Επιλέγοντας τους δικαιούχους για την πολιτική ασφάλισης ζωής

Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί να πεθάνει, αλλά μια πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ένα κρίσιμο εργαλείο της μετάβασης για τους αγαπημένους σας. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τι είναι ο δικαιούχος και πώς λειτουργεί η πολιτική ασφάλισης ζωής, ώστε να μπορείτε να βρείτε την καλύτερη στρατηγική για να την προστατεύσετε.

Η επιλογή ενός δικαιούχου για την πολιτική σας μπορεί να είναι εξίσου δύσκολη, καθώς υπολογίζετε ακριβώς τι είδους ασφάλιση ζωής να αγοράσετε. Κανείς δεν μπορεί να σας πει ποιος θα είναι ο δικαιούχος σας. Θα θελήσετε να εξετάσετε πολλούς παράγοντες.

Πρωτογενείς εν δυνάμει υποψήφιοι

Ο δικαιούχος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας είναι το άτομο που θα λάβει το όφελος σε περίπτωση θανάτου σας. Δεν περιορίζεστε σε ένα μόνο άτομο. Μια πολιτική μπορεί να έχει περισσότερους από έναν δικαιούχους.

Ο κύριος δικαιούχος μιας πολιτικής είναι το πρώτο άτομο που θα λάβει τα οφέλη αυτής της πολιτικής όταν πεθάνετε. Άλλοι, που ονομάζονται ενδεχόμενες δικαιούχοι, λαμβάνουν τα οφέλη μόνο εάν ο κύριος δικαιούχος σας προκαθορίσει και έτσι δεν είναι διαθέσιμος για να δεχτεί τα χρήματα. Οι ενδεχόμενες δικαιούχοι περιμένουν λίγο ή πολύ για να συμβεί κάτι τέτοιο. Ένας ενδεχόμενος δικαιούχος ονομάζεται μερικές φορές δευτερεύων δικαιούχος για τον λόγο αυτό.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι η Elizabeth και ο Doug παντρεύονται και αγοράζουν ασφάλεια ζωής. Ονομάζουν ο ένας τον άλλο ως κύριους δικαιούχους, τότε συνειδητοποιούν ότι ταξιδεύουν πολύ, πάντα μαζί. Αποφασίζουν να επιλέξουν ενδεχόμενους δικαιούχους σε περίπτωση που πεθαίνουν μαζί σε μια κοινή εκδήλωση.

Η Elizabeth επιλέγει την αδελφή της και ο Doug επιλέγει τον αδελφό του. Διαχωρίζουν στρατηγικά τον ενδεχόμενο δικαιούχο για να δώσει κάθε 50 τοις εκατό των παροχών. Αυτό εξασφαλίζει ότι κάθε αδελφός θα λάβει ένα μερίδιο - αλλά μόνο αν η Elizabeth και ο Doug πεθάνουν μαζί.

Ονομάζοντας περισσότερους από έναν δικαιούχους

Είναι πιθανό να ονομάσετε περισσότερους από έναν πρωτογενείς ή ενδεχόμενους δικαιούχους, αναθέτοντας ένα ποσοστό των παροχών ασφάλισης ζωής σε δύο ή περισσότερα άτομα στην ασφαλιστική σας αίτηση.

Ας πούμε ότι ξαναπαντρεύεστε με δύο παιδιά από τον προηγούμενο γάμο σας. Έχετε ένα σπίτι με το νέο σύζυγό σας. Την αγαπάς μέχρι θανάτου, αλλά δέχεσαι επίσης ότι δεν είναι η καλύτερη στη διαχείριση των χρημάτων.

Ίσως θελήσετε να διασφαλίσετε ότι έχει αρκετή για να ζήσει καλά, αλλά ότι τα παιδιά σας θα λάβουν επίσης το κατάλληλο μερίδιό τους από τις παροχές ασφάλισης ζωής. Μπορεί να αποφασίσετε να αφήσετε το 30% της ασφάλειάς σας στη σύζυγό σας ως κύριο δικαιούχο και το 70% στα παιδιά σας. Αυτό δίνει στον σύζυγό σας αρκετά χρήματα για να καλύψει όλο το κόστος του σπιτιού και τα παιδιά σας θα έχουν αρκετά για τα αμοιβαία κεφάλαιά τους.

Ανακλητές έναντι αμετάκλητου δικαιούχου

Ο δικαιούχος μπορεί επίσης να είναι ανακλητός ή αμετάκλητος. Δεν μπορείτε αργότερα να αλλάξετε γνώμη και να καταργήσετε έναν αμετάκλητο δικαιούχο, ο οποίος θα ονομάσει κάποιον άλλο - τουλάχιστον όχι χωρίς τη συγκατάθεση του αρχικού δικαιούχου. Ο χαρακτηρισμός του δικαιούχου ως ανακλητέου σας απαλλάσσει από αυτόν τον περιορισμό. Διατηρείτε το δικαίωμα να αλλάζετε μονομερώς τα πράγματα ανά πάσα στιγμή.

Ακολουθεί ένα άλλο παράδειγμα: η Μαρία είναι ενιαία και αποφασίζει να αγοράσει ένα γενικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ενώ είναι ακόμα νέος για να μεγιστοποιήσει τις αποταμιεύσεις της και να εξασφαλίσει φθηνότερη ασφάλεια ζωής. Θα μπορούσε να εξοφλήσει ολόκληρη την ασφάλειά της ζωής έως ότου είναι 40 ετών.

Ωστόσο, έχει πρόβλημα. Δεν έχει ακόμη εξαρτώμενα μέλη. Αποφασίζει να ονομάσει τη μητέρα της για τις μισές παροχές ασφάλισης ζωής και τον καλύτερο φίλο της για το άλλο μισό. Κάνει αυτές τις δικαιούχες ονομασίες ανακλητές ώστε να μπορεί να αλλάξει την απόφασή της όταν και αν αλλάξει η κατάστασή της στη ζωή.

Ονομασία του δικαιούχου σας

Οι τρεις πιο σημαντικοί παράγοντες κατά την εγγραφή σας σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής περνάνε την ιατρική εξέταση ασφάλισης ζωής, επιλέγοντας το ποσό κάλυψης και επιλέγοντας τον δικαιούχο ή τους δικαιούχους.

Θα έχετε την ευκαιρία να προσδιορίσετε τον δικαιούχο ή τους δικαιούχους ως μέρος της γραφικής σας ασφάλισης ζωής. Κάθε δικαιούχος θα πρέπει να προσδιορίζεται όσο το δυνατόν σαφέστερα, χρησιμοποιώντας το πλήρες όνομά του και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και την ημερομηνία γέννησής του. Παρέχετε όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες, ώστε ο δικαιούχος σας να μπορεί να εντοπιστεί και να προσδιοριστεί σωστά τη στιγμή του θανάτου σας.

Ζητήματα όταν ο δικαιούχος σας είναι απενεργοποιημένος ή ανήλικος

Οι ανήλικοι δεν μπορούν νομίμως να κατέχουν ή να διαχειρίζονται τα δικά τους χρήματα. Θα χρειαστεί να λάβετε κάποια επιπλέον μέτρα για να βεβαιωθείτε ότι κάποιος μπορεί να διαχειριστεί τα χρήματα για αυτόν μέχρι να φτάσει την ηλικία της πλειοψηφίας εάν ονομάσετε έναν ανήλικο ως δικαιούχο της ασφάλισης ζωής σας. Στην πραγματικότητα, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα απελευθερώσουν χρήματα σε ανήλικο, αλλά μόνο στον συντηρητή ή τον κηδεμόνα του.

Μπορείτε να ονομάσετε έναν κηδεμόνα χρησιμοποιώντας μια φόρμα ομοιόμορφων μεταβιβάσεων σε ανηλίκους, αλλά συμβουλευτείτε έναν νομικό επαγγελματία για να βεβαιωθείτε ότι το έχετε δίκιο. Το δικαστήριο θα πρέπει στη συνέχεια να εγκρίνει τον ονοματολόγο που ονομάζεται πριν από την καταβολή των παροχών.

Εναλλακτικά, μπορείτε να ονομάσετε την περιουσία σας ή την εμπιστοσύνη σας ως δικαιούχο με οδηγίες είτε στην τελευταία διαθήκη σας είτε στη δική σας διαβεβαίωση ότι τα ασφαλιστικά έσοδα πρόκειται να δαπανηθούν προς όφελος του παιδιού ή των παιδιών. Αυτό, επίσης, συχνά απαιτεί τη συνδρομή ενός δικηγόρου. Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι τα οφέλη ενδέχεται να είναι ευάλωτα στις αξιώσεις των πιστωτών σας εάν κατονομάσετε την περιουσία σας.

Μπορούν να δημιουργηθούν και ειδικά άτομα για άτομα με ειδικές ανάγκες, ώστε να μπορούν να λαμβάνουν τα ασφαλιστικά οφέλη χωρίς να χάνουν κρατική βοήθεια, η οποία συχνά βασίζεται στις ανάγκες.

Μπορεί όλοι να είναι μια πρόκληση

Παρόλο που ορισμένες περιπτώσεις ονομασίας ενός δικαιούχου είναι σχετικά απλές, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο ονομασίας ενδεχομένου δικαιούχου ή δευτερεύοντος δικαιούχου μόνο σε περίπτωση. Ελέγξτε τις επιλογές του δικαιούχου καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας καθώς αλλάζει η κατάστασή σας, όπως λόγω διαζυγίου ή γέννησης παιδιού.