Πόσο σύντομα μπορώ να προκριθώ για υποθήκη μετά την πτώχευση;

Η υποβολή πτώχευσης δεν σημαίνει ότι ποτέ δεν θα δικαιούστε πάλι πίστωση. Ένας από τους σκοπούς της κατάθεσης μιας υπόθεσης σε πτώχευση είναι να εξαλειφθεί το φορτωτικό χρέος ώστε να μπορέσετε να ξεκινήσετε εκ νέου. Μια από τις πρώτες ερωτήσεις που θα θέσει ένας πελάτης μετά την κατάθεση πτώχευσης είναι: "Ποτέ δεν θα μπορώ να αγοράσω ένα σπίτι [ή ένα αυτοκίνητο];"

Φυσικά θα το κάνετε, και ίσως νωρίτερα από ό, τι νομίζετε.

Μερικοί δανειστές, όπως πιστωτικές κάρτες και ορισμένοι πιστωτές αυτοκινήτων, θα σας πάρουν μια ευκαιρία αμέσως μετά την αναχώρησή σας από την πτώχευση. Θα πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο και οι όροι ενδέχεται να μην είναι τόσο ευνοϊκοί όσο θέλετε, αλλά η πίστωση είναι διαθέσιμη για τους περισσότερους πρώην οφειλέτες πτώχευσης.

Δεν είναι τόσο εύκολο όταν μιλάτε για ένα στοιχείο μεγάλου εισιτηρίου σαν σπίτι. Οι ενυπόθηκοι δανειστές και εγγυητές θέλουν να διασφαλίσουν ότι δεν θα θέσουν σε κίνδυνο τους πόρους δανεισμού σε κάποιον που δεν είναι έτοιμος για την ευθύνη της ιδιοκτησίας σπιτιού. Ως εκ τούτου, συνήθως δεν θα εγκρίνουν τα δάνεια αμέσως μετά την εκκαθάριση του οφειλέτη. Θα υπάρξει περίοδος αναμονής που μπορεί να είναι μόλις ένα έτος ή έως και τέσσερα χρόνια.

Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου αναμονής, πρέπει να διατηρήσετε καθαρό το αναπτυσσόμενο πιστωτικό σας ιστορικό. Εάν αντιμετωπίζετε πρόβλημα, ίσως χρειαστεί να κάνετε επανεκκίνηση του ρολογιού. Για παράδειγμα, αν η υποθήκη σας αποκλειστεί ένα χρόνο μετά την εκκαθάριση της υπόθεσης πτώχευσης, θα έχετε μια άλλη περίοδο αναμονής για να μπορέσετε να προκριθείτε. Πέρα από αυτό, κάθε δανειστής ή εγγυητής έχει το δικό του σύνολο κατευθυντήριων γραμμών.

Ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές

Το πρώτο σας βήμα πρέπει να είναι να ελέγξετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις. Μπορείτε να λάβετε δωρεάν αντίγραφο κάθε έκθεσής σας μία φορά το χρόνο στη διεύθυνση www.annualcreditreport.com. Χρησιμοποιήστε τις πιστωτικές εκθέσεις για να βεβαιωθείτε ότι το εκκαθαρισμένο χρέος σας παρατίθεται ως "περιλαμβάνεται στην πτώχευση". Οποιεσδήποτε πιστωτικές κάρτες που εκφορτώθηκαν, αλλά δεν το δείχνουν, μπορεί να βλάψουν ακόμα περισσότερο την πίστωσή σας.

Πάρτε Προ-Qualified

Μόλις είστε βέβαιοι ότι οι αναφορές πίστωσης σας είναι ακριβείς, σκεφτείτε να γίνετε προεπιλεγμένοι για ένα δάνειο μέσω του δανειστή που προτιμάτε. Με χτυπήματα και μώλωπες στο πιστωτικό σας ιστορικό, ενδέχεται να σας ζητηθεί να δώσετε εξηγήσεις ή να αποδείξετε ότι έχετε αποκαταστήσει την καλή πίστωση. Αυτό μπορεί να χρειαστεί χρόνος. Η προεπιλογή μπορεί να σας βοηθήσει να σας εξοικονομήσετε από μεγάλη απογοήτευση όταν βρίσκετε το σπίτι των ονείρων σας.

Δημοφιλή προγράμματα δανεισμού

Ας εξερευνήσουμε τις πρόσθετες απαιτήσεις που θα πρέπει να πληρούν για ορισμένα από τα πιο δημοφιλή προγράμματα δανεισμού και ασφαλιστές.

FHA

Το FHA έχει ξεχωριστές οδηγίες για το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13.

Κεφάλαιο 7:Εάν υποβάλατε μια κεφαλαιακή πτώχευση του Κεφαλαίου 7 και λάβατε απαλλαγή, θα πρέπει να περιμένετε δύο χρόνια από την ημερομηνία της απαλλαγής πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο FHA. Αλλά αυτό είναι ένα ελάχιστο. Η FHA δεν παρέχει δάνεια απευθείας στους καταναλωτές. Εξασφαλίζει δάνεια από εμπορικές τράπεζες. Συχνά οι τράπεζες θα επιβάλλουν προσόντα ή ελάχιστες απαιτήσεις που είναι αυστηρότερες από ό, τι το FHA ή άλλες κρατικές υπηρεσίες έχουν θεσπίσει. Πολλές τράπεζες απαιτούν να περιμένετε τρία χρόνια πριν υποβάλετε αίτηση.

Κεφάλαιο 13:Καλά νέα εδώ. Σε μια περίπτωση Κεφαλαίου 13, θα κάνετε πληρωμές μέσω του δικαστηρίου για τρία έως πέντε χρόνια για να πληρώσετε ή να εξοφλήσετε το χρέος σας. Δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι δύο χρόνια μετά την πτώχευση για να υποβάλετε αίτηση. Στην πραγματικότητα, δεν χρειάζεται να περιμένετε την πτώχευση.Εφ 'όσον κάνατε τις πληρωμές σας στο Κεφάλαιο 13 εγκαίρως για ένα χρόνο, μπορείτε να δικαιούστε ένα δάνειο FHA.

Ενώ βρίσκεστε σε μια υπόθεση Κεφαλαίου 13, η οικονομική σας ζωή διέπεται από το δικαστήριο πτώχευσης. Ακόμα και αν έχετε εγκριθεί από την τράπεζά σας και από την FHA, το δικαστήριο πτώχευσης και ο διαχειριστής του Κεφαλαίου 13 θα πρέπει ακόμα να ζυγίσουν για να βεβαιωθείτε ότι δεν αναλαμβάνετε μεγαλύτερη υποχρέωση από ό, τι μπορείτε να διαχειριστείτε.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τους Κανόνες Δανεισμού FHA για τους οφειλέτες μετά την Κατάθεση Πτώχευσης.

Διοίκηση Βετεράνων

Οι απαιτήσεις χρόνου για ένα δάνειο VA είναι παρόμοιες με εκείνες που απαιτούνται από το FHA, αλλά με περισσότερες στεφάνες για να περάσουν πριν την έγκριση.

Κεφάλαιο 7:Δύο χρόνια μετά τη λήψη της απαλλαγής σας από το Κεφάλαιο 7, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο VA. Κατά τη διάρκεια αυτών των δύο ετών, θα πρέπει να λάβετε μέτρα για την αποκατάσταση της καλής πίστωσης. Θα σας ζητηθεί επίσης να δώσετε μια εξήγηση για την πτώχευση του κεφαλαίου 7 και να δείξετε ότι το εισόδημά σας είναι σταθερό.

Κεφάλαιο 13:Πρέπει να επιδείξετε ένα έτος πληρωμών για πτωχευτικούς λογαριασμούς για να δικαιούστε ένα στεγαστικό δάνειο VA και πρέπει να λάβετε έγκριση δικαστηρίου πτώχευσης.

Εδώ είναι μια καλή επισκόπηση της διαδικασίας δανείου VA: VA Δάνειο Έγκριση μετά από πτώχευση ή αποκλεισμού.

Fannie, Freddie και Ginnie

Τα περισσότερα συμβατικά δάνεια στις ΗΠΑ ανήκουν ή είναι ασφαλισμένα από τις κυβερνητικές επιχειρήσεις, Fannie Mae, Freddie Mac ή Ginnie Mae. Αυτοί οι υποστηρικτές έχουν παρόμοιες απαιτήσεις επιλεξιμότητας για τους δανειολήπτες που έχουν καταθέσει περιπτώσεις πτώχευσης. Αυτές είναι κατευθυντήριες γραμμές. Ο δανειστής υποθηκών ή ο μεσίτης υποθηκών σας μπορεί να σας βοηθήσει με τις λεπτομέρειες.

Εκτός από την περίοδο αναμονής, οι οργανισμοί αυτοί απαιτούν από τους οφειλέτες να αποδείξουν ότι έχουν επαναφέρει πίστωση μετά την πτώχευση.

Κεφάλαιο 7:Η περίοδος αναμονής είναι 4 έτη ή 2 έτη με ελαφρυντικές περιστάσεις (εκείνες εκτός του ελέγχου του δανειολήπτη). Ένα παράδειγμα ελαφρυντικών περιστάσεων θα ήταν η απόλυση και η εκτεταμένη ανεργία ή τα ιατρικά ζητήματα.

Κεφάλαιο 13:Η περίοδος αναμονής είναι 2 έτη από την απαλλαγή και 4 έτη από την απόλυση ή 2 έτη από την απόλυση με ελαφρυντικές περιστάσεις.

Πολλαπλές καταθέσεις πτώχευσης

Αν έχετε περισσότερες από μία καταθέσεις εντός των τελευταίων 7 ετών, η περίοδος αναμονής είναι 5 έτη από την πιο πρόσφατη απαλλαγή ή 3 χρόνια με ελαφρυντικές περιστάσεις.

Ελέγξτε αυτό το ενημερωτικό δελτίο από τον Fannie Mae: Φύλλο Επιλεξιμότητας δανειολήπτη.

Και αυτό από τον Freddie Mac: Υπομνηστικές υπενθυμίσεις.

Άλλα Συμβατικά Δάνεια

Αν και η συντριπτική πλειοψηφία των στεγαστικών δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες ανήκουν ή ασφαλιστούν από έναν από τους οργανισμούς που αναφέρονται εδώ, είναι ακόμα δυνατό να λάβετε ένα δάνειο από την τοπική τράπεζά σας χωρίς τη συμμετοχή της αντιπροσωπείας. Στις περιπτώσεις αυτές, ο δανειστής θα καθορίσει τα δικά του κριτήρια δανεισμού για άτομα που έπρεπε να καταθέσουν πτώχευση ή είχαν προηγουμένως αποκλεισμό, σύντομη πώληση ή πράξη αντί του αποκλεισμού. Θα πρέπει να ελέγξετε με τα μεμονωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.