Υποχρεώσεις σε λογαριασμούς θανάτου μπορούν να αυξήσουν την ασφάλεια FDIC

Με την FDIC να διατηρεί τα όρια κάλυψης των 250.000 δολαρίων για καταθέσεις σε ένα μόνο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ορισμένοι συνταξιούχοι δυσκολεύονται να προστατεύσουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία. Αυτό το όριο $ 250.000 περιλαμβάνει τα παντα - τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τους λογαριασμούς ελέγχου, τα πιστοποιητικά κατάθεσης και τους λογαριασμούς της χρηματαγοράς (που διαφέρουν από τα αμοιβαία κεφάλαια που είναι ασφαλισμένα στην αγορά χρήματος εκτός FDIC). Παρόλα αυτά, με ένα εύκολο στη χρήση τέχνασμα, μπορείτε να αυξήσετε τα όρια συνολικής κάλυψης σας τουλάχιστον σε 1.250.000 δολάρια, χρησιμοποιώντας κάτι γνωστό ως "πληρωτέο σε θάνατο".

Στην ουσία, όταν ορίζετε έναν τραπεζικό λογαριασμό ως πληρωτέο κατά το θάνατο, το πρόσωπο που έχετε ορίσει δεν δικαιούται κανένα από τα χρήματα μέχρι να περάσετε. Όταν το κάνετε, όμως, γίνονται ξαφνικά ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού. Είναι παράκαμψη της περιουσίας σας και είναι ακόμα πιο ισχυρή από την τελευταία διαθήκη σας.

Είναι ένα είδος ανακλητής εμπιστοσύνης στο ότι υπάρχει κάποιος άλλος που έχει συμφέρον του δικαιούχου στον λογαριασμό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αυτοί οι τύποι λογαριασμών συχνά αναφέρονται ως "ταμείο φτώχειας". Για σχεδόν καμία γραφειοκρατία και δωρεάν κόστος, επιτυγχάνουν πολλά από τα ίδια καθαρά αποτελέσματα ενός βασικού ταμείου. Τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού φτάνουν να παραλείπουν εξ ολοκλήρου τη δοκιμασία!

Λόγω αυτού του ενδιαφέροντος του δικαιούχου, το FDIC σας επιτρέπει σήμερα να καλύψετε έως και 1.250.000 δολάρια σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ορίζοντας έως και πέντε (5) πληρωτέους στους θανάτους δικαιούχους, κανένας από τους οποίους δεν μπορεί να καλυφθεί για περισσότερα από 250.000 δολάρια. Μια απεικόνιση μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους βασικούς μηχανισμούς της στρατηγικής.

Μια απεικόνιση του πώς πληρωτέες για τις ονομασίες θα μπορούσαν να αυξήσουν τα όρια κάλυψης FDIC

Φανταστείτε ότι είστε γιατρός. Έχετε πέντε εγγόνια. Θέλετε να κρατήσετε όλα τα χρήματά σας σε μία τράπεζα, αλλά ακόμα θέλετε να κοιμηθείτε καλά τη νύχτα γνωρίζοντας ότι καλύπτεστε από τα όρια της FDIC. Δεν θέλετε να ασχοληθείτε με το να σταθμεύσετε τα χρήματά σας σε έντοκα γραμμάτια, ομόλογα ή σημειώσεις.

Αντί να απορρίψουμε $ 1.250.000 σε έναν λογαριασμό ελέγχου ή λογαριασμό αποταμίευσης, θα κάνατε κάτι σαν αυτό:

• 250.000 δολάρια πιστοποιητικό κατάθεσης, που ορίζονται ως πληρωτέοι σε θάνατο στη Jane Smith
• Λογαριασμός ελέγχου 250.000 δολαρίων, πληρωτέος με θάνατο στον Andrew Smith
• Λογαριασμός αποταμίευσης 250.000 δολαρίων, πληρωτέος με θάνατο στον Γρηγόρη Σμιθ
• Λογαριασμός χρηματαγοράς ύψους 250.000 δολαρίων, πληρωτέος με θάνατο στην Elizabeth Smith
• Λογαριασμός αποταμίευσης 250.000 δολαρίων, πληρωτέος με θάνατο στην Heather Smith

Με τον τρόπο αυτό, εάν η τράπεζα αποτύχει σε μια καταστροφική κατάρρευση, η FDIC θα έρθει και θα αποκαταστήσει ολόκληρος $ 1,250,000, που είναι τα 5x τα συνήθη όρια κάλυψης! Για να ελέγξετε αν το κάνετε σωστά, πάρτε μια στιγμή για να παίξετε με τον υπολογιστή FDIC EDIE (EDIE είναι σύντομη για τον "Ηλεκτρονικό Καταθετήριο Ασφάλισης Καταθέσεων"), που θα σας επιτρέψει να εκτελέσετε σενάρια για να δείτε αν προστατεύετε τα περιουσιακά σας στοιχεία δείχνοντας πώς πολλά μετρητά θα ανακτήσετε σε ένα κλείσιμο τραπεζών.

Μια χούφτα των μειονεκτημάτων που πρέπει να καταβληθούν σε λογαριασμούς θανάτου

Όπως συμβαίνει με όλα τα πράγματα στη ζωή, υπάρχουν μερικά μειονεκτήματα στη χρήση του ορισμού πληρωτέου κατά το θάνατο για την αύξηση των ορίων ασφάλισης FDIC σε πράγματα όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή τα πιστοποιητικά κατάθεσης. Πολλά κράτη σε όλη τη χώρα έχουν πολύ ισχυρούς νόμους σχετικά με τη διαδικασία που πρέπει να ακολουθηθεί αν ποτέ αλλάξετε γνώμη και θέλετε να αλλάξετε τον ορισθέντα δικαιούχο σε έναν πληρωτέο στον θάνατο λογαριασμό. Άλλα τμήματα της χώρας ενδέχεται να σας δώσουν μια περίεργη εμφάνιση εάν ζητήσετε έναν τέτοιο λογαριασμό. Αντ 'αυτού, πρέπει να τους πείτε ότι θέλετε ένα "Totten Trust".

Για πολλούς ανθρώπους, σε πολλές περιπτώσεις, αυτό είναι ένα μικρό τίμημα που πρέπει να πληρώσετε. Τα οφέλη όχι μόνο να κοιμούνται καλύτερα τη νύχτα εξαιτίας των υψηλότερων ορίων ασφαλιστικής κάλυψης καταθέσεων και η παράλειψη των αποδείξεων για τα περιουσιακά στοιχεία που τηρούνται στο λογαριασμό είναι πολύ ευεργετικά για να περάσουν, εξηγώντας γιατί τόσοι πολλοί άνθρωποι είναι οπαδοί αυτής της προσέγγισης.

Απλά θυμηθείτε: Δεν μπορείτε να αντικαταστήσετε τις καταβλητέες στις οδηγίες θανάτου, οι οποίες είναι ένα είδος ανακλητής εμπιστοσύνης που ζουν, με βούληση. Εάν ονομάσετε το γιο σας ως δικαιούχο στη φόρμα λογαριασμού και αργότερα αφήσετε τα χρήματα στην κόρη σας με τη θέλησή σας, η κόρη σας δεν πρόκειται να λάβει τίποτα.

Δεν έχει σχεδόν καμία προσφυγή και ο γιος δεν είναι υποχρεωμένος να τιμήσει την τελευταία σας διαθήκη και απόδειξη. Τα χρήματα είναι νόμιμα και νόμιμα με τον δικό του τρόπο, όπως ευχαριστεί γιατί τη στιγμή που θα πεθάνεις, ο λογαριασμός έγινε προσωπική του περιουσία.

Το ηθικό: Να είστε απόλυτα βέβαιοι ότι θα ήταν ωραία με τον αποδέκτη του πληρωτέου λογαριασμού θανάτου που θα λάμβανε τα χρήματα γιατί αν συμβεί κάτι σε εσάς, αυτό ακριβώς θα συμβεί. Πρέπει επίσης να αντιμετωπίσετε το γεγονός ότι τα χρήματα θα είναι απεριόριστα. Εάν ανησυχείτε για τις συνήθειες του δικαιούχου σας, σκεφτείτε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο αντάλλαγμα.