Ομόλογα αποταμίευσης των ΗΠΑ - Η ασφαλής θέση για εξοικονόμηση χρημάτων

Αν έχετε κουραστεί από το θλιβερό επιτόκιο του λογαριασμού σας στην τράπεζα, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τα ομόλογα των ΗΠΑ για αποταμίευση για ένα εξίσου ασφαλές μέρος για να κρατήσετε μερικές από τις αποταμιεύσεις σας. Με τους περισσότερους τραπεζικούς λογαριασμούς, η ασφάλεια των χρημάτων σας προέρχεται από την ασφάλιση της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφάλισης Καταθέσεων ή της FDIC. Αυτό παρέχει ασφάλεια έως και $ 100.000 ανά καταθέτη. Δυστυχώς, ενώ τα χρήματά σας μπορεί να είναι ασφαλή, υπάρχει μια καλή πιθανότητα το επιτόκιο του λογαριασμού να είναι αρκετά χαμηλό.

Με τα ομόλογα αποταμίευσης των ΗΠΑ, τα χρήματά σας είναι επίσης ασφαλή, αλλά δεν είναι μέσω της ασφάλισης FDIC. Τα ομόλογα αποταμιεύσεων υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της κυβέρνησης των Ηνωμένων Πολιτειών. Για τα άτομα που επιδιώκουν την ασφάλεια του εντολέα τους, μπορούν να ξεκουραστούν εύκολα γνωρίζοντας ότι όσο η κυβέρνηση είναι γύρω, υποχρεούνται να επιστρέψουν το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον σας.

Φορολογικά οφέλη των ομολογιών αποταμίευσης

Επειδή τα ομόλογα εξοικονόμησης εκδίδονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, απαλλάσσονται από κρατικούς και τοπικούς φόρους. Επιπλέον, οι τόκοι που αποκτώνται από τα ομόλογα μπορούν να αναβληθούν μέχρι την εξόφληση του ομολόγου. Αυτό δεν συμβαίνει με τους τόκους που εισπράττονται από τους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα πιστοποιητικά καταθέσεων όπου οι εισπραχθέντες τόκοι φορολογούνται πλήρως ως κανονικό εισόδημα κάθε χρόνο. Εάν ανησυχείτε για τους φόρους, τα ομόλογα αποταμίευσης μπορούν να σας δώσουν κάποια ανακούφιση.

Σειρά EE Ομόλογα

Το ομολογιακό δάνειο της ΕΕ είναι ο συνηθισμένος δεσμός αποταμίευσης και αντικαθιστά τα προηγούμενα ομόλογα Ε που δεν εκδίδονται πλέον από το αμερικανικό Υπουργείο Οικονομικών. Σειρά EE ομολόγων που αγοράστηκαν την ή μετά την 1η Μαΐου 2005, κερδίζουν ένα σταθερό επιτόκιο. Αυτό σας επιτρέπει να υπολογίζετε εύκολα τι αξίζει τα ομόλογα σας ανά πάσα στιγμή. Τα ομόλογα EE που αγοράστηκαν μεταξύ Μαΐου 1997 και 30 Απριλίου 2005, κερδίζουν τόκο με βάση την 5ετή μεταβλητή απόδοση που βασίζεται στην αγορά.

Ηλεκτρονικά ομόλογα ΕΕ

Τα ομόλογα της EE μπορούν να αγοραστούν απευθείας από το Treasury Direct Online. Τα ηλεκτρονικά ομόλογα πωλούνται στην ονομαστική τους αξία, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνετε 25 δολάρια για ένα δάνειο 25 δολαρίων και αξίζει την πλήρη αξία του όταν είναι διαθέσιμα για εξαργύρωση. Αυτά τα ομόλογα μπορούν να αγοραστούν για οποιοδήποτε ποσό δολαρίου $ 25 ή περισσότερο. Η μέγιστη αγορά ανά ημερολογιακό έτος είναι $ 5.000.

Χαρτικά EE Bonds

Σε αντίθεση με την ηλεκτρονική έκδοση, τα χάρτινα ομόλογα ΕΕ πωλούνται στο μισό της ονομαστικής τους αξίας. Για παράδειγμα, θα πληρώσετε 25 δολάρια για ένα δάνειο 50 δολαρίων. Το ομόλογο αυξάνεται τότε με την πάροδο του χρόνου, καθώς ο τόκος κερδίζεται και το ομόλογο δεν φτάνει την ονομαστική του αξία μέχρι να ωριμάσει. Επίσης, μπορείτε να αγοράσετε χαρτί EE ομολόγων σε προκαθορισμένες ονομαστικές αξίες: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 και $ 10.000. Το μέγιστο ποσό αγοράς ανά ημερολογιακό έτος είναι επίσης $ 5.000.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειώσετε ότι αν εξαργυρώσετε έναν αριθμό ομολόγων ΕΕ κάθε φορά κατά τα πρώτα πέντε χρόνια, θα χάσετε το ενδιαφέρον των τριών πιο πρόσφατων μηνών. Η εξόφληση ενός ομολόγου EE κάθε φορά μετά από πέντε χρόνια δεν θα υποστεί ποινή. Επιπλέον, πρέπει να περιμένετε τουλάχιστον ένα χρόνο πριν από την εξαγορά ενός ομολόγου EE.

Σειρά Ι Ομόλογα

Τα ομόλογα I είναι παρόμοια με τα ομόλογα της EE, αλλά έχουν μια σαφή διαφορά στον καθορισμό του ύψους των τόκων.Το I αντιπροσωπεύει τον "πληθωρισμό", και τα ομόλογα της σειράς Ι έχουν ένα επιτόκιο που είναι ευρετηριασμένο με το ποσοστό πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι ο ομολόγων σας έχει σχεδιαστεί για να συμβαδίσει ή να νικήσει τον πληθωρισμό. Το πραγματικό επιτόκιο καθορίζεται από ένα σταθερό επιτόκιο που διαρκεί τη διάρκεια ζωής του ομολόγου, συν ένα εξαμηνιαίο ποσοστό πληθωρισμού πάνω από αυτό. Ο ρυθμός πληθωρισμού καθορίζεται μία φορά τον Μάιο και πάλι τον Νοέμβριο.

Ακριβώς όπως και τα ομόλογα της EE, μπορείτε να αγοράσετε ένα χαρτί ομολόγων ή να αγοράσετε ηλεκτρονικά. Ισχύουν οι ίδιοι περιορισμοί εκτός από το ότι όλα τα ομόλογα I πωλούνται στην ονομαστική τους αξία και μπορείτε να αγοράσετε μόνο 5.000 δολάρια ετησίως. Επίσης, θα χάσετε το ενδιαφέρον των τριών τελευταίων μηνών εάν εξαργυρώσετε ομολογιακό δάνειο εντός των πέντε πρώτων ετών.

Ποιο επιτόκιο καταβάλλουν τα ομόλογα αποταμίευσης;

Τα επιτόκια των ομολόγων μεταβάλλονται με την πάροδο του χρόνου καθώς άλλα βασικά οικονομικά επιτόκια κυμαίνονται, αλλά τα ομόλογα ΕΕ που εκδόθηκαν μεταξύ Νοεμβρίου 2007 και Απριλίου 2008 κερδίζουν 3,0%. Προς το σκοπό αυτό, το 1995, τα μακροπρόθεσμα επιτόκια κυμάνθηκαν από χαμηλά 2,47% το 2003 σε υψηλά επίπεδα 6,31% το 1995. Το συγκριτικό επιτόκιο ομολόγων μετά το Νοέμβριο του 2007 κερδίζει 4,28%.

Ομόλογα για την τριτοβάθμια εκπαίδευση

Με την εισαγωγή των σχεδίων αποταμίευσης στο Τμήμα 529, η χρήση αποταμιευτικών ομόλογων για αποταμιεύσεις στην τριτοβάθμια εκπαίδευση έχει γίνει λιγότερο ελκυστική, αλλά εξακολουθούν να έχουν ορισμένα πλεονεκτήματα. Για τους τίτλους EE και I που εκδόθηκαν μετά το 1989, ο κάτοχος των ομολόγων μπορεί να εξαγοράσει το ομόλογο χωρίς να υπόκειται σε ομοσπονδιακό φόρο επί των τόκων, υπό την προϋπόθεση ότι τα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης πληρούν τις προϋποθέσεις.

Εκτός από την ύπαρξη ειδικών εξόδων εκπαίδευσης, πρέπει να είστε τουλάχιστον 24 ετών την πρώτη ημέρα του μήνα κατά τον οποίο αγοράσατε το ομόλογο. Αν το δελτίο είναι για το παιδί σας, πρέπει να είναι καταχωρημένο στο όνομά σας και το παιδί σας μπορεί να αναφέρεται ως δικαιούχος, αλλά δεν ως συνιδιοκτήτης. Το IRS επιβάλλει επίσης περιορισμούς εισοδήματος για τους οποίους μπορεί να διεκδικηθεί αυτός ο φορολογικός αποκλεισμός. Δείτε το Έντυπο 8815 του IRS για τρέχοντα όρια εισοδήματος.

Όταν είναι τα ομόλογα αποταμίευσης κατάλληλες επενδύσεις;

Τα αποταμιευτικά ομόλογα των ΗΠΑ είναι ασφαλώς ασφαλές μέρος για να εξοικονομήσετε χρήματα, αλλά θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τοποθετείτε τα χρήματα σε ομόλογα για τους σωστούς λόγους. Θυμηθείτε, τα επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα από ένα τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μπορεί να υπάρχουν κάποιες ανησυχίες για ρευστότητα για να αντιμετωπίσετε πρώτα. Εάν υπάρχει πιθανότητα να χρειαστείτε πρόσβαση στα χρήματα εντός ενός έτους, να έχετε κατά νου ότι δεν μπορείτε να εξαργυρώσετε ένα ομόλογο αποταμιεύσεων μέχρι να παρέλθει ένα έτος. Επιπλέον, θα χάσετε το ενδιαφέρον τριών μηνών εάν εξαργυρώσετε ένα ομόλογο πριν από πέντε χρόνια.

Ακόμη και με γενικά υψηλότερα επιτόκια από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, τα ομόλογα αποταμίευσης δεν πρέπει να αποτελούν σημαντικό μέρος της μακροπρόθεσμης εξοικονόμησης. Σε σύγκριση με άλλες μακροπρόθεσμες επενδύσεις όπως τα αποθέματα στο λογαριασμό συνταξιοδότησης, οι τόκοι που κερδίζονται είναι αρκετά χαμηλοί. Τα αποθέματα ιστορικά επιστρέφουν μεταξύ 9-11% κατά μέσο όρο ετησίως, οπότε η επένδυση για το μέλλον σας αποκλειστικά σε ομόλογα εξοικονόμησης δεν θα αποφέρει τα καλύτερα αποτελέσματα.

Τα ομόλογα αποταμίευσης θα πρέπει να ληφθούν υπόψη για οικονομικούς στόχους κάπου μεταξύ πέντε και δέκα ετών μακριά. Μετά από πέντε χρόνια, μπορείτε να εξαγοράσετε τα ομόλογα χωρίς ποινή, αλλά να κρεμάσετε ομόλογα για πολύ περισσότερο από δέκα χρόνια και πιθανότατα να δείτε καλύτερες αποδόσεις με άλλες επενδύσεις.