Πώς να προγραμματίσετε τις ανάγκες σας σε εισοδήματα συνταξιοδότησης

Ρωτήστε κάποιον με τον μεγαλύτερο οικονομικό φόβο τους και οι περισσότεροι από αυτούς θα σας πουν το ίδιο πράγμα: Χωρίς χρήματα στη συνταξιοδότηση. Γι 'αυτό οι λέξεις "εισόδημα από τη συνταξιοδότηση" είναι οι νεώτερες, πιο κερδοφόρες λέξεις-κλειδιά στη Wall Street. Η ιδέα είναι ότι, δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που εργάζονται σήμερα δεν είναι πιθανό να έχουν μια παραδοσιακή σύνταξη για να συμπληρώσουν την κοινωνική ασφάλιση, πρέπει να κάμπτονται μαζί ένα κανονικό paycheck των δικών τους.

Συμπληρωματικά θέματα, αυτή η ροή εισοδήματος πρέπει να λυθεί ταυτόχρονα για τρία άγνωστα:

• Μακροζωία: Πρέπει να διαρκέσει όσο και εσύ.
• Πληθωρισμός: Πρέπει να συμβαδίσει με το κόστος ζωής.
• Ανάγκες υγείας: Το κόστος των οποίων αυξήθηκε με ρυθμό σχεδόν τριπλάσιο εκείνου του πληθωρισμού τα τελευταία χρόνια.

Λοιπόν, πώς αντιμετωπίζετε αυτήν την πρόκληση και συγκεντρώνετε ένα εισόδημα συνταξιοδότησης που διαρκεί όσο κάνετε; Συγκεντρώσαμε τις πιο πρόσφατες έρευνες και συντάξαμε έναν κατάλογο υποχρεώσεων που θα σας οδηγήσει σε αυτό.

Εξετάστε τις συνήθειές σας κατανάλωσης

Είστε σπίτι, foodie ή κάτι άλλο εξ ολοκλήρου; Οι ερευνητές της JP Morgan διαπίστωσαν ότι περίπου το 75% του πληθυσμού ταιριάζει σε ένα από τα τέσσερα προφίλ δαπανών …

• Τρόφιμα ξοδεύουν το 28% του εισοδήματός τους σε τρόφιμα και ποτά (παντοπωλεία καθώς και φαγητό έξω).
• Ομοιοπαθητικά ξοδεύουν το 54 τοις εκατό του εισοδήματός τους σε στεγαστικά δάνεια, φόρους ακίνητης περιουσίας, ανακαινίσεις και πράγματα που πρέπει να τοποθετηθούν σε αυτά τα σπίτια, όπως επίπλωση και καλώδιο για την επίπεδη οθόνη. είναι πιθανό μερικοί να έχουν περισσότερα από ένα σπίτι.
• Globetrotters αφιερώνουν το ένα τέταρτο του εισοδήματός τους για να ταξιδέψουν.

Η τέταρτη κατηγορία περιλαμβάνει μια μικρή ομάδα ατόμων (περίπου το 2% των νοικοκυριών κάτω των 65 ετών και 6% άνω) που ξοδεύει το 28% των χρημάτων τους για την υγειονομική περίθαλψη. Μπορεί να έχουν συνεχιζόμενες ανάγκες για ακριβές συνταγές ή κάποια άλλη χρόνια πάθηση.

Εξετάστε πώς θα αλλάξουν οι δαπάνες σας

Όποιος και αν είναι ο τύπος του ξενιστή, θεωρείτε ότι αυτό που ξοδεύετε τείνει να αλλάζει με την ηλικία. Όσο μεγαλύτεροι παίρνετε, τόσο περισσότερο τα έξοδα σας τείνουν να μειώνονται, εξηγεί η Katherine Roy, επικεφαλής στρατηγικής συνταξιοδότησης της JP Morgan Asset Management. Αυτό ισχύει ακόμη και λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό. "Αν και οι τιμές αυξάνονται, ξοδεύετε λιγότερα", λέει ο Roy. Για παράδειγμα, το μέσο νοικοκυριό στην ηλικιακή ομάδα 55 έως 64 ετών ξοδεύει περίπου 51.000 δολάρια ετησίως. Αυτό πέφτει στα 45.000 δολάρια για τα άτομα ηλικίας 65 έως 74 ετών και τα 34.000 για τους ανθρώπους αυτούς 75-plus.

Κατηγορία-ανά-κατηγορία, οι δαπάνες τείνουν επίσης να πέφτουν καθώς μεγαλώνεις, με εξαίρεση τις φιλανθρωπικές εισφορές, τα δώρα (αχ, τα εγγόνια!) Και την υγειονομική περίθαλψη. Το τελευταίο, σύμφωνα με το Κέντρο Έρευνας Συνταξιούχων στο Boston College, κοστίζει περισσότερο από δύο φορές περισσότερο μετά την ηλικία 85 από ό, τι πριν.

Τροποποιήστε το σχέδιο αποταμίευσης για αντιστάθμιση

Ρίξτε μια ματιά στα τρέχοντα πρότυπα δαπανών για μια ιδέα για το πού θα πέσετε. Κατόπιν περάστε λίγο χρόνο για να προγραμματίσετε τις μελλοντικές σας δαπάνες σε αυτήν την περιοχή. Για παράδειγμα, τα homebodies πρέπει να εξετάζουν πότε είναι πιθανό να είναι σε θέση να πληρώσουν την υποθήκη και / ή αν η μείωση του μεγέθους έχει νόημα. "Σαράντα πέντε τοις εκατό των 65 ετών εξακολουθούν να έχουν υποθήκη", λέει ο Roy. "Είτε πρόκειται για μια εκτίμηση του κόστους ευκαιρίας [και την επένδυση των χρημάτων αντίθετα] επειδή έχουν χαμηλό επιτόκιο, είτε επειδή έσυραν τα ίδια κεφάλαια είναι ασαφής." Εάν πρόκειται για το τελευταίο, σχεδιάζοντας να βγείτε από το δάνειο αυτό πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση.

Ωστόσο, δεν πρέπει να υποτιμάται το κόστος της πώλησης ενός τόπου, η αγορά ενός άλλου, η μετακίνηση και η προσφορά του νέου χώρου, λέει ο Ken Hevert, Ανώτερος Αντιπρόεδρος των Προϊόντων Συνταξιοδότησης στην Fidelity Investment. "Οι άνθρωποι συχνά εκπλήσσονται από το υψηλό κόστος των πράξεων αυτών", λέει.

Οι Globetrotters, εν τω μεταξύ, θα πρέπει να καταλάβουν ότι το wanderlust δεν είναι πιθανό να μειωθεί καθώς μεγαλώνετε. Στην πραγματικότητα, οι δαπάνες για ταξίδια ήταν στα υψηλότερα επίπεδα για τους ανθρώπους σε αυτό το προφίλ μετά την ηλικία των 75 ετών, οπότε είναι λογικό να αφήσετε ένα ξεχωριστό κουβά για χρήματα για τα ταξίδια σας. Και για τα τρόφιμα αυτά; Αν και η κατανάλωσή τους μπορεί να φαίνεται εκτός των χαρτογραφημάτων, τείνουν να είναι αρκετά λιτά σε άλλες περιοχές, με υποθήκες που πληρώθηκαν και χαμηλό φόρο ακίνητης περιουσίας. Οι ερευνητές δεν είδαν την ανάγκη να εξοικονομηθούν ξεχωριστά για φαγητό έξω.

Ξεχωριστά λογαριασμό για την υγειονομική περίθαλψη

Η Fidelity Investments εκτιμά ότι ένα ηλικιωμένο ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα χρειαστεί 260.000 δολάρια (για τα σημερινά δολάρια) για να καλύψει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη διάρκεια της ζωής τους και επιπλέον 130.000 δολάρια για ασφάλιση μακροχρόνιων αναγκών. Αυτοί είναι μεγάλοι αριθμοί, έτσι θα εξυπηρετηθείτε καλά για να κατανοήσετε τα ετήσια έξοδα. Πέρυσι, για παράδειγμα, ένα 65χρονο που πηγαίνει στο παραδοσιακό Medicare είχε μια μέση δαπάνη για υγειονομική περίθαλψη 4.660 δολάρια, αριθμός που αυξάνεται κατά περίπου 6% ετησίως.

Εξετάστε μια ξεχωριστή στάση χρημάτων - ίσως σε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας - για να καλύψετε αυτές τις ανάγκες. "Γνωρίζουμε ότι τα άτομα που το έχουν ως [ξεχωριστό] στοιχείο γραμμής αισθάνονται πολύ πιο σίγουροι ότι μπορούν να αντέξουν αυτά τα έξοδα", λέει ο Roy.

Στρατηγική για την αντιμετώπιση των φόρων

Το άλλο μεγάλο μάτι-ανοιχτήρι που ανακαλύφθηκε από το Fidelity's Journey to Retirement Study: Φόροι. Προ-συνταξιοδότηση, οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν τους φόρους που έχουν παρακρατηθεί από τους μισθούς τους. Στη συνέχεια, καταθέτουν μια επιστροφή, μπορεί να πάρουν μια επιστροφή χρημάτων, ίσως να κάνουν μια πληρωμή και να προχωρήσουν στο επόμενο έτος.Μετά την συνταξιοδότηση - επειδή η πλειοψηφία των εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση δεν φορολογείται - οι φόροι γίνονται δαπάνη που πρέπει να διαχειρίζεται. Για να λύσει αυτό το πρόβλημα, λέει ο Hebert, κάνουν τρία πράγματα:

Σχέδιο για το γεγονός ότι θα πρέπει να πληρώσετε φόρους, πιθανώς τριμηνιαία, με σιφόνισμα χρημάτων για να κάνετε αυτή τη δουλειά προτού το περάσετε. Η πιστότητα παρακρατεί τους φόρους από τις διανομές του IRA με επιτόκιο που ξεκινά από 10 τοις εκατό, αλλά σας επιτρέπει να αυξήσετε αυτή την παρακράτηση αν επιλέξετε.

Σκεφτείτε αν ο φορολογικός συντελεστής σας θα είναι υψηλότερος στη συνταξιοδότηση από ό, τι τώρα. Εάν ναι, εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε κάποια χρήματα σε ένα Roth IRA (ή Roth 401 (k)) είτε μέσω συνεισφορών είτε μέσω μετατροπής.

Ελάτε με μια στρατηγική για την οποία κουβάδες πρόκειται να τραβήξετε χρήματα από τη συνταξιοδότηση. Σε γενικές γραμμές, Hevert σημειώνει, αρχικά την κατάρτιση χρήματα για τα οποία έχετε ήδη πληρώσει τους φόρους είναι ο τρόπος να πάει.

Σχέδιο για το μικρό "What-Ifs"

Τι συμβαίνει με το μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης μετά τη συνταξιοδότησή σας; Η συμβουλή ήταν να το μεταφέρετε στον λογαριασμό μετρητών σας - αυτόν που χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς. Το πρόβλημα είναι ότι αυτό μπορεί να μην σας δώσει αρκετή ευελιξία για να χειριστείτε απροσδόκητους λογαριασμούς όπως επισκευή αυτοκινήτων, χειρουργική επέμβαση έκτακτης ανάγκης κ.ο.κ. "Όλο και περισσότερο, πιστεύουμε ότι [διατηρείται] ότι το αποθεματικό έκτακτης ανάγκης είναι η σωστή λύση", λέει ο Roy.

Πόσο μεγάλο είναι λοιπόν το ταμείο έκτακτης ανάγκης να συνταξιοδοτηθεί; Κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής ο βασικός κανόνας είναι να έχετε ένα ταμείο που να καλύπτει 3-6 μήνες δαπανών, αλλά δεν υπάρχει κανένας ισοδύναμος κανόνας για τους συνταξιούχους. Αντ 'αυτού, σταματήστε να εξετάσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να περάσετε από τις πιο απροσδόκητες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και διατηρήστε το ποσό αυτό σε κεφάλαια τόσο ξεχωριστά όσο και υγρά. Εάν και πότε χρησιμοποιείτε τα χρήματα - όταν συμπληρώσετε το λογαριασμό μετρητών σας και κάνετε επανεξισορρόπηση - φροντίστε να το αντικαταστήσετε επίσης.

Σχέδιο μακροπρόθεσμων δαπανών

"Για τους περισσότερους από αυτούς που καταλήγουν σε ένα νοσηλευτικό ίδρυμα για μεγάλο χρονικό διάστημα [οι οικονομικές επιπτώσεις] θα είναι καταστροφικές", λέει ο Jack Vanderhei, Διευθυντής Έρευνας του Ινστιτούτου Ερευνών Παροχών Εργαζομένων. Αν δεν έχετε εκατομμύρια δολάρια σε επενδύσιμα στοιχεία ενεργητικού, η πληρωμή αυτών των εξόδων από την τσέπη θα είναι αδύνατη. αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το μοντέλο της Fidelity υποδηλώνει ότι ασφαλίζεται εναντίον τους. Ο Vanderhei προτείνει μια Συμβόλαιο Εγγυημένης Απαιτούμενης Διευκόλυνσης, ή QLAC (για παράδειγμα "q-lack"). Πρόκειται για αναβαλλόμενες προσόδους που αγοράζετε από έναν ΙΡΑ ή άλλο κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Μπορείτε να φέρετε έως 125.000 ή 25 τοις εκατό του υπολοίπου σας σε ένα QLAC (όποιο είναι μικρότερο) και το ποσό αυτό εξαιρείται από τις ελάχιστες απαιτήσεις διανομής. Αυτό μειώνει το φόρο σας και σας προστατεύει για το μακροπρόθεσμο ταυτόχρονα, επειδή η ροή εισοδήματος - η οποία μπορεί να αναβληθεί για 15 χρόνια ή έως την ηλικία των 85 ετών - θα διαρκέσει όσο και εσείς.

Άλλοι συνταξιούχοι επιλέγουν μακροχρόνια ασφάλιση περιθάλψεως εν αναμονή αυτών των δαπανών, αν και υπάρχουν και άλλες επιλογές. Το σημαντικό είναι ότι σχεδιάζετε μπροστά για μια στιγμή που ίσως χρειαστεί περισσότερη προσοχή από ότι τώρα.