7 τρόποι για να μεγιστοποιήσετε το 401 (K)

Περίπου το 60% των εργαζομένων έχουν πρόσβαση σε σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Για τους εργαζόμενους που μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση σε έναν λογαριασμό που αυξάνεται με φορολογική επιβάρυνση μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, θα μπορούσε να είναι μία από τις πιο πολύτιμες παροχές σε εργαζόμενους.

Μερικοί υπάλληλοι έχουν πρόσβαση σε σχέδιο 403 (b) ή 457 αντί για σχέδιο 401 (k) και λειτουργούν πολύ παρόμοια.

Εδώ είναι επτά βασικές βέλτιστες πρακτικές για να βεβαιωθείτε ότι αποκομίζετε τα μέγιστα από τη συμμετοχή σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία.

Αποθηκεύστε όσο το δυνατόν περισσότερο σήμερα

Συχνά είναι σοφό να υπερβείτε τα προκαθορισμένα ποσοστά αποταμίευσης που χρησιμοποιούν πολλά σχέδια για την εγγραφή νέων μισθωτών. Οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές συμφωνούν ότι πρέπει να εξοικονομήσετε 10-20% του συνολικού εισοδήματος κάθε χρόνο καθ 'όλη τη διάρκεια της καριέρας σας για να διατηρήσετε τον ίδιο τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτή η προσέγγιση αυξάνει την πιθανότητα να συγκεντρώσετε αρκετή εξοικονόμηση για να αντικαταστήσετε τους στόχους εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Μέγας ο αγώνας

Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, φροντίστε να επωφεληθείτε πλήρως από αυτά τα δωρεάν χρήματα που σας προσφέρουν μια ωραία ώθηση για τις αποταμιεύσεις σας.

Σκεφτείτε το τρέχον φορολογικό σας ποσοστό και τους μελλοντικούς φόρους

Οι προ φόρων εισφορές στα σχέδια 401 (k) παρέχουν άμεσο φορολογικό όφελος. Το μέγεθος και η σημασία αυτής της φοροδιαφυγής εξαρτάται από το περιθωριακό φορολογικό σας εύρος. Μπορείτε να υπολογίσετε το ποσό της φορολογικής αποταμίευσης που θα δείτε ως αποτέλεσμα των προ φόρων εισφορών χρησιμοποιώντας εργαλεία όπως αυτός ο υπολογιστής προ φόρων εξοικονομήσεων.

Ορισμένα προγράμματα συνταξιοδότησης προσφέρουν μια επιλογή Roth δίνοντάς σας τη δυνατότητα να επενδύσετε σε μια αφορολόγητη βάση. Ένα Roth 401 (k) είναι συνήθως μια έξυπνη επιλογή εάν δεν χρειάζεστε τα τρέχοντα φορολογικά πλεονεκτήματα των προ φόρων εισφορών ή προβλέπετε ότι βρίσκεστε στην ίδια ή υψηλότερη φορολογική κλίμακα όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές.

Κάντε μελλοντικές αυξήσεις στις αυτόματες εξοικονομήσεις

Είναι εύκολο να βάλουμε τις συνεισφορές μας στη συνταξιοδότηση και να ξεχάσουμε να κάνουμε σημαντικές αλλαγές με το πέρασμα του χρόνου. Το μειονέκτημα αυτού του " το θέστε και ξεχάστε το "Νοοτροπία είναι ότι η οικονομική μας κατάσταση αλλάζει διαρκώς. Δυστυχώς, οι καλές προθέσεις για εξοικονόμηση αργότερα στη ζωή δεν ακολουθούνται πάντοτε με συνέπεια. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι εμπειρογνώμονες σε θέματα συμπεριφοράς έχουν αποδείξει ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα αύριο μέσω της σταδιακής αύξησης του σχεδίου συνταξιοδότησης με την πάροδο του χρόνου.

Πολλά προγράμματα συνταξιοδότησης εγγράφουν αυτόματα νέους συμμετέχοντες σε ένα πρόγραμμα κλιμάκωσης εισφορών. Άλλοι επιτρέπουν στους υπαλλήλους να εγγραφούν για αυτό το πολύτιμο χαρακτηριστικό χωρίς πρόσθετο κόστος. Αυτό που κάνει τα αυτόματα χαρακτηριστικά εξοικονόμησης 401 (k) ακόμη πιο ελκυστικά είναι η δυνατότητα να αλλάξετε γνώμη ή να κάνετε ενημερώσεις για το ποσό της συνεισφοράς ανά πάσα στιγμή.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η κλιμάκωση της συνεισφοράς:

Ας υποθέσουμε ότι η Michelle είναι 30 ετών και συνεισφέρει το 5% του μισθού της ($ 60.000) στο σχέδιο της 401 (k) με ετήσια αύξηση 1% και 15% ανώτατο όριο. Μετά από 30 χρόνια και με μέση ετήσια αύξηση κατά 6%, το υπόλοιπο 401 (k) θα ήταν περίπου 577.000 δολάρια έναντι 244.500 δολαρίων χωρίς αυτόματες αυξήσεις. Δεν έχεις τόσο πολύ χρόνο στο πλευρό σου; Μετά από 10 χρόνια η διαφορά είναι ακόμα κάτω από τα $ 34.000 χρησιμοποιώντας το προηγούμενο παράδειγμα.

Επιλέξτε το σωστό μίγμα επενδύσεων για την κατάστασή σας

Για πολλούς επενδυτές συνταξιοδότησης επιλογή χαρτοφυλακίου μπορεί να είναι μια πρόκληση. Η εύρεση ενός κατάλληλου μοντέλου κατανομής περιουσιακών στοιχείων απαιτεί να ταιριάξετε το επίπεδο άνεσής σας με κίνδυνο ως επενδυτής με τον επενδυτικό σας χρονικό ορίζοντα.Πολλά σχέδια συνταξιοδότησης προσφέρουν τώρα στατικά κονδύλια κατανομής περιουσιακών στοιχείων ή κεφάλαια ημερομηνίας στόχου για να βοηθήσουν τους συμμετέχοντες στο σχέδιο να διαφοροποιήσουν τις επενδύσεις τους σε πολλαπλές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων (δηλαδή, μετοχές, ομόλογα / σταθερό εισόδημα, ακίνητα, εναλλακτικές επενδύσεις).

Αποφύγετε τις πρώιμες ανακλήσεις

Μπορεί να είναι δελεαστικό να προβεί σε πρόωρη αποχώρηση, αλλά οι μακροπρόθεσμες συνέπειες συχνά δεν αξίζει τον κόπο. 401 κ) οι κανόνες απόσυρσης μπορεί να είναι περίπλοκοι και υπάρχουν ορισμένες καταστάσεις στις οποίες μπορούν να αποφευχθούν κυρώσεις. Ωστόσο, αν αφήσετε έναν εργοδότη ή αντιμετωπίσετε οικονομικές δυσκολίες, συνιστάται συχνά να αποφύγετε τις πρόωρες αποσύρσεις από ένα σχέδιο 401 (k).

Χρησιμοποιείτε μόνο 401 (k) δάνεια ως τελευταίο θέρετρο

Ορισμένα θετικά χαρακτηριστικά δανείων 401 (k) δεν περιλαμβάνουν πιστωτικούς ελέγχους και ανταγωνιστικά επιτόκια. Μπορούν να είναι μια πιθανή πηγή κεφαλαίων, αλλά είναι συχνά σοφό να αποφύγετε το δανεισμό ενάντια στα 401 (k) σας. Υπάρχει ένα κόστος ευκαιρίας που μπορεί να χάσετε στα κέρδη της αγοράς ενώ πληρώνετε τόκους για τον εαυτό σας. Αλλά ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι ότι θα μπορούσατε να καταλήξετε με φόρους και ποινές αν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του δανείου εντός 60 ημερών από την αποχώρηση από τον εργοδότη.

Επόμενα βήματα: Δημιουργήστε ένα σχέδιο δράσης για συνταξιοδότηση

Προκειμένου να αξιοποιήσετε στο έπακρο το σχέδιο σας 401 (k), είναι σημαντικό να έχετε ένα σαφές όραμα για το λόγο που εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση κατά πρώτο λόγο. Όλοι έχουμε τον δικό μας μοναδικό ορισμό για το τι πραγματικά σημαίνει η λέξη "συνταξιοδότηση". Εάν θέλετε να βεβαιωθείτε ότι κάνετε τις πιο έξυπνες επιλογές με το 401 (k) σας χρειάζεται κάποιο χρονικό διάστημα για να αξιολογήσετε τους στόχους σας και να αναθεωρήσετε πόσες από τις επτά ενέργειες που προαναφέρθηκαν που έχετε ήδη πάρει. Αυτή η αξιολόγηση θα σας βοηθήσει να δώσετε μια σύντομη εκτίμηση για το πού βρίσκεστε.