Βραχυπρόθεσμα οφέλη για τις παροχές αναπηρίας

Εάν ένα περιστατικό συμβαίνει στην εργασία ή μετά από ώρες, ο καθένας κινδυνεύει να καταστεί ανίκανος προς εργασία, ανίκανος να εργαστεί και χρειάζεται βοήθεια από ασφαλιστική κάλυψη βραχυπρόθεσμης αναπηρίας. Αυτή η κάλυψη παρέχει οικονομική υποστήριξη για να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα ενώ παίρνετε χρόνο για να αναρρώσετε στο σπίτι.

Παρόλο που τραυματίζονται ή πάσχουν από ασθένειες που συμβαίνουν στο σπίτι και σε άλλα μέρη, ένας εκπληκτικός αριθμός ατυχημάτων που συμβαίνουν στο χώρο εργασίας σε ένα δεδομένο έτος δημιουργεί μια ουσιαστική ανάγκη κάλυψης ασφάλισης αναπηρίας.

Μια ετήσια έκθεση που κυκλοφόρησε από τον συνδικαλιστικό οργανισμό AFL-CIO ανέφερε τα πορίσματά του σχετικά με την ασφάλεια του αμερικανικού χώρου εργασίας. Ο λόγος για θάνατο στη δουλειά: Το τιμολόγιο της παραμέλησης, η έκθεση συμβουλεύει ότι κάθε μέρα περίπου 150 εργαζόμενοι πεθαίνουν στην εργασία και περίπου 7,4 εκατομμύρια έως 11,1 εκατομμύρια εργαζόμενοι τραυματίζονται κάθε χρόνο, κάτι που συχνά δεν αναφέρεται.

Σύμφωνα με το Συμβούλιο για την Ευαισθητοποίηση των Ατόμων με Αναπηρία, περίπου το ένα τέταρτο των σημερινών 20 ετών έχουν την ευκαιρία να γίνουν άτομα με ειδικές ανάγκες σε κάποια στιγμή της σταδιοδρομίας τους πριν από τη συνταξιοδότησή τους. Οι αναπηρίες ορισμένων ατόμων θα απαιτούν περισσότερη υποστήριξη από το ποσό που παρέχεται από τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας. Κατά μέσο όρο, τα επεισόδια μακροχρόνιας αναπηρίας διαρκούν περίπου 34,6 μήνες, δηλαδή σχεδόν τρία χρόνια απώλειας εργασίας και απώλειας εισοδήματος.

Βραχυπρόθεσμα οφέλη αναπηρίας

Οι ασφαλιστικές παροχές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας (STD) από εργοδότες πληρώνουν ένα ποσοστό του μισθού ενός εργαζομένου για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, εάν αρρωστήσουν ή τραυματιστούν και δεν μπορούν να εκτελέσουν τα καθήκοντα της εργασίας τους. Γενικά, το επίδομα καταβάλλει περίπου το 40 με 60 τοις εκατό του εβδομαδιαίου ακαθάριστου εισοδήματος του εργαζομένου.

Οι ασφάλειες ασφάλισης αστικής ευθύνης που αγοράστηκαν ανεξάρτητα είναι σχετικά ίδιες, προσφέροντας ένα φάσμα κάλυψης μερικής έως πλήρους εισοδήματος, ανάλογα με το επίπεδο πολιτικής και την πριμοδότηση που επιλέγετε να πληρώσετε.

Το εισόδημα από αναπηρίες μπορεί ή όχι να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος, ανάλογα με το αν η πολιτική χρηματοδοτήθηκε με δολάρια προ φόρων ή μετά φόρων, μεταξύ άλλων εκτιμήσεων.

Όταν ξεκινά η κάλυψη

Η κάλυψη συνήθως αρχίζει οπουδήποτε από μία έως 14 ημέρες αφού ο εργαζόμενος υποστεί μια κατάσταση που δεν του επιτρέπει να εργαστεί. Ο χρόνος κάλυψης μπορεί να διαφέρει από 9 έως 52 εβδομάδες από την επιλεξιμότητα. Πολλές φορές, οι υπάλληλοι υποχρεούνται να χρησιμοποιούν τις αρρώστιες ημέρες πριν από την κλοπή της βραχυπρόθεσμης αναπηρίας εάν είναι μια ασθένεια που τους κρατά μακριά από την εργασία για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Οι εργοδότες έχουν συχνά άλλους τύπους ασφάλισης που καλύπτουν τραυματισμούς στο χώρο εργασίας, όπως αποζημίωση εργαζομένων, με διαφορετικούς κανόνες και απαιτήσεις, έναντι ασφάλισης αναπηρίας για τους τραυματισμούς που συμβαίνουν εκτός εργασίας.

Εάν ένας εργαζόμενος πρέπει να είναι εκτός εργασίας για περισσότερο από την περίοδο βραχυπρόθεσμης κάλυψης παροχών αναπηρίας, τότε θα τεθεί σε εφαρμογή είτε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο αναπηρίας είτε μόνιμη αναπηρία. Αυτό μπορεί να συμβεί σε 10 έως 53 εβδομάδες από την ημερομηνία επιλεξιμότητας.

Ο προσδιορισμός της μακροχρόνιας αναπηρίας παρέχεται από την ομάδα ιατρών και ασφαλιστικών αναλυτών της ασφαλιστικής εταιρείας, οι οποίοι παρακολουθούν προσεκτικά κάθε περίπτωση.

Ποιος πληρώνει για βραχυπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας;

Μια βραχυπρόθεσμη πολιτική για την αναπηρία μπορεί να είναι παροχή που καταβάλλεται από εργοδότη ή εργαζόμενο. Σε γενικές γραμμές, όμως, οι εργοδότες προσφέρουν βραχυπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας ως όφελος.

Οι εταιρείες έχουν την επιλογή να πληρώνουν οι εργαζόμενοι για κάλυψη, με ορισμένες φορολογικές επιπτώσεις. Κάθε κράτος καθορίζει τις δικές του απαιτήσεις ως προς το εάν οι εργοδότες πρέπει να φέρουν βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας και τα επιτρεπόμενα όρια των βασικών ποσών κάλυψης. Τα κράτη μπορούν επίσης να υπαγορεύουν το ποσό των εβδομαδιαίων ορίων παροχών σε χρήμα. Η κάλυψη του ομίλου για βραχυπρόθεσμη αναπηρία μπορεί να επιτευχθεί με τους ακόλουθους τρόπους:

• Σύμβαση μέσω ασφαλιστή που καλύπτει την αναπηρία.
• Μέσω ενός αυτοχρηματοδοτούμενου σχεδίου που έχει τεθεί από τον εργοδότη άμεσα.

Όροι και ευθύνες πολιτικής

Ως εργοδότης, μπορείτε να δημιουργήσετε μια πολιτική που υπαγορεύει ότι οι εργαζόμενοι χρησιμοποιούν ασθενείς ημέρες πριν από τη βραχυπρόθεσμη αναπηρία για εκτεταμένη ασθένεια. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε τεκμηρίωση από γιατρό για να αποδείξετε μια ασθένεια ή τραυματισμό.

Κατά το χρόνο που ένας εργαζόμενος απουσιάζει από την εργασία, ο εργοδότης μπορεί επίσης να ζητήσει από τον εργαζόμενο να επισκεφθεί έναν εγκεκριμένο ιατρικό φορέα ή ένα κέντρο επαγγελματικής ιατρικής για τακτικές ενημερώσεις σχετικά με την πρόοδο της υγείας του εργαζομένου.

Ένας διαχειριστής απαιτήσεων τρίτων θα είναι υπεύθυνος για τη διαχείριση αυτών των πτυχών, ενώ ο εργαζόμενος θα πάρει χρόνο εκτός εργασίας. Οι εργαζόμενοι πρέπει να αναφέρουν αμέσως τυχόν αλλαγές στην κατάστασή τους. Αυτοί οι κανόνες ισχύουν για να βοηθήσουν στην πρόληψη της απάτης στον τομέα της ασφάλισης, ένα πρόβλημα που απασχολεί τους εργοδότες δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως.

Διάφορα βραχυπρόθεσμα σχέδια αναπηρίας υπαγορεύουν διαφορετικούς όρους για τα προσόντα. Οι κύριοι όροι περιλαμβάνουν συνήθως:

• Οι εργαζόμενοι πρέπει να εργάζονται για τον εργοδότη για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα πριν από την έναρξη της κάλυψης.
• Οι εργαζόμενοι πρέπει να εργάζονται με πλήρη απασχόληση, συνήθως 30 ή περισσότερες ώρες την εβδομάδα.

Τα ακόλουθα στοιχεία μπορούν να συμπεριληφθούν σε ένα πακέτο βραχυπρόθεσμων παροχών σχεδίου αναπηρίας:

• Ποσοστό του εβδομαδιαίου μισθού που καταβάλλεται (συνήθως μεταξύ 40% και 60% του εβδομαδιαίου μισθού).
• Διάρκεια βραχυπρόθεσμων παροχών αναπηρίας (συνήθως μεταξύ 9 και 52 εβδομάδων).
• Το μέγιστο χρονικό διάστημα που καλύπτεται από το πρόγραμμα αναπηρίας (έως 52 εβδομάδες)

Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε τους κανόνες των κρατών στα οποία κατοικούν οι εργαζόμενοι. Ενώ τα περισσότερα κράτη δεν έχουν υποχρεωτική βραχυπρόθεσμη απαίτηση αναπηρίας, η Εταιρεία Διαχείρισης Ανθρωπίνων Πόρων συμβουλεύει ότι πέντε κράτη, όπως η Καλιφόρνια, η Χαβάη, το Νιου Τζέρσεϋ, η Νέα Υόρκη και η Ρόουντ Άιλαντ και το έδαφος των ΗΠΑ στο Πουέρτο Ρίκο, έχουν υποχρεωτικές οδηγίες κάλυψης.

Οι εργοδότες ενδέχεται να θελήσουν επίσης να εξετάσουν την προσφορά μιας προαιρετικής επιλογής παροχών για ένα πρόγραμμα μακροχρόνιας αναπηρίας που θα αναλάβει τη λήξη μιας βραχυπρόθεσμης αναπηρίας του εργαζομένου.