Πρέπει να ακολουθήσετε τον κανόνα 20/10 για τη διαχείριση του χρέους;

Η κατοχή του δικαιώματος του ποσού του χρέους (αν υπάρχει πραγματικά κάτι τέτοιο) είναι σημαντική για την οικονομική σας υγεία και για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν οι πληρωμές χρέους σας είναι υπερβολικά υψηλές, θα μπορούσατε να υπερκεράσετε τον προϋπολογισμό σας και να δυσκολευτείτε να πετύχετε τους άλλους οικονομικούς στόχους σας. Όταν πρόκειται για πιστωτικές κάρτες, η μεταφορά υπερβολικού χρέους είναι επιβλαβής για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μετά τον κανόνα 20/10 μπορεί να σας βοηθήσει να κρατήσετε το χρέος σας υπό έλεγχο.

Τι είναι ο κανόνας 20/10;

Πολλοί άνθρωποι θεωρούν χρήσιμο να έχουν κανόνα ή κατευθυντήρια γραμμή για να τηρήσουν όταν πρόκειται για τον προϋπολογισμό. Για παράδειγμα, ίσως είναι ευκολότερο να γνωρίζετε ότι θα πρέπει να δαπανήσετε μόνο το 1/3 του εισοδήματός σας για την πληρωμή υποθηκών σας. Αυτοί οι τύποι κατευθυντήριων γραμμών μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε συνεπείς λογικές οικονομικές αποφάσεις. Όταν πρόκειται να αναλάβουμε χρέη, κάποιοι άνθρωποι επιμένουν στον κανόνα 20/10.

Ο κανόνας 20/10 ορίζει πόσο μέρος των ετήσιων και μηνιαίων αποδοχών σας στο σπίτι πρέπει να πηγαίνουν προς τις χρεωστικές πληρωμές των καταναλωτών σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα 20/10 για να αποφασίσετε εάν δαπανείτε πάρα πολύ για πληρωμές χρεών. Ο κανόνας δεν περιλαμβάνει την υποθήκη σας ή την πληρωμή ενοικίου. Ισχύει μόνο για το χρέος των καταναλωτών σας. Αυτό σημαίνει πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών και άλλες υποχρεώσεις χρηματοδότησης.

Υπάρχουν δύο μέρη του κανόνα 20/10. Το πρώτο μέρος αφορά το ετήσιο εισόδημά σας. Όταν λαμβάνετε υπόψη όλο το χρέος των καταναλωτών, ο δανεισμός σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 20% του ετήσιου εισοδήματός σας μετά από φόρους. Έτσι, εάν φέρετε σπίτι $ 80.000 ετησίως, το συνολικό χρέος σας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 16.000 δολάρια.

Το δεύτερο μέρος αφορά το μηνιαίο σας εισόδημα. Αν φέρνετε στο σπίτι 5.000 δολάρια για παράδειγμα, οι μηνιαίες πληρωμές χρέους σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν τα 500 δολάρια.

Εφαρμογή του κανόνα 20/10 στα οικονομικά σας

Μπορεί να είναι πιο εύκολο να ξεκινήσετε με το μηνιαίο εισόδημα μετά από φόρους αφού είναι τυπωμένο στο στέλεχος ελέγχου ή κατατεθεί στο λογαριασμό σας κάθε μήνα. Πολλαπλασιάστε το ποσό αυτό κατά 10 τοις εκατό ή 0,10. Αυτό είναι το ποσό που πρέπει να δαπανάτε για πληρωμές χρεών κάθε μήνα σύμφωνα με τον κανόνα 20/10.

Τώρα, συνολικά μηνιαίες πληρωμές καταναλωτή χρέους σας. Είναι περισσότερο από το 10 τοις εκατό του μηνιαίου εισοδήματος μετά από φόρους; Εάν ναι, θα μπορούσε να εξηγήσει κάθε οικονομική πίεση που αντιμετωπίζετε σήμερα.

Πολλαπλασιάστε τα μηνιαία έσοδα μετά από φόρους κατά 12 για να λάβετε το ετήσιο εισόδημα μετά τη φορολογία. Στη συνέχεια, πολλαπλασιάστε το ποσό αυτό κατά 20 τοις εκατό ή 0,20. Το σύνολο του οφειλόμενου χρέους των καταναλωτών σας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερο από αυτόν τον αριθμό.

Θα έπρεπε να το ακολουθήσεις;

Είναι δύσκολο να πούμε ότι ο κανόνας 20/10 είναι κακό, ειδικά αν σας εμποδίζει να πάρετε υπερβολικό χρέος. Ωστόσο, οι αριθμοί μπορεί να είναι περιοριστικοί, ειδικά για τα άτομα με χρέος φοιτητικών δανείων. Τα δάνεια σπουδαστών από μόνα τους μπορούν εύκολα να σας φέρουν κοντά ή πάνω από το κατώτατο όριο 20/10, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα είστε σε θέση να αναλάβετε οποιοδήποτε πρόσθετο χρέος των καταναλωτών μέχρι να πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια σας.

Εάν εισάγετε σπίτι 5.000 δολάρια το μήνα όπως στο προηγούμενο παράδειγμα και οι μηνιαίες πληρωμές σπουδαστών σας είναι $ 300. Αυτό σας αφήνει μόνο $ 200 κάθε μήνα που πρέπει να ξοδέψετε για πληρωμή αυτοκινήτου. Εάν επρόκειτο να πάτε για ψώνια αυτοκινήτων σήμερα και είχαν εγκριθεί για ένα δάνειο 5 ετών το 4,8 τοις εκατό, θα μπορούσατε να ξοδέψετε μόνο $ 10,650. Θα αγοράζατε ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο ή ένα πολύ φθηνό καινούργιο αυτοκίνητο.

Μετά τον κανόνα 20/10, σίγουρα θα σας εμποδίσει να αναλάβετε μεγαλύτερο χρέος από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα σας εμπόδιζε να εισχωρήσετε πάνω από το κεφάλι σας στις πληρωμές χρεών, να διευκολύνετε τη ζωή σας μέσα στα όργανά σας και να αφήσετε χρήματα για τους άλλους οικονομικούς στόχους σας. Η προσκόλληση στον κανόνα μπορεί να είναι δύσκολη και θα απαιτούσε κάποια θυσία.

Ενώ είναι αλήθεια ότι θα πρέπει να περιορίσετε το ποσό του χρέους που παίρνετε, δεν χρειάζεται να ακολουθήσετε τον κανόνα 20/10 για να ζήσετε άνετα. Θα πρέπει, ωστόσο, να ελαχιστοποιήσετε το ποσό του χρέους που μεταφέρετε και να εργαστείτε για να εξοφλήσετε όλο το χρέος των καταναλωτών σας.

Ο κανόνας 20/10 είναι μια κατευθυντήρια γραμμή, όχι ένας σκληρός κανόνας. Τα οικονομικά σας θα είναι καλύτερα αν επιμείνετε σε αυτό, αλλά δεν θα τιμωρείτε αν δεν το κάνετε. Όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, για παράδειγμα, ο δανειστής θα αναζητήσει δείκτη χρέους προς εισόδημα μικρότερο από το 36% του μηνιαίου σας εισοδήματος, το οποίο είναι πολύ πιο ευέλικτο από το 10% που επιτρέπεται από τον κανόνα 20/10 .