Στρατηγικές δαπανών στη συνταξιοδότηση - Ποια είναι η καλύτερη;

Είτε είστε συνταξιοδοτημένος τώρα είτε σχεδιάζετε μπροστά, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια κατευθυντήρια γραμμή ή μια στρατηγική δαπανών για να καθορίσετε πόσο μπορείτε να κάνετε ανάληψη κάθε μήνα. Έχετε ακούσει το παλιό ρητό, "αν δεν ξέρετε πού πηγαίνετε, τότε, οποιοσδήποτε δρόμος θα σας φέρει εκεί". Η ύπαρξη ενός σχεδίου δράσης θα δώσει κατεύθυνση και σκοπό. Διαφορετικά, μια τυχαία προσέγγιση μπορεί να οδηγήσει σε ατυχή αποτελέσματα.

Τι είναι οι στρατηγικές δαπανών;

Μια στρατηγική δαπανών είναι ένας κανόνας που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε πόσο μπορείτε να αποσύρετε από τους λογαριασμούς σας. Υπάρχουν δύο άκρα που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Οτιδήποτε άλλο θα πέσει κάπου ενδιάμεσα.

Παράδειγμα # 1 - Σταθερό ποσό

Μπορείτε να πάρετε ένα συγκεκριμένο (σταθερό) ποσό κάθε μήνα μέχρι να εξαντληθούν τα χρήματά σας. Για παράδειγμα, αρχίζετε να ξοδεύετε το λογαριασμό σε ηλικία 62 ετών και να αποσύρετε 3.333 δολάρια κάθε μήνα. Αν παίζετε ασφαλείς και έχετε κρατήσει $ 500.000 σε εύκολα προσβάσιμες ασφαλείς επενδύσεις κερδίζοντας 1%, θα αξιοποιήσετε πλήρως τις αποταμιεύσεις σας σε λίγο παραπάνω από 160 μήνες (ή 13 χρόνια).

Σημείωση: Αυτή η στρατηγική δεν επιτρέπει αυξημένες αναλήψεις για αυξήσεις των τιμών για κανονικά έξοδα, όπως τρόφιμα, φυσικό αέριο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, φόροι, φάρμακα, ασφάλειες κλπ., Ώστε να χρειαστεί να υπολογίσετε τα μηνιαία σας έξοδα και ενδεχομένως να μειώσετε κάποιες από τις δραστηριότητες "διασκέδασης" όταν έχουν αυξηθεί οι ανάγκες. Το προσδόκιμο ζωής σας πρέπει επίσης να λαμβάνεται υπόψη κατά τον καθορισμό του σταθερού ποσού που πρέπει να ληφθεί.

Παράδειγμα # 2 - Μεταβλητό ποσό

Μπορείτε να πάρετε ένα σταθερό ποσοστό (μεταβλητό) ποσό κάθε μήνα. Λαμβάνοντας μόνο ένα ποσοστό του εναπομένοντος υπολοίπου, προστατεύετε από τον κίνδυνο δαπανών σε βαθμό που μειώνει τα περιουσιακά σας στοιχεία κάτω από ένα άνετο επίπεδο. Για παράδειγμα, ξεκινάτε να δαπανάτε 0,75% μηνιαίως από την τελική αξία του χαρτοφυλακίου σας για $ 500,000. Τώρα έχετε $ 3.750 να ξοδέψετε κατά τη διάρκεια του μήνα 1, $ 3.725 τον μήνα 2, και $ 3.697 στις 3^rd μήνα, κλπ. Το ποσό απόσυρσης θα διαφέρει ανάλογα με την αξία του λογαριασμού σας, η οποία θα εξαρτηθεί από την απόδοση των επενδύσεων.

Σημείωση : Αυτή η στρατηγική δεν εξετάζει πόσο λογικός είναι ο ρυθμός απόσυρσής σας. Θα μπορούσατε τελικά να ξοδεύετε τους λογαριασμούς σας πολύ γρήγορα, γεγονός που θα αφήσει λιγότερα χρήματα για τα επόμενα χρόνια.

Πώς υπολογίζετε ποια στρατηγική δαπανών να χρησιμοποιήσετε;

Μια στρατηγική δαπανών θα πρέπει να προσαρμόζεται στην κατάστασή σας, πράγμα που σημαίνει ότι κανένα από τα δύο παραπάνω παραδείγματα δεν θα είναι βέλτιστο για τους περισσότερους ανθρώπους. Με μια εξατομικευμένη στρατηγική δαπανών συντονίζετε άλλες πηγές εισοδήματος, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση, οι συντάξεις και τα έσοδα από εισοδήματα για να επιτύχετε τα βέλτιστα αποτελέσματα.

Μερικοί άνθρωποι αγοράζουν μια άμεση πρόσοδο (μια σταθερή στρατηγική δαπανών) για να παρέχουν ένα συγκεκριμένο ποσό για να καλύψουν τα βασικά έξοδα διαβίωσης, ενώ χρησιμοποιούν μια μεταβλητή στρατηγική απόσυρσης για να λάβουν κεφάλαια από τις επενδύσεις τους για κάλυψη διακριτικών εξόδων όπως ταξίδια, ρουχισμό, δείπνο και διασκέδαση.

Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσει μια στρατηγική δαπανών;

Όσοι σχεδιάζουν να αποσύρουν από τις αποταμιεύσεις τους και τις επενδύσεις τους στη συνταξιοδότηση θα πρέπει να έχουν μια στρατηγική δαπανών. Μερικοί άνθρωποι θα θέλουν μια στρατηγική που τους επιτρέπει να ξοδεύουν νωρίτερα στη συνταξιοδότησή τους όταν είναι υγιείς και δραστήριοι. Φυσικά, ξοδεύοντας περισσότερα στην αρχή της συνταξιοδότησης σημαίνει ότι διατρέχετε μεγαλύτερο κίνδυνο να έχετε λιγότερα έξοδα αργότερα. Μια στρατηγική μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τα σωστά ποσά αντισταθμίσεων για εσάς. Η μη επιλογή μιας στρατηγικής δαπανών μπορεί να σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε σημαντικές περικοπές αργότερα λόγω της μεγαλύτερης διάρκειας ζωής ή της χαμηλής απόδοσης του λογαριασμού σας.

Πότε πρέπει να ξεκινήσετε τη στρατηγική δαπανών σας;

Θα πρέπει να αρχίσετε να προβάλλετε προβλέψεις που παρέχουν μια εκτίμηση των δαπανών συνταξιοδότησης πολλά χρόνια πριν τη συνταξιοδότηση. Αυτές οι προβλέψεις θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη παράγοντες όπως η υγεία και το προσδόκιμο ζωής, ο κίνδυνος χαρτοφυλακίου και οι εκτιμήσεις απόδοσης, οι οικονομικοί παράγοντες όπως ο πληθωρισμός και τα επιτόκια και η στάση σας απέναντι στην απομάκρυνση μιας κληρονομιάς. Ο προγραμματισμός μπροστά μπορεί να μειώσει το σχετικό άγχος που έρχεται με μια μετάβαση από την εξοικονόμηση χρημάτων σε ξοδεύοντας τα χρήματα που σας πήρε τόσα χρόνια για να σώσετε.

Αφού έχετε αναπτύξει ένα πρόγραμμα προβολής δαπανών, θα πρέπει να το χρησιμοποιήσετε αμέσως μόλις συνταξιοδοτηθείτε και να ενημερώσετε τις προβλέψεις σας κάθε χρόνο για να διαπιστώσετε εάν το σχέδιο απόσυρσής σας εξακολουθεί να είναι βιώσιμο μέσω του προσδόκιμου ζωής.

Τι λένε οι ειδικοί;

Εμπειρογνώμονες που βρίσκονται σε αριθμό τραγάνων και εκτιμήσεις επιστροφές θα συστήσει συνταξιούχους ακολουθούν αυτό που ονομάζεται a μέθοδος κανόνα απόφασης . Ο κανόνας αυτός προϋποθέτει ότι ο συντελεστής απόσυρσης της στρατηγικής δαπανών προέρχεται από ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, το οποίο θα κυμανθεί προς τα άνω και προς τα κάτω σε περίοδο 30 ετών. Ο επενδυτικός συνδυασμός περιλαμβάνει μεταξύ 50-70% των κατανομών των αποθεμάτων. Ο δημοφιλής κανόνας απόσυρσης του 4% αποτελεί μέθοδο απόσυρσης των αποφάσεων.

Αντίθετα, άλλοι ειδικοί που είναι πιο συντηρητικοί θα συστήσουν συνταξιούχους να ακολουθήσουν αυτό που ονομάζεται αναλογιστική μέθοδο . Με αυτή τη μέθοδο καθώς μεγαλώνετε, ο ρυθμός κλήρωσης θα αυξηθεί. Αυτή η μέθοδος συνδυάζεται συχνά με ένα χαρτοφυλάκιο χαμηλότερου κινδύνου με λιγότερη έκθεση στη χρηματιστηριακή αγορά. Με μεγαλύτερη συντηρητικότητα, οι αποδόσεις των επενδύσεων ενδέχεται να έχουν μικρότερο δυναμικό, αλλά μεγαλύτερη σταθερότητα. Καθώς οι τιμές του λογαριασμού κυμαίνονται, οι συνταξιούχοι δαπανούν περισσότερο στα έτη «καλής» επιστροφής και λιγότερο στους «κάτω του μέσου όρου». Οι υπολογισμοί της απαιτούμενης ελάχιστης διανομής του IRS ακολουθούν αυτήν την αναλογιστική μέθοδο.

συμπέρασμα

Θα χρειαστεί ένα εντυπωσιακό υπολογιστικό φύλλο για να συμπεριλάβει όλες τις μεταβλητές που αξιολογούν τις στρατηγικές δαπανών "ακριβώς ακριβώς τέλεια". Οι σχεδιαστές συνταξιοδότησης μπορούν να βοηθήσουν στον συντονισμό που συνδέεται με πολλαπλές πηγές εισοδήματος και ποικίλες φορολογικές επεξεργασίες.

Συνολικά, τα σημαντικά και πιεστικά ζητήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη περιλαμβάνουν τη στάση σας όσον αφορά την ευελιξία των δαπανών, τα αισθήματα σχετικά με την ανοχή διακύμανσης των επενδύσεων, το επιθυμητό πρότυπο δαπανών (up, down, constant), συμπεριλαμβανομένης της χρονικής περιόδου, καθώς και τυχόν επιθυμίες κληρονομιών. Ένας μεγάλος πόρος για περισσότερες από τις τεχνικές προσεγγίσεις που περιγράφονται από τον καθηγητή Wade D. Pfau μπορεί να βρεθεί σε απευθείας σύνδεση στο να κάνει αίσθηση από μεταβλητές στρατηγικές δαπανών για τους συνταξιούχους.