Αποφύγετε το ποσοστό ποινής σας πιστωτικής κάρτας, μπορεί να διαρκέσει για πάντα

Ο ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει στους εκδότες πιστωτικών καρτών να επιβάλλουν επιτόκιο ποινής εάν γίνετε περισσότερο από 60 ημέρες παραβαίνοντας την πληρωμή με πιστωτική κάρτα. Όπως υποδηλώνει το όνομα, είναι ένα είδος τιμωρίας για τις χαμένες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Χάνετε το επιτόκιο που απολαμβάνετε σήμερα, ακόμα κι αν είναι ένα ποσοστό προώθησης, και τα οικονομικά σας τέλη θα υπολογίζονται με την πολύ υψηλότερη ποινική ρήτρα για τουλάχιστον έξι μήνες.

Η τρέχουσα απαίτηση παραβατικότητας 60 ημερών πολύ καλύτερα από τον κανόνα της βιομηχανίας από πριν από λίγα χρόνια, όταν οι εκδότες πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να εφαρμόσουν το επιτόκιο ποινής μετά από μία μόνο αποτυχημένη πληρωμή. Η αυξημένη περίοδος παραβατικότητας πριν από την επιβολή ποινικής ρήτρας ήταν μία από τις προφυλάξεις καταναλωτικής πιστωτικής κάρτας που συμπεριλήφθηκαν στο νόμο περί πιστωτικών καρτών του 2009.

Λάθος προς τον κανόνα εξάμηνης κυρώσεως του εξαμήνου

Η ποινική ρήτρα δεν θα διαρκέσει για πάντα, όπως έκανε τα τελευταία χρόνια. Οι εκδότες των καρτών οφείλουν να μειώσουν το ποινικό σας επιτόκιο στο κανονικό επιτόκιο αφού έχετε κάνει έξι διαδοχικές έγκαιρες πληρωμές, αλλά αυτό ισχύει μόνο για το υπόλοιπο που υπήρχε όταν επιβλήθηκε το ποινικό επιτόκιο. Δεν ισχύει για τις αγορές που έγιναν μετά την έναρξη ισχύος του ποινικού συντελεστή. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών διατηρούν το επιτόκιο κυρώσεων για νέες αγορές και συνεχίζουν να σας τιμωρούν για το λάθος σας δύο μηνών, όσο χρησιμοποιείτε αυτήν την κάρτα.

Διαβάστε τους όρους της πιστωτικής σας κάρτας (που βρέθηκαν στον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, διαθέσιμος κατόπιν αιτήματος ή στην ομοσπονδιακή βάση δεδομένων των συμφωνιών πιστωτικών καρτών) για να μάθετε το ποινικό σας ποσό και εάν ο εκδότης της κάρτας σας αφήνει σε ισχύ τις νέες αγορές. Η ενότητα με τίτλο "Η ποινική σας κύρωση και όταν εφαρμόζεται" θα διευκρινίσει αν ισχύει εάν η ποινή σας μπορεί να εφαρμοστεί επ 'αόριστον.

Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τι προκαλεί την ποινική ρήτρα, π.χ. πληρώνετε αργά, έχοντας επιστρέψει πληρωμή, υπερβαίνοντας το πιστωτικό σας όριο ή όλα τα παραπάνω. Αν έχετε πολλαπλές πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με έναν μόνο δανειστή, η αθέτηση υποχρέωσης σε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς μπορεί να προκαλέσει την ποινική ρήτρα στον άλλο λογαριασμό σας. Σημειώστε ότι οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν έχουν πλέον τη δυνατότητα να αυξήσουν το επιτόκιο σας βάσει των ενεργειών σας με λογαριασμούς σε άλλους πιστωτές και δανειστές (η πρακτική αυτή ήταν γνωστή ως παγκόσμια προεπιλογή).

Τιμές ποινής από σημαντικούς εκδότες πιστωτικών καρτών

Ακολουθούν οι ρήτρες κυρώσεων από ορισμένους σημαντικούς εκδότες πιστωτικών καρτών (από τον Νοέμβριο του 2013):

American Express: Εάν εφαρμοστεί το APR Penalty, θα ισχύσει για τουλάχιστον 6 μήνες. Αναθεωρούμε το λογαριασμό σας κάθε 6 μήνες μετά την εφαρμογή του APR Penalty. Το APR Penalty θα συνεχίσει να ισχύει μέχρι να κάνετε έγκαιρες πληρωμές, χωρίς να επιστραφούν πληρωμές κατά τη διάρκεια των 6 μηνών που εξετάζονται. Το APR Penalty θα ισχύει για τα υπάρχοντα υπόλοιπα μόνο εάν η πληρωμή καθυστερήσει περισσότερο από 60 ημέρες.

Τράπεζα της Αμερικής: Εάν αυξηθούν τα APRs σας, το APR Penal θα εφαρμοστεί επ 'αόριστον. Η ποινή σας APR δεν θα υπερβαίνει το 29,99% σε νέες συναλλαγές. Δεν υπάρχει ποινή APR για τα υπάρχοντα υπόλοιπα.

Κεφάλαιο ένα: Εάν αυξάνονται τα APRs για μια καθυστέρηση πληρωμής, το APR Penal μπορεί να ισχύει επ 'αόριστον. Το Capital One θα επανεξετάζει περιοδικά κάθε αύξηση των επιτοκίων στο λογαριασμό σας για πιθανή μείωση του επιτοκίου.

Chase: Εάν οι APR σας αυξηθούν για οποιονδήποτε από αυτούς τους λόγους, το APR Penal θα εφαρμοστεί επ 'αόριστον. Οι λόγοι είναι η μη έγκαιρη πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής, η υπέρβαση των ελάχιστων πληρωμών σας (όταν ισχύει), η επιστροφή χρημάτων ή η εκτέλεση κάποιου από αυτά με άλλο λογαριασμό Chase.

Citi: Εάν οι APRs σας αυξηθούν για οποιονδήποτε από αυτούς τους λόγους, το APR Penal μπορεί να ισχύει επ 'αόριστον. Με τη Citi, οι λόγοι για την επιβολή κυρώσεων είναι μια καθυστερημένη ή επιστρεφόμενη πληρωμή.

Ανακαλύψτε: Δεν υπάρχει χρέωση για τις κάρτες Discover it

Το PenFed έχει μία από τις πιο γενναιόδωρες ρήτρες APR Penalty: Εάν η ελάχιστη πληρωμή σας δεν ληφθεί εντός 60 ημερών, ολόκληρος ο λογαριασμός σας υπόκειται σε αλλαγή στο μη μεταβλητό ΠΕΑ ποινής. Το APR Penalty θα παραμείνει στη θέση του έως ότου κάνετε τρεις διαδοχικές μηνιαίες πληρωμές την ή πριν την ημερομηνία λήξης.

Η IberiaBank και η Wells Fargo δεν απαριθμούν το APR Penal στις συμφωνίες πιστωτικών καρτών τους.

Αν έχετε ένα ποσοστό ποινής που δεν λήγει

Εάν ενεργοποιήσετε το επιτόκιο ποινής σε μια πιστωτική κάρτα που την αφήνει σε ισχύ επ 'αόριστον, συνειδητοποιήστε ότι όλες οι νέες σας αγορές θα χρεωθούν τόκοι στο υψηλότερο ΑΠΤ, ακόμα και μετά την εκπνοή του ποινικού επιτοκίου για το προηγούμενο υπόλοιπο σας. Οι νέες σας χρεώσεις θα έχουν πολύ υψηλότερες χρεώσεις χρηματοδότησης και θα είναι ακριβότερες για την αποπληρωμή τους. Αυτό σημαίνει επίσης ότι θα έχετε υπόλοιπα με διαφορετικά επιτόκια και ότι οι πληρωμές σας υπόκεινται στους κανόνες κατανομής πληρωμών. Οι ελάχιστες πληρωμές θα μεταφερθούν προς το υπόλοιπο με το χαμηλότερο επιτόκιο.

Μόνο πληρωμές που υπερβαίνουν το ελάχιστο θα μειώσουν το υπόλοιπο υψηλότερου επιτοκίου.

Δεδομένου ότι το ποσοστό ποινής είναι συχνά κοντά στο 30%, και μερικές φορές υψηλότερο, η δημιουργία νέων υπολοίπων κάτω από αυτό το επιτόκιο δεν είναι σοφό, εκτός εάν σκοπεύετε να πληρώσετε το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει ποιες ενέργειες θα προκαλέσουν την ποινική ρήτρα, ώστε να αποφύγετε να την επιβάλλετε καθόλου, ακόμη και αν λήξει μετά από 6 μήνες στην πιστωτική σας κάρτα. Για τις πιστωτικές κάρτες που δεν έχουν ποινική ρήτρα, πρέπει να γνωρίζετε ότι μπορεί να ισχύουν τιμωρίες, π.χ. ένα τέλος καθυστέρησης πληρωμής, το οποίο είναι εξίσου ελκυστικό.