Πώς οι προσωπικές εγγυήσεις σας βοηθούν να λάβετε έγκριση

Ένα επιχειρηματικό δάνειο βοηθά στη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, αλλά τα προσωπικά σας οικονομικά μπορούν επίσης να τραβηχτούν στην εικόνα. Οι δανειστές συχνά απαιτούν προσωπική εγγύηση από τους ιδιοκτήτες επιχείρησης όταν μια εταιρεία δεν έχει τα περιουσιακά στοιχεία ή το ιστορικό για να δανειστεί μόνη της.

Προσωπικά Εγγύηση Βασικά

Μια προσωπική εγγύηση βοηθά τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων να εγκριθούν για ένα δάνειο. Για να κάνετε την εγγύηση, υποσχόμαστε να πληρώσετε για επιχειρηματικά χρέη χρησιμοποιώντας τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των μετρητών, των ακινήτων και άλλων περιουσιακών στοιχείων. Στην ιδανική περίπτωση, η επιχείρηση θα εξοφλήσει οποιαδήποτε χρέη και η προσωπική σας εγγύηση είναι απλώς ένα δίχτυ ασφαλείας. Αλλά οι δανειστές είναι πιο πρόθυμοι εάν έχουν προσωπική υπόσχεση - για κάθε περίπτωση.

Η εγγύηση: Οι προσωπικές εγγυήσεις αποτελούν μέρος μιας σύμβασης δανείου. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων (ή έγκρισης), οι δανειστές απαιτούν από τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων να υπογράψουν ένα έγγραφο που περιγράφει λεπτομερώς τον τρόπο με τον οποίο ο δανειστής μπορεί να εισπράξει εάν η επιχείρηση δεν καταβάλλει το δάνειο.

Τι υποσχόμαστε: Μια προσωπική εγγύηση μπορεί να είναι εξασφαλισμένη ή ακάλυπτη, ανάλογα με τον δανειστή σας. Μπορεί να χρειαστεί να δεσμεύσετε συγκεκριμένα περιουσιακά στοιχεία, όπως ένα σπίτι, ή κεφάλαια που κατέχονται σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Στοιχεία ενεργητικού και πίστωση: Εκτός από τα περιουσιακά στοιχεία που δεσμεύεστε, η προσωπική σας πίστωση είναι στη γραμμή εάν το δάνειο δεν καταβληθεί όπως συμφωνήθηκε.

Περιορισμένης ευθύνης? Μια προσωπική εγγύηση μειώνει την προστασία ευθύνης από την ενσωμάτωση (σχηματίζοντας LLC, S-Corp ή άλλη οντότητα). Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων συμφωνούν ρητά να εξοφλήσουν τα χρέη τους, έτσι οι επιχειρηματικές απώλειες μπορεί να γίνουν προσωπικές απώλειες.

Γιατί οι δανειστές απαιτούν προσωπική εγγύηση

Οι δανειστές αξιολογούν πάντα τους οφειλέτες για να προβλέψουν εάν θα επιστρέψουν ή όχι. Για τα καταναλωτικά δάνεια, είναι διαθέσιμα τα πιστωτικά αποτελέσματα και άλλες πηγές πληροφοριών που βοηθούν στην απόφαση. Ωστόσο, οι επιχειρήσεις - ειδικά οι νέες εταιρείες ή εκείνες που ποτέ δεν έχουν δανειστεί - συχνά δεν έχουν επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό.

Με περιορισμένες πληροφορίες, είναι δύσκολο για τους δανειστές να πάρουν μια απόφαση. Θα ήταν πιο άνετα αν μπορούσαν να δουν ότι έχετε δανειστεί χρήματα στο παρελθόν και επιστρέψατε σταθερά δάνεια. Αλλά χωρίς ιστορικά στοιχεία που να βοηθούν στη λήψη αποφάσεων, οι δανειστές χρειάζονται κάποιο είδος ασφάλειας (ή χρεώνουν ένα εξαιρετικά υψηλό επιτόκιο). Η ασφάλεια αυτή συχνά έρχεται με τη μορφή προσωπικής εγγύησης. Αλλά άλλες επιλογές, όπως η δέσμευση περιουσιακών στοιχείων των επιχειρήσεων ως εξασφάλιση, μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή.

Χωρίς προσωπική εγγύηση, πολλές μικρές επιχειρήσεις απλά δεν μπορούν να λάβουν δάνεια. Οι τράπεζες θέλουν να βελτιώσουν τις πιθανότητές τους να πληρώσουν και γνωρίζουν ότι οι επιχειρήσεις αποτυγχάνουν συνεχώς.

Οι δανειστές θέλουν την επιλογή να συλλέγουν ό, τι συμβαίνει στην επιχείρησή σας. Η υπογραφή προσωπικής εγγύησης μπορεί επίσης να είναι ένα μήνυμα: Γιατί οι δανειστές πρέπει να διατρέχουν κίνδυνο αν εσείς, ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, δεν είστε πρόθυμοι να βάλετε το δέρμα στο παιχνίδι;

Ποιος είναι ο κίνδυνος?

Όταν παρέχετε προσωπική εγγύηση, επιτρέπετε σε έναν δανειστή να σας επιδιώξει προσωπικά, αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε επιχειρηματικό δάνειο. Αυτό μπορεί να σημαίνει διαφορετικά πράγματα, ανάλογα με τη σύμβαση δανείου. Ως μέρος της εγγύησης, ίσως έχετε δώσει στην τράπεζα την άδεια να πάρει στοιχεία ενεργητικού, όπως τα ακίνητα που έχετε στην κατοχή σας (συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού σας και ορισμένα τιμαλφή) ή τους λογαριασμούς επενδύσεων.

Νόμιμη ενέργεια: Εάν τα περιουσιακά στοιχεία δεν επαρκούν για την εξόφληση του χρέους σας, είναι επίσης πιθανό οι δανειστές να μπορούν να αναλάβουν νομικές ενέργειες εναντίον σας. Μια απόφαση θα βλάψει την προσωπική σας πίστωση και θα δυσκολευτεί να δανειστεί στο μέλλον. Επιπλέον, η μη εκπλήρωση δανείου μπορεί να δυσκολέψει την απόκτηση εργασίας, να αγοράσει ασφάλεια ή να νοικιάσει ένα μέρος για να ζήσει.

Οικογενειακά στοιχεία ενεργητικού:Η προσωπική σας εγγύηση για επιχειρηματικό δάνειο μπορεί να επηρεάσει την οικογένειά σας. Η απώλεια του σπιτιού είναι σαφώς πρόβλημα. Ορισμένα δάνεια μπορεί επίσης να απαιτούν την υπογραφή του συζύγου σας, έτσι ώστε τα περιουσιακά στοιχεία που κρατούνται αποκλειστικά στο όνομα του συζύγου σας να είναι επίσης δίκαια. Διαφορετικά, ενδέχεται να μπείτε στον πειρασμό να μεταφέρετε στοιχεία ενεργητικού στο όνομα του / της συζύγου σας για να δανειστείτε άνευ κινδύνου.

Πληρωμή για συνεργάτες: Εάν έχετε συνεργάτες, ίσως είστε στο γάντζο για περισσότερο από το δίκαιο μερίδιο του χρέους σας εάν υπογράψετε μια συμφωνία "από κοινού". Η ρύθμιση αυτή επιτρέπει στην τράπεζα να προσπαθήσει να συγκεντρώσει ολόκληρο το υπόλοιπο από οποιονδήποτε ή όλους τους εταίρους που προσωπικά εγγυώνται επιχειρηματικά δάνεια. Εάν άλλοι εταίροι δεν μπορούν να πληρώσουν, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει από εσάς ολόκληρο το υπόλοιπο. Ακόμη και αν δεν είστε κάτοχος 100%, ίσως είστε 100% υπεύθυνος για το χρέος. Τελικά, οι δανειστές πηγαίνουν μετά από όποιον έχει τις βαθύτερες τσέπες και την ικανότητα να επιστρέψει.

Πώς να διαχειριστείτε τους κινδύνους

Το αν πρέπει ή όχι να υπογράψετε μια προσωπική εγγύηση τελικά εξαρτάται από την ικανότητά σας να αναλάβετε τον κίνδυνο. Είναι επίσης σοφό να μειώσετε τον κίνδυνο όσο το δυνατόν περισσότερο.

Διαπραγματεύομαι: Οι δανειστές θα μπορούσαν να παράσχουν μια τυποποιημένη συμφωνία που να σας ζητά να υπογράψετε τη ζωή σας μακριά, αλλά μπορείτε πάντα να ζητήσετε αλλαγές σε αυτή τη συμφωνία. Δείτε αν είναι δυνατό να κρατήσετε τα οικογενειακά σας περιουσιακά στοιχεία εκτός του τραπέζι ή εάν μπορείτε να εγγυηθείτε λιγότερο από το 100 τοις εκατό του ποσού του δανείου. Όσο καλύτερη είναι η αίτηση δανείου σας, τόσο πιο διαπραγματευτική αίθουσα θα έχετε. Έτσι ζωγραφίστε μια σαφή εικόνα του γιατί η επιχείρησή σας θα είναι επιτυχής και πώς δεν θα έχετε κανένα πρόβλημα να πληρώσετε το δάνειο.

Διαχωρίστε τον εαυτό σας: Είναι καλύτερο να απομακρυνθείτε από προσωπικές εγγυήσεις καθώς εξελίσσεται η επιχείρησή σας. Μόλις δημιουργήσετε πίστωση για την επιχείρησή σας και συγκεντρώσετε περιουσιακά στοιχεία για εξασφάλιση, μπορείτε να σταματήσετε να εγγυηθείτε δάνεια προσωπικά. Εν τω μεταξύ, ελαχιστοποιήστε τους κινδύνους σας δανειζόμενοι με σύνεση.