5 πράγματα που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Τα πιστωτικά αποτελέσματα εξυπηρετούν διάφορους σκοπούς. Με ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορείτε να πάρετε ταχύτερα δάνεια, να λάβετε τα πιο ευνοϊκά επιτόκια δανεισμού και να έχετε ευκολότερη πρόσβαση σε πιστώσεις για να αγοράσετε σπίτια, εκπαιδευτικά ιδρύματα, επιχειρήσεις ή να αποκτήσετε πρόσβαση σε χρήματα για καθημερινές αγορές. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να επηρεάσει τα ασφαλιστικά σας ποσοστά και οι πιθανοί εργοδότες μπορούν να ελέγξουν την πίστωση σας ενώ σας θεωρούν για δουλειά.

Για να αξιοποιήσετε στο έπακρο την πίστωσή σας, πρέπει να ξέρετε πώς υπολογίζεται το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Υπάρχουν πέντε στοιχεία για τη βαθμολογία σας. Μερικοί φέρουν περισσότερο βάρος από τους άλλους. Ακολουθεί μια περίληψη των πέντε βασικών στοιχείων για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σύμφωνα με το FICO.

1. Ιστορικό πληρωμών - 35%

Το 35% της πιστωτικής σας βαθμολογίας βασίζεται στο ιστορικό πληρωμών σας. Η έγκαιρη πληρωμή μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ του μέσου όρου και της έκτακτης πίστωσης. Εάν έχετε ιστορικό πληρωμής εγκαίρως στους περισσότερους λογαριασμούς σας και έχετε περιστασιακή ολίσθηση και πληρώνετε αργά, δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όσο φτάσατε.

Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε:

• Μερικές μέρες αργά δεν μετράνε εναντίον σου. Μια πληρωμή δεν μπορεί να αναφερθεί αργά εκτός αν είναι 30 ημέρες ή περισσότερο καθυστερημένη.
• Η μεγάλη εικόνα έχει μεγαλύτερη σημασία τώρα. Με το παλαιότερο σύστημα πριν από το 2009, ένα μεγάλο πρόβλημα θα μπορούσε να προκαλέσει τον όλεθρο με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τώρα, αν όλοι οι άλλοι λογαριασμοί είναι σε καλή κατάσταση, ένα σοβαρό ζήτημα δεν θα έχει τόση σημασία.
• Μικρά προβλήματα βλάπτουν λιγότερο. Προηγουμένως, εάν χάσατε ένα μικρό λογαριασμό (λιγότερο από $ 100) και πήγε σε συλλογές, θα δείτε αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τώρα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν θα υποφέρει τόσο πολύ από μια μικρή παρανόηση.

Δεδομένου ότι η κατηγορία αυτή έχει τόσο μεγάλη επίδραση στο συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας, όταν περνάτε αποκλεισμός ή σύντομη πώληση, δεν είναι μόνο ο αποκλεισμός που επηρεάζει την πίστωσή σας, αλλά και οι μήνες καθυστερημένων πληρωμών που προηγούνται του αποκλεισμού.

2. Οφειλόμενο ποσό - 30%

Η επόμενη σημαντική συνιστώσα, η οποία αντιπροσωπεύει το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας, είναι το ποσό του ανακυκλούμενου χρέους που οφείλετε σε σχέση με τα διαθέσιμα υπόλοιπα σας. Οι πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές είναι οι μορφές ανακυκλούμενου χρέους. Η κατηγορία αυτή υπολογίζεται βάσει ατομικών λογαριασμών και συνολικής βάσης.

Για παράδειγμα, εάν έχετε διαθέσιμη πίστωση 5.000 $ και δανείζετε $ 4.000 από τον εν λόγω δανειστή, θα δείξει ότι έχετε χρησιμοποιήσει το 80% της διαθέσιμης πίστωσης σας στη γραμμή ή στην πιστωτική σας κάρτα. Για να διατηρήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υψηλό, θέλετε να δανειστείτε όχι περισσότερο από το 30% της διαθέσιμης πίστωσης σας από οποιονδήποτε δανειστή. Αυτό σημαίνει ότι σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, είναι καλύτερα να χρωστάμε ένα μικρότερο ποσό σε πολλά φύλλα παρά σε μια μέγιστη κάρτα μέχρι το όριό της.

Η ακριβής στάθμιση αυτού του παράγοντα μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το πόσο καιρό χρησιμοποιείτε πίστωση. Ανεξάρτητα, το συνολικό ποσό του χρέους σας παίζει μεγάλο ρόλο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Θα μπορούσε να καταλήξει να έχει τόσο μεγάλη επίδραση όσο το ιστορικό πληρωμών σας.

Για να βελτιώσετε αυτό το μέρος της βαθμολογίας σας, μπορείτε να καλέσετε τους δανειστές και να τους ζητήσετε να αυξήσουν τη διαθέσιμη πίστωση. Όσο δεν δανειστείτε περισσότερα, αυτή η αύξηση της διαθέσιμης πίστωσης θα βοηθήσει το συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Στον πιστωτικό κλάδο, αυτό ονομάζεται αξιοποίηση της πίστωσης.

3. Μήκος πιστωτικού ιστορικού - 15%

Το μήκος της πιστωτικής σας ιστορίας περιλαμβάνει περίπου το 15% της βαθμολογίας σας. Τα άτομα με βαθμολογία πίστωσης άνω των 800 τυπικά κατέχουν τουλάχιστον τρεις πιστωτικές κάρτες (με χαμηλά υπόλοιπα), τις οποίες είχαν ανοίξει για επτά χρόνια το καθένα.

Καθώς εξοφλείτε το χρέος, μην κλείσετε αυτή την πιστωτική κάρτα ή την πιστωτική σας γραμμή.Αντ 'αυτού, εξετάστε τη χρήση του για να πληρώσετε ένα μικρό μηνιαίο λογαριασμό που πληρώνετε κάθε μήνα. Οι έρευνες δείχνουν ότι τα άτομα με το καλύτερο πιστωτικό ιστορικό πληρώνουν τις πιστωτικές κάρτες κάθε μήνα, ώστε μια μικρή ποσότητα δραστηριότητας που καταβάλλεται εξ ολοκλήρου κάθε μήνα μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

4. Έρευνες και νέες πιστώσεις - 10%

Οι έρευνες και το νέο χρέος αντιπροσωπεύουν περίπου το 10% της βαθμολογίας σας. Τα καλά νέα; αν κάνετε ψώνια για ένα σπίτι, όλα τα αιτήματα υποθηκών μέσα σε 30 ημέρες ο ένας από τον άλλο θα ομαδοποιηθούν ως μία έρευνα. Για τα αυτοκίνητα, είναι ένα όριο 14 ημερών, αλλά διαφορετικά συστήματα βαθμολόγησης εκτός FICO μπορεί να διαφέρουν. Όταν κάνετε αγορές για πίστωση, υποβάλλετε αιτήσεις μέσα σε λίγες ημέρες ο ένας από τον άλλο, έτσι ώστε οι έρευνες να συσσωρεύονται μαζί.

5. Συνδυασμός πίστωσης σε χρήση - 10%

Το τελευταίο 10% της βαθμολογίας σας βασίζεται στο είδος της πίστωσης. δόση έναντι ανακυκλούμενου χρέους. Το χρέος των δόσεων, όπως το αυτόματο δάνειο, εξετάζεται πιο ευνοϊκά από το χρέος που ανακυκλώνεται (πιστωτική κάρτα). Επιπλέον, με τις αλλαγές του 2009, παίρνετε τώρα πόντους για την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε με επιτυχία πολλούς τύπους χρέους. μια υποθήκη, αυτόματο δάνειο και πιστωτικές κάρτες, για παράδειγμα.

Όταν προσθέτετε όλα αυτά μέχρι ποιο είναι το "καλό" πιστωτικό αποτέλεσμα; Αν θέλετε τις καλύτερες τιμές σε μια υποθήκη μόλις αποσυρθείτε, πυροβολήστε για βαθμολογία 780 ή υψηλότερη. Οτιδήποτε πάνω από 750 θεωρείται εξαιρετικό, αλλά όσο ψηλότερο τόσο το καλύτερο. Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα πέφτει στην περιοχή των 700 - 749, με το 650 - 699 να είναι "δίκαιο". Εάν βαθμολογείτε είναι 649 ή αρχίστε να παίρνετε ενέργειες που μπορούν να το βελτιώσουν.