια της ζωής σας από κάποιον με το ίδιο ποσό που συνταξιοδοτείται όταν η αγορά έχει υψηλό λόγο P / E.

Διατηρήστε το σωστό ποσοστό μετοχών στο σταθερό εισόδημα έτσι ώστε τα έσοδα από συνταξιοδότηση να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό.

Συγκεκριμένα, το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να έχει ελάχιστο μετοχικό άνοιγμα 50 τοις εκατό και μέγιστη έκθεση σε μετοχές 80 τοις εκατό.

Εάν πέσετε πολύ μακριά από αυτό το εύρος, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε χρήματα. Πάρα πολύ σε μετοχές και οι ασταθείς αγορές μπορεί να σας φοβίσουν στη χειρότερη στιγμή. Πάρα πολύ στο σταθερό εισόδημα και το εισόδημά σας από τη συνταξιοδότηση δεν θα συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.

Χρησιμοποιήστε ένα χαρτοφυλάκιο κλάσης πολλαπλών στοιχείων για να μεγιστοποιήσετε το ποσοστό απόσυρσής σας.

Σκεφτείτε να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο κατηγοριών πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων, όπως τη δημιουργία ενός καλά ισορροπημένου γεύματοςΦανταστείτε, για παράδειγμα, να καθίσετε σε ένα πλούσιο δείπνο από μπριζόλα, γαρίδες και βρεφικές ραβδώσεις. Αν και το γεύμα έχει ποικιλία, δεν είναι καλά ισορροπημένο.

Στον επενδυτικό κόσμο, αντί για ομάδες τροφίμων, έχετε τάξεις περιουσιακών στοιχείων. Ένα καλά ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο περιλαμβάνει τουλάχιστον μια κατανομή για κάθε μία από τις ακόλουθες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων: μετοχές αμερικανικού τύπου, τόσο μεγάλου κεφαλαίου όσο και μικρού τύπου (μετοχές ή χρηματιστηριακά κεφάλαια), διεθνών μετοχών και σταθερού εισοδήματος (μετρητά, πιστοποιητικά των καταθέσεων και των ομολόγων). Κάθε χρόνο θα επαναπροσδιορίσετε το χαρτοφυλάκιο αυτό σε ένα μίγμα στόχων.

Εάν χρησιμοποιείτε κεφάλαια ή / και οικονομικούς συμβούλους που έχουν υψηλότερες δαπάνες από τα κεφάλαια δεικτών, τότε ίσως χρειαστεί να λάβετε χαμηλότερο ποσοστό απόσυρσης για να υπολογίσετε τα υψηλότερα τέλη που πληρώνετε.

Πάρτε αναλήψεις εισοδήματος από συνταξιοδότηση σε μια συγκεκριμένη, προκαθορισμένη σειρά.

Όταν λαμβάνετε αναλήψεις, τα εισοδήματα συνταξιοδότησης πρέπει να προέρχονται από κάθε κατηγορία με συγκεκριμένη σειρά. Για τον νέο επενδυτή, οι κανόνες αυτοί μπορεί να είναι πολύπλοκοι. Για να απλοποιήσετε την ιδέα, απεικονίστε τρεις κάδους.

1. Ο κάδος νούμερο ένα είναι γεμάτος μετρητά. αρκετά για να καλύψει τα έξοδα διαβίωσης ενός έτους.
2. Στο εσωτερικό του κάδου νούμερο δύο στοιβάζετε τις επενδύσεις σταθερού εισοδήματός σας (μερικές φορές ονομάζεται κλίμακα ομολόγων.) Κάθε στρώμα αντιστοιχεί σε έξοδα διαμονής ενός έτους, ενώ κάθε χρόνο δαπανώνται τα χρήματα και τα χρήματα ενός έτους , Το καλάθι "διορθωμένου εισοδήματος" στο καλάθι, το οποίο σας εξασφαλίζει ότι έχετε πάντα αρκετά χρήματα για να καλύψετε τα επερχόμενα έξοδα σας.
3. Ο τρίτος κάδος γεμίζει στο χείλος με μετοχές. Μπορείτε να παίρνετε χρήματα μόνο από τον κάδο ιδίων κεφαλαίων όταν υπερχειλίζει. Ένα έτος υπερχείλισης είναι κάθε έτος όταν οι μετοχές έχουν απόδοση άνω του μέσου όρου. περίπου μια ετήσια απόδοση άνω του 12-15 τοις εκατό. Στο τέλος ενός έτους υπερχείλισης, πουλάτε πλεόνασμα μετοχών και χρησιμοποιείτε τα έσοδα για να ξαναγεμίζετε τα έσοδα από σταθερό εισόδημα και μετρητά.

Θα υπάρξουν πολλά χρόνια, όταν ο κύκλος ιδίων κεφαλαίων δεν υπερχειλίζει. Θα πάρει πειθαρχία για να συνειδητοποιήσει ότι είναι εντάξει να αφήσει το σταθερό εισόδημα και τα κουβάδες μετρητών να φτάσουν σε χαμηλό επίπεδο κατά τη διάρκεια αυτών των ετών. Τελικά, θα έρθει ένας χρόνος υπερχείλισης και όλοι οι κάδοι θα ξαναγεμιστούν. Ακολουθώντας αυτόν τον κανόνα, θα αποφύγετε να γίνετε θύμα των συναισθημάτων σας και να πωλήσετε επενδύσεις σε δυσμενείς χρονικές στιγμές.

Πολλοί από αυτούς τους κανόνες αναπτύχθηκαν μέσω έρευνας που πραγματοποιήθηκε από τον Jonathon Guyton. Μπορείτε να βρείτε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με την καθορισμένη παραγγελία του ποια περιουσιακά στοιχεία πρέπει να χρησιμοποιήσετε πρώτα, στο άρθρο με τίτλο Κανόνες Απόφασης και Μέγιστο Πρώτο Επίδομα Απόσυρσης στην ιστοσελίδα του. Το άρθρο αυτό δημοσιεύτηκε για πρώτη φορά στο τεύχος Μαρτίου 2006 του περιοδικού Financial Planning.

Πάρτε περικοπές μισθών εισοδήματος συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια των αγορών αρκούδων.

Αυτός ο κανόνας λειτουργεί ως δίχτυ ασφαλείας για την προστασία του μελλοντικού εισοδήματός σας από τη διάβρωση κατά τη διάρκεια των αγορών αρκούδων. Ενεργοποιείται όταν το τρέχον ποσοστό απόσυρσής σας είναι 20% μεγαλύτερο από το αρχικό σας ποσοστό απόσυρσης. Ακούγεται η σύγχυση; Ο καλύτερος τρόπος για να εξηγήσετε αυτόν τον κανόνα είναι να χρησιμοποιήσετε ένα παράδειγμα.

Υποθέστε ότι έχετε $ 100.000 και αρχίζετε να αποσύρετε 7 τοις εκατό ή 7.000 δολάρια κάθε χρόνο.

Η αγορά μειώνεται για αρκετά χρόνια και η αξία του χαρτοφυλακίου σας είναι τώρα στα $ 82,000. Η ίδια απόσυρση $ 7,000 είναι τώρα 8,5% της τρέχουσας αξίας χαρτοφυλακίου σας. Εφόσον οι αναλήψεις σας αντιπροσωπεύουν τώρα ένα μεγαλύτερο κομμάτι του χαρτοφυλακίου σας, αυτός ο κανόνας "περικοπής αμοιβών" ξεκινά και λέει ότι πρέπει να μειώσετε την κατάργηση της τρέχουσας χρονιάς κατά 10%. Σε αυτό το παράδειγμα, η απόσυρσή σας θα πάει από 7.000 έως 6.300 δολάρια για το έτος.

Όπως και στην πραγματική ζωή, όπου μερικά χρόνια λαμβάνετε ένα μπόνους και άλλα χρόνια απαιτείται μείωση της αμοιβής, αυτός ο κανόνας προσθέτει την ευελιξία που χρειάζεστε για να αντέξετε τις μεταβαλλόμενες οικονομικές συνθήκες.

Όταν οι χρόνοι είναι καλές, μπορείτε να κερδίσετε.

Αυτός ο τελικός κανόνας είναι το αγαπημένο των περισσότερων ανθρώπων. Το αντίθετο από τον κανόνα της αμοιβής, ονομάζεται κανόνας ευημερίας. Λέει ότι όσο το χαρτοφυλάκιο είχε θετική απόδοση το προηγούμενο έτος, μπορείτε να κάνετε raise.

Η άνοδος σας υπολογίζεται αυξάνοντας τη μηνιαία απόσυρσή σας ανάλογα με την αύξηση του δείκτη τιμών καταναλωτή (ΔΤΚ). Εάν αποσύρνατε 7.000 δολάρια ετησίως, η αγορά είχε θετική απόδοση και ο ΔΤΚ αυξήθηκε κατά 3%, στη συνέχεια το επόμενο έτος θα αποσύρουν $ 7.210.

Ακολουθώντας αυτούς τους κανόνες παίρνει πειθαρχία. Η ανταμοιβή είναι υψηλότερο επίπεδο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων και αυξημένη ικανότητα διατήρησης της αγοραστικής δύναμης.

Είναι σημαντικό να λαμβάνετε τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τα χρήματά σας. Αν όλη αυτή η επένδυση "mumbo jumbo" γίνει συντριπτική, κάντε ένα βήμα πίσω και σκεφτείτε το ως μια νέα καριέρα. Χρειάζεται χρόνος για να μάθουν νέες δεξιότητες. Θυμηθείτε, οι σωστές αποφάσεις θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε εισόδημα συνταξιοδότησης που θα διαρκέσει.

Πριν από την εφαρμογή ενός δικού σας προγράμματος συνταξιοδότησης εισοδήματος, πάρτε το χρόνο να μάθετε όσο μπορείτε. Δοκιμάστε μία από αυτές τις κατηγορίες επενδύσεων σε απευθείας σύνδεση για να μάθετε περισσότερα. Εάν ζητάτε επαγγελματική συμβουλή από ειδικευμένο μόνο οικονομικό σύμβουλο, φροντίστε να βρείτε κάποιον εξοικειωμένο με τις τελευταίες έρευνες στον τομέα αυτό.