Πόσο πρέπει να αφήσω στην άκρη για τη συνταξιοδότηση;

Πόσα χρήματα θα έπρεπε να επενδύσετε στο λογαριασμό αποχώρησής σας 401k ή IRA; Δέκα τοις εκατό? Δεκαπέντε τοις εκατό; Πόσα χρήματα πρέπει να αφιερώσετε για συνταξιοδότηση;

Η απάντηση εξαρτάται από το πόσο θα πάρετε από τη σύνταξή σας, το εισόδημα από ενοίκια, τα δικαιώματα, την κοινωνική ασφάλιση και άλλες μορφές συνταξιοδοτικού εισοδήματος.

Για τους σκοπούς αυτού του άρθρου, θα υποθέσουμε ότι δεν έχετε άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Αυτή η υπόθεση θα μας επιτρέψει να επικεντρωθούμε αποκλειστικά στις συνεισφορές σας σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο λιγότερο πρέπει να συμβάλλετε

Κατά κανόνα, ο νεότερος που ξεκινάτε, τόσο μικρότερος από ένα ποσό που μπορείτε να ξεφύγετε με συνεισφορά. Ας δούμε μερικά παραδείγματα.

Παράδειγμα 1

Ας υποθέσουμε ότι είστε 30 ετών, κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως και θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών. Έχετε αποθηκεύσει μέχρι τώρα μηδέν. Θέλετε να ζήσετε στο 85% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση πριν από τη συνταξιοδότησή σας (που είναι $ 42.500 ετησίως).

Για να επιτευχθεί ο στόχος σας, θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε ένα αυγό φωλιά 2 εκατομμυρίων δολαρίων (2.06 εκατομμύρια δολάρια, για να είμαστε ακριβείς) μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό μπορεί να μοιάζει πολύ, αλλά να θυμάστε: 35 χρόνια από τώρα, 2 εκατομμύρια δολάρια θα αξίζουν σήμερα λιγότερο από τα 2 εκατομμύρια δολάρια σήμερα, χάρη στον πληθωρισμό. Επίσης, να θυμάστε ότι τα χρήματα πρέπει να διαρκέσουν για μεγάλο χρονικό διάστημα - πιθανώς όσο 35 χρόνια αν ζείτε 100.

Πώς φτάνετε τα 2 εκατομμύρια δολάρια; Εάν είστε 30 ετών και έχετε αποθηκεύσει $ 0, που θέλει να ζήσει με το σημερινό ποσό των 42.500 δολαρίων ετησίως κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε 600 δολάρια το μήνα. Αυτό προϋποθέτει ότι επενδύετε σε μετοχές 70 τοις εκατό, 25 τοις εκατό ομόλογα, και 5 τοις εκατό μετρητά, και οι αγορές εκτελούν κατά μέσο όρο.

Παράδειγμα 2

Ας υποθέσουμε ότι είστε 40 ετών, κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως, θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών, έχετε αποθηκεύσει μέχρι τώρα μηδέν και θέλετε να ζήσετε με το σημερινό ισοδύναμο των 42.500 δολαρίων το χρόνο στη συνταξιοδότηση. Με άλλα λόγια, υποθέτουμε το ίδιο σενάριο με το Παράδειγμα 1, με τη μόνη μεταβλητή ηλικία.

Χρησιμοποιώντας τις ίδιες επενδυτικές παραδοχές όπως και στο παραπάνω παράδειγμα, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε 1.000 δολάρια το μήνα. Με άλλα λόγια, περιμένοντας μια δεκαετία να ξεκινήσετε να εξοικονομείτε τις δυνάμεις σας σχεδόν να διπλασιάσετε το ποσοστό αποταμίευσης σας, προκειμένου να φτάσετε στον ίδιο στόχο.

(Χρησιμοποιώντας το ίδιο σύνολο υποθέσεων, αλλά αλλάζοντας τη μεταβλητή για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε ηλικία 20 ετών, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περίπου 375 δολάρια το μήνα. Εάν αποθηκεύσατε 1.000 δολάρια το μήνα αρχίζοντας από την ηλικία των 20 ετών, θα έχετε $ 8.4 εκατομμύρια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας.)

Γιατί μια τέτοια παραλλαγή;

Αυτή η παραλλαγή οφείλεται στη δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος, τον οποίο ο Albert Einstein ονομάζεται "η ισχυρότερη δύναμη στο σύμπαν".

Σύνθετο ενδιαφέρον είναι ένας όρος που περιγράφει το ενδιαφέρον / κέρδη από τις επενδύσεις σας κερδίζοντας μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Με άλλα λόγια, το ενδιαφέρον βασίζεται στον εαυτό του. (Κάντε κλικ στο σύνδεσμο για περισσότερες λεπτομέρειες).

Όσο μικρότερος είστε όταν ξεκινάτε εξοικονόμηση, τόσο περισσότερο χρόνο οι επενδύσεις σας μπορούν να συνενωθούν. Αν περιμένετε μέχρι να είστε μεγαλύτεροι, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα για να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο.

Πώς το υπολογίσατε;

Υπολογίσαμε αυτό χρησιμοποιώντας τον ηλεκτρονικό υπολογιστή συνταξιοδότησης της Fidelity Investment's My Plan. Πληκτρολογώντας την ηλικία σας, την επιθυμητή ηλικία συνταξιοδότησής σας, το επενδυτικό στυλ σας και το ποσό που έχετε ήδη αποθηκεύσει, η αριθμομηχανή υπολογίζει πόσα χρήματα θα εξοικονομήσετε το μήνα για να φτάσετε στους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης.Ως αποκήρυξη, αυτός ο υπολογιστής μοντέλου παρέχει μόνο ένα ακατέργαστο κατευθυντικό αποτέλεσμα το οποίο δεν θα πρέπει να επηρεάζεται ή να βασίζεται.

Υπάρχουν κάποιοι κανόνες;

Εδώ είναι 4 κατευθυντήριες γραμμές που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε πόσο να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση:

Μεγιστοποιήστε την αντιστοίχιση εργοδότη σας.

Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με την συνεισφορά σας στην αποχώρηση, εκμεταλλευτείτε πλήρως τον αγώνα - ακόμη και αν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος. Το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να σας κοστίσει 25 τοις εκατό τόκο? ο αγώνας της εταιρείας παρέχει εγγυημένο 50-100% "επιστροφή".

(Ποια είναι η αντιστοιχία μιας επιχείρησης; Ας υποθέσουμε ότι τα τσιπ του αφεντικού σας σε 50 σεντς για κάθε δολάριο που συνεισφέρετε, μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό. χρήματα, επειδή κάθε $ 1 που επενδύετε αυτόματα γίνεται $ 1,50.)

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η συνταξιοδότηση πρέπει να είναι η κορυφαία προτεραιότητά σας, ακόμη υψηλότερη από την αποπληρωμή του χρέους της πιστωτικής κάρτας ή την πληρωμή για τα δίδακτρα των παιδιών σας στο κολέγιο.

Ζυγίστε τους pro και con του Roth έναντι των παραδοσιακών

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης "Roth", όπως οι Roth 401k και Roth IRA, σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε χρήματα μετά από φόρους. Πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματός σας τώρα, αλλά αποφεύγετε φόρους όταν το αποσύρετε στη συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένων των φόρων επί των κεφαλαιακών κερδών.

Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως και τα παραδοσιακά 401 000 που προσφέρονται από τους περισσότερους εργοδότες, σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων. Αποφεύγετε τους φόρους τώρα, αλλά χτυπάτε με ένα φορολογικό νομοσχέδιο κατά τη συνταξιοδότηση.

Η ηλικία σας, το εισόδημά σας και οι υποθέσεις σας σχετικά με τους παρόντες και μελλοντικούς φορολογικούς συντελεστές θα καθορίσουν αν ένα Roth εναντίον μιας παραδοσιακής εγκατάστασης είναι κατάλληλο για εσάς. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης Roth, μιλήστε με έναν φοροτεχνικό και δώστε του μια προσεκτική σκέψη. Ο φορολογικός σας λογαριασμός είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα που θα έχετε ποτέ - μαζί με την πληρωμή υποθηκών σας - γι 'αυτό πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τη φορολογική σας στρατηγική όταν προγραμματίζετε τη συνταξιοδότηση.

Αυξήστε το ποσοστό σας σύμφωνα με τη δεκαετία που ξεκινάτε

Δεν υπάρχει κανένας κανόνας σχετικά με το ποσοστό του εισοδήματός σας που πρέπει να διαθέσετε για συνταξιοδότηση. Το ποσοστό ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία κατά την οποία ξεκινάτε την εξοικονόμηση.

Εάν είστε 20 ετών, κερδίστε $ 50.000 το χρόνο και εξοικονομήστε 10 τοις εκατό του εισοδήματός σας - $ 5.000 ετησίως - σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα φτάσετε περισσότερο από τους στόχους συνταξιοδότησης.

Αν όμως είστε 30 ετών όταν αρχίζετε να αποθηκεύετε, το 10% δεν θα είναι αρκετό. Θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας (περίπου $ 7.200 ετησίως) για να καλύψετε τους στόχους συνταξιοδότησης σας.

Εάν ξεκινήσετε στην ηλικία των 40 ετών, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε 24% του εισοδήματός σας, ή $ 12.000 ετησίως, για να φτάσετε στο στόχο σας.

Αρχίστε στην ηλικία των 50 ετών και θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε σχεδόν το ήμισυ του εισοδήματός σας - 2.000 δολάρια το μήνα, ή 24.000 δολάρια το χρόνο - για να φτάσετε στο στόχο σας.

Μην παίρνετε επιπλέον κίνδυνο για να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο

Εάν ξεκινήσατε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αργότερα στη ζωή, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να αναλάβετε επενδύσεις εξαιρετικά επικίνδυνες για να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο. Μην το κάνετε αυτό. Ο κίνδυνος είναι ένας αμφίδρομος δρόμος: μπορεί να κερδίσετε μεγάλο, αλλά ίσως χάνετε περισσότερα. Και σε μεταγενέστερη ηλικία, έχετε λιγότερο χρόνο για να ανακάμψετε από μια απώλεια.

Ο μόνος τρόπος για να αντισταθμιστεί ο χαμένος χρόνος είναι η εξοικονόμηση περισσότερων.