Μισθολογικές Απομειώσεις στο 401 (k) Σχέδια

Η αναβολή του μισθού σημαίνει ότι λαμβάνετε μερικά από τα έσοδά σας και τα βάζετε στην άκρη για αργότερα. Παρέχετε ένα μέρος του μισθού σας για μεταγενέστερη χρήση. Τα καλά νέα είναι επίσης να αναβάλλετε τους φόρους. Τα χρήματα που έχετε παρακρατήσει αποθηκεύονται για τα έτη συνταξιοδότησής σας, όταν το φορολογητέο σας εισόδημα είναι πιθανό να είναι χαμηλότερο.

Ο όρος απόσβεση μισθών χρησιμοποιείται συνήθως για να περιγράψει τις συνεισφορές σε σχέδιο 401 (k) ή σχέδιο 403 (b). Ωστόσο, οι συνεισφορές σε ένα σχέδιο αναβαλλόμενης σύνταξης είναι επίσης μια μορφή αναβολής μισθού. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν οι αναβολές μισθών και οι συνεισφορές 401 (k) αναβολής.

Μείωση μισθού μέσω σχεδίων 401 (k)

Ένα σχέδιο 401 (k) είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που μπορεί να προσφερθεί από τον εργοδότη σας. Τα σχέδια 401 (κ) ρυθμίζονται από τον φορολογικό κώδικα και συνεπώς έχουν κανόνες που πρέπει να τηρούνται. Αυτοί οι κανόνες σας επιτρέπουν να αποφύγετε την πληρωμή φόρου επί μέρους του μισθού σας σήμερα, τοποθετώντας κεφάλαια στο σχέδιο. Όταν το κάνετε αυτό, δεν θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για το ποσό αναβολής 401 (k) κατά το τρέχον φορολογικό έτος. Αντ 'αυτού, θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος αργότερα, όταν αποσύρετε από το σχέδιο. Όταν δεν πληρώνετε φόρο επί του εισφερόμενου ποσού, αυτές ονομάζονται φορολογικές εισφορές ή προκαταβολικές εισφορές.

Μερικά σχέδια σας επιτρέπουν επίσης να κάνετε συνεισφορές μετά τη φορολογία.

Πώς 401 (k) Αναβολές μειώνουν τους φόρους σας

Ας πούμε ότι αναβάλλετε 100 δολάρια το μήνα του μισθού σας σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη. Αυτό είναι $ 1.200 για ένα χρόνο. Υποθέστε ότι είστε στο φορολογικό σκέλος 25%. Κανονικά θα πληρώσατε 300 δολάρια από το φόρο για αυτά τα 1.200 δολάρια των κερδών, αφήνοντας σας 900 δολάρια για να πάρετε σπίτι και να θέσετε σε λογαριασμό αποταμίευσης.

Αντίθετα, όταν συνεισφέρετε αυτό το ποσό $ 1.200 ως αναβολή 401 (k), δεν πληρώνετε φόρους γι 'αυτό. Το σύνολο των 1.200 δολαρίων μπαίνει στο σχέδιο και δεν υπολογίζεται ως φορολογητέο εισόδημα εκείνου του έτους. Πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα που θα έπρεπε να πληρώσετε στο IRS. Θα πληρώσετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα και, φυσικά, υπάρχουν περιορισμοί ως προς το πότε μπορείτε να κάνετε αναλήψεις. Για παράδειγμα, οι φόροι επιβάλλονται εάν αποσύρετε πριν φτάσετε στην ηλικία των 59 ½ ετών.

Πόση αμοιβή μπορείτε να αναβάλλετε

Υπάρχει ένα όριο για το πόσο μέρος του μισθού σας μπορείτε να αναβάλλετε στο σχέδιο. Διαφορετικά όρια αναβολής μισθών ισχύουν ανάλογα με τον τύπο του σχεδίου. Για τα σχέδια 401 (k), το 2016, αν είστε κάτω των 50 ετών, το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε ως αναβολή 401 (k) είναι $ 18.000. Εάν είστε άνω των 50 ετών, το όριο αυτό φτάνει τα $ 24.000.

Γιατί πρέπει να αναβάλλετε το μισθό

Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να εξοικονομείτε χρήματα για το μέλλον σας, τόσο πιο εύκολο θα είναι να φτάσετε σε ένα ελάχιστο επίπεδο χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Ανεξάρτητα από το πόσο λίγο ή πόσο κάνετε, θα πρέπει πάντα να ζείτε λιγότερο από ό, τι κάνετε και να βρείτε έναν τρόπο να εξοικονομήσετε μερικά από τα κέρδη σας. Και όσο περισσότερο κάνετε, τόσο περισσότερο θα πρέπει να συμβάλλετε στα 401 (k) και άλλα οχήματα εξοικονόμησης, προκειμένου να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο στη συνταξιοδότηση.

Η κατάργηση των χρημάτων από το paycheck σας μέσω των συμβολαίων αναβολής μισθών είναι ένας εύκολος και βολικός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα. Επιπλέον, μερικές φορές ο εργοδότης σας θα σας προσφέρει μια αντίστοιχη συμβολή στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι εάν αναβάλλετε κάποιο μέρος του μισθού σας, συνεισφέρουν μερικά από τα δικά τους χρήματα για να ταιριάξουν.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορείτε να ρυθμίσετε το δικό σας σχέδιο και να αναβάλλετε κάποιο μέρος του μισθού σας χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα SEP IRA, ατομικό 401 (k) ή ένα απλό σχέδιο IRA.

Όσο υψηλότερος είναι ο φορολογικός σας βαθμός, τόσο περισσότερο μπορεί να έχει νόημα να καταβάλλονται προ-φόρους εισφορές αναβολής μισθού.Εάν είστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα ή δεν πληρώνετε φόρους επειδή έχετε πολλές μειώσεις, τότε οι αναβολές μισθών μετά από φόρους σε ένα καθορισμένο λογαριασμό Roth 401 (k) μπορεί να είναι καλύτερες από τις προ φόρων εισφορές. Εάν είστε εργαζόμενος με χαμηλό εισόδημα ή κάτω από την ηλικία των 50 ετών, ρωτήστε τον εργοδότη σας εάν σας επιτρέπουν να κάνετε συνεισφορές Roth 401 (k) μετά τη φορολογία.

Πότε δεν είναι καλή ιδέα να αναβληθεί ο μισθός;

Τα περισσότερα σχέδια που σας επιτρέπουν να κάνετε τις συνεισφορές αναβολής μισθού έχουν επίσης περιορισμούς για το πότε και πώς μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας. Οι συνεισφορές αναβολής μισθών είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αρχίσετε να συσσωρεύετε ένα αυγό φωλιά επειδή τα χρήματα περιορίζονται από την καθημερινή χρήση σας, αλλά πρέπει επίσης να έχετε πρόσβαση σε οικονομίες που δεν περιορίζονται.

Εάν δεν έχετε εξοικονομήσει έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών σε τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή σε άλλο εύκολα προσπελάσιμο λογαριασμό, ίσως θελήσετε να αναβάλλετε τις εισφορές αναβολής μισθών και να εργαστείτε για την οικοδόμηση τακτικών αποταμιεύσεων. Οι προσπελάσιμες αποταμιεύσεις χρησιμεύουν ως ταμείο έκτακτης ανάγκης για εκείνους τους "απρόβλεπτους λογαριασμούς" ή για αλλαγές στα σχέδια.