Επιλέγοντας τον σωστό ασφαλιστή

Τα αποτελέσματα των ασφαλιστικών εταιρειών ιδιοκτησίας / ατυχημάτων των ΗΠΑ προσφέρουν πολιτικές σχεδιασμένες για μικρές επιχειρήσεις. Με τόσους πολλούς ασφαλιστές να επιλέξουν από, πώς θα πρέπει να πάτε για την επιλογή ενός; Εδώ είναι ο οκτώ παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν συγκρίνετε έναν ασφαλιστή με έναν άλλο.

Οικονομική σταθερότητα

Οι ασφαλιστές ρυθμίζονται από τα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα. Το ρυθμιστικό όργανο κάθε κράτους παρακολουθεί την οικονομική υγεία των ασφαλισμένων που έχουν άδεια να ασκούν τις δραστηριότητές τους εκεί. Οι ρυθμιστικές αρχές προσπαθούν να διασφαλίσουν ότι οι τιμές που χρεώνουν οι εταιρείες δεν είναι ούτε υπερβολικές ούτε τόσο χαμηλές ώστε να προκαλέσουν αφερεγγυότητα των ασφαλιστών. Όταν οι ασφαλιστές γίνονται οικονομικά ασταθείς, οι ρυθμιστικές αρχές ενδέχεται να επιχειρήσουν να τις αποκαταστήσουν. Παρά τις καλύτερες προσπάθειες των ρυθμιστικών αρχών, ωστόσο, ορισμένοι ασφαλιστές αποτυγχάνουν. Έτσι, οι ασφαλιστές πρέπει να αξιολογήσουν την οικονομική ισχύ του υποψήφιου ασφαλιστή πριν αγοράσουν μια πολιτική.

Η αξιολόγηση της χρηματοοικονομικής υγείας ενός ασφαλιστή είναι σχετικά εύκολη, καθώς οι οργανισμοί αξιολόγησης έχουν κάνει τον αριθμό των τραγουδιών για εσάς. Στις επιχειρήσεις αυτές περιλαμβάνονται οι A.M. Best, Standard and Poor's, Moody's, Fitch και Weiss Ratings. Κάθε εταιρεία αναπτύσσει αξιολογήσεις ασφαλιστών χρησιμοποιώντας διαφορετικά κριτήρια. Κατά συνέπεια, ένας ασφαλιστής μπορεί να βαθμολογηθεί πολύ από έναν οργανισμό, αλλά όχι τόσο υψηλός από έναν άλλο οργανισμό. Για το λόγο αυτό, είναι καλή ιδέα να εξετάσετε τις αξιολογήσεις από πολλαπλούς οργανισμούς κατά την αξιολόγηση ενός ασφαλιστή.

Κρατική Άδεια

Οι ασφαλιστές πρέπει να διαθέτουν άδεια σε όλα τα κράτη στα οποία πωλούν πολιτικές. Η μόνη εξαίρεση είναι οι μη αποδεκτοί ασφαλιστές (που ονομάζονται επίσης ασφαλιστές πλεονασματικών και πλεονασματικών γραμμών), οι οποίοι ειδικεύονται στην ασφάλιση υψηλού κινδύνου ή ασυνήθιστων κινδύνων. Πολλά κρατικά ασφαλιστικά τμήματα προσφέρουν πληροφορίες σχετικά με τις άδειες ασφάλισης στους δικτυακούς τους τόπους. Τέτοιες πληροφορίες διατίθενται επίσης σε ιστότοπο που διατηρεί η Εθνική Ένωση Ασφαλιστών (NAIC).

Οι ρυθμιστικές αρχές των κρατών μπορούν να απαιτήσουν από τους ασφαλιστές να αποκτήσουν χωριστή άδεια για κάθε είδος κάλυψης που πωλούν. Εάν η Elite Insurance Company πωλεί ασφάλιση ζωής και ιδιοκτητών κατοικιών στην πολιτεία Χ, η Elite χρειάζεται δύο άδειες: μία για ασφάλιση ζωής και η άλλη για ασφάλιση περιουσίας και ατυχήματος. Όταν ένας ασφαλιστής έχει πολλαπλές άδειες, κάθε άδεια μπορεί να κατέχεται από ξεχωριστή θυγατρική εταιρεία. Για παράδειγμα, η άδεια ασφάλισης ζωής της Elite μπορεί να κατέχεται από την Elite Life Insurance Company ενώ η άδεια ιδιοκτησίας και ατυχήματος μπορεί να κατέχεται από την Elite Property and Casualty Company.

Μέθοδος διανομής

Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν μια ποικιλία μεθόδων για τη διανομή των προϊόντων τους. Κάποιοι πωλούν πολιτικές μέσω ανεξάρτητων πρακτόρων ενώ άλλοι χρησιμοποιούν δεσμευμένους πράκτορες. Μερικοί ασφαλιστές πωλούν τα προϊόντα τους απευθείας στους αγοραστές χωρίς να χρησιμοποιούν πράκτορες. Άλλοι χρησιμοποιούν ένα συνδυασμό μεθόδων, που πωλούν μερικά προϊόντα άμεσα και μερικά μέσω πρακτόρων. Κατά την αξιολόγηση των ασφαλιστικών εταιρειών, εξετάστε τις προτιμήσεις αγοράς σας. Σας αρέσει να αγοράζετε ασφάλιση online ή προτιμάτε να αγοράζετε τις προσωπικές σας πολιτικές μέσω ενός αντιπροσώπου;

Υπηρεσία

Υπηρεσία αναφέρεται στην ταχύτητα, την ακρίβεια και την ευγένεια που εμφανίζει ένας ασφαλιστής όταν ανταποκρίνεται στα αιτήματα των πελατών. Όπως δείχνει το παρακάτω παράδειγμα, οι υπηρεσίες είναι σημαντικές όταν χρειάζεστε κάτι αμέσως.

Η Ernie είναι ιδιοκτήτρια της Elite Electrical, μιας ηλεκτρικής συμβαλλόμενης εταιρείας. Η Elite έχει προσληφθεί από τους Busy Builders, έναν γενικό αντισυμβαλλόμενο, για να εγκαταστήσει καλωδίωση σε ένα κτίριο που απασχολεί πολυάσχολο εργοστάσιο. Το συμβόλαιο της Elite απαιτεί να ασφαλίζεται ο Busy Builders ως πρόσθετος ασφαλισμένος στο πλαίσιο της γενικής πολιτικής ευθύνης της Elite. Το Busy δεν θα επιτρέψει στην Elite να αρχίσει να εργάζεται στο έργο μέχρι να λάβει το Busy αντίγραφο της πρόσθετης ασφαλιστικής έγκρισης. Ο Ernie ζήτησε την επικύρωση από τον ασφαλιστή αστικής ευθύνης του πριν από δύο μήνες, αλλά δεν έλαβε απάντηση.

Busy τελικά ακυρώνει το συμβόλαιο της Elite και προσλαμβάνει έναν άλλο ηλεκτρικό ανάδοχο.

Μερικοί ασφαλιστές παρέχουν καλύτερη εξυπηρέτηση από άλλες. Εάν έχετε εγγραφεί ένας ανεξάρτητος πράκτορας για να λάβετε προσφορές για λογαριασμό σας από πολλούς ασφαλιστές, ο πράκτοράς σας θα πρέπει να γνωρίζει ποιος ασφαλιστής παρέχει την καλύτερη υπηρεσία. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε από άλλους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων συστάσεις. Εμπορικές ενώσεις, επαγγελματικές οργανώσεις και επιχειρηματικές ομάδες μπορούν επίσης να προσφέρουν συστάσεις ασφαλιστή.

Χειρισμός διεκδικήσεων

Ως ασφαλισμένος, αναμένετε από τον ασφαλιστή σας να πληρώσει έγκαιρα κάθε έγκυρη αξίωση που υποβάλλετε. Παρόλα αυτά, ορισμένοι ασφαλιστές έχουν καλύτερη φήμη από τους άλλους όταν πρόκειται να διεκπεραιώσουν αξιώσεις. Αν κάποιος ανεξάρτητος πράκτορας αποκτά εισαγωγικά για λογαριασμό σας, ρωτήστε τον / της σχετικά με τις πρακτικές διαχείρισης των απαιτήσεων των ασφαλιστών. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε την ιστοσελίδα του ασφαλιστικού σας τμήματος για καταγγελίες και ενέργειες εκτέλεσης που κατατίθενται εναντίον του ασφαλιστή. Πολλές καταγγελίες των ασφαλισμένων και ενέργειες εκτέλεσης περιλαμβάνουν ισχυρισμούς περί πρακτικών αθέμιτων αξιώσεων.

Κάλυψη

Οι καλύψεις που χρειάζεστε εξαρτώνται από τη φύση και το μέγεθος της επιχείρησής σας. Μερικοί ασφαλιστές παρέχουν βασικές καλύψεις "βανίλιας" που χρειάζονται οι περισσότερες επιχειρήσεις, όπως η εμπορική ασφάλιση αυτοκινήτων και γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Άλλοι ασφαλιστές επικεντρώνονται σε καλύψεις για συγκεκριμένους τύπους επιχειρήσεων, όπως εστιατόρια ή εργολάβους. Εάν η επιχείρησή σας είναι εξαιρετικά εξειδικευμένη, αναζητήστε έναν ασφαλιστή που κατανοεί τον κλάδο σας. Για παράδειγμα, εάν η εταιρεία σας κατασκευάζει ιατρικά διαγνωστικά προϊόντα, θα χρειαστείτε έναν ασφαλιστή που έχει γνώσεις στη βιοτεχνολογία.

Οι ασφαλιστές που εκπροσωπούνται από πράκτορες διαφέρουν από το ένα γραφείο στο άλλο. Εάν δεν είστε ευχαριστημένοι με την επιλογή ασφαλιστών από έναν πράκτορα, μεταβείτε σε άλλη υπηρεσία. Όπως και οι ασφαλιστές, ορισμένοι πράκτορες και μεσίτες επικεντρώνονται σε ορισμένες βιομηχανίες ή τύπους κάλυψης. Αν νομίζετε ότι ο σημερινός πράκτοράς σας δεν καταλαβαίνει την επιχείρησή σας, αναζητήστε έναν πράκτορα που ειδικεύεται στον κλάδο σας.

Κόστος

Το κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί να ποικίλει ευρέως από έναν ασφαλιστή σε άλλο. Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που επηρεάζουν την ασφάλιστρα πολιτικής. Αυτά περιλαμβάνουν τις χρεώσεις που χρεώνονται, τα όρια που προβλέπονται, το πεδίο κάλυψης που περιλαμβάνεται και τις εκπτώσεις που παρέχει ο ασφαλιστής. Βεβαιωθείτε ότι συγκρίνατε τα μήλα με μήλα κατά την αξιολόγηση εισαγωγικών. Η πολιτική Χ μπορεί να είναι σημαντικά ευρύτερη και συνεπώς να κοστίζει περισσότερο από την πολιτική Y. Ωστόσο, εάν η πρόσθετη κάλυψη που παρέχεται από την Πολιτική Χ δεν είναι σημαντική για εσάς, ίσως προτιμάτε να αγοράσετε τη φθηνότερη πολιτική.

Συνολική Ικανοποίηση

Ικανοποίηση αντανακλά την επιτυχία (ή αποτυχία) του ασφαλιστή να καλύψει τις ανάγκες των αντισυμβαλλομένων. Οι αγοραστές ασφαλειών μπορούν να αξιολογήσουν την ικανότητα των ασφαλισμένων να ικανοποιούν τους ασφαλισμένους αναθεωρώντας τις εκθέσεις ικανοποίησης που δημοσιεύει η ερευνητική εταιρεία J.D. Power. Η J.D. Power διεξάγει έρευνες για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων για να καθορίσει πόσο ικανοποιημένοι είναι με τα προϊόντα, τις τιμές, το σύστημα τιμολόγησης, την επικοινωνία και την εξυπηρέτηση του ασφαλιστή. Οι έρευνες έδειξαν ότι ορισμένοι ασφαλιστές ικανοποιούν τους πελάτες τους καλύτερα από άλλους.