Πώς ο λογαριασμός IRA μπορεί να σας βοηθήσει να σώσετε

Μια Roth IRA είναι ένα από τα καλύτερα οχήματα που μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση. Αλλά τι είναι αυτό; Πώς τον ορίζετε; Και τι κάνει ένα Roth IRA διαφορετικό από έναν παραδοσιακό IRA;

Πρώτον, τα βασικά: Ο IRA σημαίνει "ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης". Αυτό σημαίνει ακριβώς τι υποδηλώνει το όνομα - είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης για ένα άτομο (εσύ).

Τα ΙΡΑ δημιουργούνται από τον κάτοχο του λογαριασμού. Αυτό σημαίνει ότι εσείς, αντί του εργοδότη σας, πρέπει να αναλάβετε πρωτοβουλία για τη δημιουργία ενός IRA.

Πώς το κάνεις αυτό; Επικοινωνήστε με οποιαδήποτε σημαντική μεσιτική υπηρεσία - όπως η Vanguard, η Schwab, η T. Rowe Price ή η Fidelity. Κάθε μία από αυτές τις εταιρείες έχει έντυπα αιτήσεων online που μπορείτε να συμπληρώσετε για να δημιουργήσετε έναν IRA.

Έτσι τι είναι α Ρόθ IRA; Για να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση, θα πρέπει να εξηγήσω πώς φορολογούνται τα χρήματα μέσα στον IRA σας.

Πώς λειτουργούν οι φόροι μέσα σε ένα παραδοσιακό IRA

Παραδοσιακά, οι άνθρωποι μπορούν να αναβάλουν την καταβολή φόρων για τα χρήματα που βάζουν στο IRA τους. Ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε 50.000 δολάρια και βάζετε 5.000 δολάρια στον παραδοσιακό IRA σας. Θα πληρώσετε φόρους με έσοδα μόνο αξίας 45.000 δολαρίων. (Για να διατηρήσουμε απλό το παράδειγμα αυτό, υποθέτουμε ότι δεν λαμβάνετε άλλες φορολογικές ελαφρύνσεις.)

Τα 5.000 δολάρια στο εσωτερικό του Παραδοσιακού σας ΙΡΑ μεγαλώνουν χωρίς φόρους καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών. Αυτό σημαίνει ότι τα κεφαλαιουχικά κέρδη και τα μερίσματα είναι ικανά να συνθέτουν τον εαυτό τους χωρίς να έχουν προηγουμένως αφαιρεθεί φορολογικά. Αυτό σας βοηθά να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας.

Τελικά, όμως, όταν συνταξιοδοτηθείτε και αποσύρετε τα χρήματα από τον παραδοσιακό IRA σας, θα πληρώσετε ολόκληρο τον φόρο: θα πληρώσετε φόρο εισοδήματος και φόρο μακροπρόθεσμου κεφαλαιουχικού κέρδους.

Η διαφορά Roth IRA με τους φόρους

Οι Roth IRA φορολογούνται διαφορετικά. Εάν κερδίζετε 50.000 δολάρια και βάζετε 5.000 δολάρια στο Roth IRA σας, θα πληρώνετε ακόμα φόρους για το σύνολο των 50.000 δολαρίων εισοδήματος.

Στην επιφάνεια, αυτό μπορεί να ακούγεται σαν χειρότερη συμφωνία. Γιατί να πληρώνετε φόρους σήμερα, όταν θα μπορούσατε να αναβάλλετε τους φόρους αυτούς;

Εδώ είναι ο αναμφισβήτητος λόγος για τον οποίο οι Roth IRA είναι τόσο σπουδαίοι: ΠΟΤΕ μην πληρώνετε ξανά τους φόρους στα χρήματα αυτά, ούτε καν για τα κεφαλαιουχικά κέρδη και τα μερίσματά σας.

Με άλλα λόγια, τα χρήματα επιτρέπεται να μεγαλώνουν και να είναι σύνθετα αφορολόγητα, και όταν αποσύρετε αυτά τα χρήματα στη συνταξιοδότηση, δεν θα πληρώσετε δεκάρα σε φόρους, ούτε καν σε αυτά τα κέρδη.

Πρέπει να διαλέξω έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA;

Συζητήστε με έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό για το ποιο λογαριασμό είναι σωστό για εσάς. Σαν γενικός ο κανόνας του Roth IRA είναι εξαιρετικός για τους ανθρώπους των 20, 30 και 40, οι οποίοι έχουν ακόμα αρκετές δεκαετίες μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.

Αυτή η ηλικιακή ομάδα είναι πιθανό να δει τα μεγαλύτερα κέρδη στο χαρτοφυλάκιό τους, οπότε θα ωφεληθούν τα μέγιστα από την απαλλαγή από την καταβολή φόρων επί των κερδών αυτών.

Επίσης, εάν νομίζετε ότι βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα τώρα από ότι θα είστε στο μέλλον, ένας Roth IRA είναι γενικά η καλύτερη επιλογή. Ας υποθέσουμε ότι βρίσκεστε σήμερα στο 20% ή 25% φορολογικό επίπεδο και υποψιάζεστε ότι στο μέλλον θα είστε στο φορολογικό σκέλος 30% ή 35%. Σε αυτή την περίπτωση, είστε καλύτερα να επενδύσετε σε ένα Roth IRA.

Τούτου λεχθέντος, είναι σχεδόν αδύνατο να προβλέψουμε τους φορολογικούς συντελεστές στο μέλλον, διότι κανείς δεν ξέρει τι νόμους το Κογκρέσο θα περάσει. Πολλοί άνθρωποι βρίσκονται επίσης σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτούνται, επειδή λαμβάνουν λιγότερα εισοδήματα. Και πάλι, θα θελήσετε να συναντήσετε έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό για να αποφασίσετε ποια ενέργεια είναι καλύτερη για εσάς.

Μπορώ να επενδύσω σε ένα Roth IRA;

Δεν είναι όλοι αρμόδιοι να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA.

Πρώτα απ 'όλα, μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο κερδισμένη, φορολογητέα αποζημίωση. Αυτό σημαίνει ότι αν δεν κερδίσετε πένα αυτή τη χρονιά, δεν μπορείτε να κάνετε συμβολή του Roth IRA.

Όπως μόλις συζητήσαμε, όσο μικρότερο είναι το άτομο, τόσο πιο πιθανό είναι να επωφεληθεί από έναν Roth IRA. Ως αποτέλεσμα, πολλοί γονείς προσπαθούν να δημιουργήσουν Roth IRAs για τα παιδιά τους.

Ωστόσο, οι γονείς ανακαλύπτουν ότι δεν μπορούν να δημιουργήσουν ένα Roth IRA για τα παιδιά τους εκτός αν το παιδί κερδίζει φορολογητέο εισόδημα.

Δεύτερον, το εισόδημά σας πρέπει να βρίσκεται κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο. Αυτό το άρθρο εξηγεί τα όρια επιλεξιμότητας και εισφοράς.

Τι εάν είμαστε ένα παντρεμένο, ένα νοικοκυριό ενός εισοδήματος;

Εάν εσείς και ο σύζυγός σας υποβάλλετε κοινή φορολογική δήλωση, και οι δυο σας μπορούν να καταβάλουν εισφορές από τον ΙΡΑ, ακόμη και αν μόνο ένας από σας έχει φορολογητέα αποζημίωση.

Με άλλα λόγια, εάν το νοικοκυριό σας αποτελείται από μια εργαζόμενη μητέρα και έναν πατέρα στο σπίτι, ή αντίστροφα, και τα δυο οι γονείς μπορούν καθε συνεισφέρουν χρήματα στον ΙΡΑ τους. Δεν έχει σημασία ποιος σύζυγος έλαβε την αποζημίωση.

Οι συνδυασμένες συνεισφορές σας - ως ζευγάρι - δεν μπορούν να υπερβούν τη φορολογητέα αποζημίωση που αναφέρεται στην κοινή φορολογική σας δήλωση.