Πώς να πάρετε μια υποθήκη μόλις είστε συνταξιούχος

Κάθε δανειστής θα έχει τις δικές του πιστωτικές βαθμολογίες κατευθυντήριες γραμμές, αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο - όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο σας. Αν θέλετε τις καλύτερες τιμές, πάρτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σε 780 ή καλύτερα.

Ένα καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί επίσης να σας δώσει περισσότερο wiggle δωμάτιο σε άλλες περιοχές που πληρούν τις προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, ο Patrick συνεργάζονταν με έναν δανειολήπτη που είχε πιστωτικό αποτέλεσμα πάνω από 780 και ο δανειστής έκανε το δάνειο, παρόλο που ο λόγος χρέους προς εισόδημα ήταν 48%.

Κατάσταση κατοχής

Ένας άλλος παράγοντας που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του επιτοκίου σας σε μια υποθήκη είναι η επιδιωκόμενη πληρότητά σας. Θα είναι αυτό το πρώτο ή το δεύτερο σπίτι; Τα αρχικά σπίτια έχουν καλύτερες τιμές.

Προκαταβολή

Ως συνταξιούχος, η απαιτούμενη προκαταβολή μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τη μέθοδο εισοδήματος που χρησιμοποιείται. Για την αναχρηματοδότηση στη μέθοδο συνταξιοδότησης, μπορείτε να βάλετε μόλις 5% κάτω. Για το σχέδιο μεθόδου εξάντλησης περιουσιακών στοιχείων, η μείωση κατά 30%.

Και αν σκεφτόμαστε να βγάλουμε την προκαταβολή σας παίρνοντας ένα μεγάλο κομμάτι μετρητών από ένα IRA ή άλλο σχέδιο απόσβεσης φόρου, θα σας συμβούλευα να το ξανασκεφτείτε. Αυτή η απόσυρση θα είναι όλα φορολογητέο εισόδημα και λαμβάνοντας ένα μεγάλο κομμάτι έξω σε ένα μόνο χρόνο μπορεί να σας χτυπήσει σε μια υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Μετά τη λήξη της ρευστότητας

Μια άλλη απαίτηση θα είναι το ποσό των ρευστοποιήσιμων στοιχείων μετά το κλείσιμο που διαθέτετε. Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι θα έχετε τουλάχιστον έξι μήνες συνολικής δαπάνης στέγασης (PITI) ως ένα ελάχιστο εναπομένον απόθεμα αφού αγοράσατε το σπίτι. Για να το υπολογίσετε, ο δανειστής θα προσθέσει όλα τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να εξακριβωθούν (δηλαδή χρειάζεστε δηλώσεις λογαριασμού) και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε το 60-70% αυτού του ποσού.

Άλλες επιλογές δανεισμού

Εάν πληρούν τις προϋποθέσεις ως βετεράνος, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε ένα δάνειο VA. Με ένα δάνειο VA μπορείτε να θέσετε μηδέν κάτω, αλλά αντί για προκαταβολή θα πληρώσετε ένα τέλος χρηματοδότησης που μπορεί να είναι 2,15% του ποσού δανείου για τους πρώτους χρήστες του προγράμματος και 3,3% εάν έχετε λάβει δάνειο VA προηγούμενη. Αυτό το τέλος χρηματοδότησης μπορεί να χρηματοδοτηθεί από το δάνειο.

Τα δάνεια VA απαιτούν αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο, και απαιτούν να έχετε κάποιο υπόλοιπο μηνιαίο εισόδημα. Εάν έχετε άφθονο εισόδημα από επενδύσεις, το υπόλοιπο εισόδημα μπορεί να προσδιοριστεί με τη λήψη ενός μέσου όρου δύο ετών από το μέρισμα και τα έσοδα από τόκους από τον Πρόγραμμα Β στη φορολογική σας δήλωση.

Υποβολή αίτησης για υποθήκη

Ο καλύτερος τρόπος για να μάθετε τι είδους υποθήκη μπορείτε να δικαιούστε είναι να μιλήσετε με έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων. Το Εγγυημένο Επιτόκιο προσφέρει δάνεια σε όλα τα κράτη και έχει ακόμη και ένα ηλεκτρονικό πρόγραμμα που καλούν την Ψηφιακή Υποθήκη όπου μπορείτε να περάσετε ολόκληρη τη διαδικασία online. Προσφέρουν πίστωση 250 δολαρίων για όσους χρησιμοποιούν αυτό το πρόγραμμα.

Θέλετε επίσης να κάνετε τη δέουσα επιμέλεια σας στο σπίτι που αγοράζετε. Για αυτό, θα σας συνιστούσα να ελέγξετε το HouseFax. Είναι σαν ένα CarFax®, αλλά για το σπίτι σας. Έχω τρέξει HouseFax στην ιδιοκτησία μου και ευτυχώς δεν βρήκα καμία αρνητική έκπληξη, αλλά έχω ακούσει πολλούς ανθρώπους που έχουν μάθει όλα τα είδη ενδιαφέροντα πράγματα για το παρελθόν της ιδιοκτησίας τους μέσω HouseFax.

Θα έπρεπε να έχετε υποθήκη σε συνταξιοδότηση;

Καθώς ολοκληρώσαμε τη συνέντευξή μας, ο Patrick είπε: "Στο τέλος της ημέρας οι άνθρωποι με ρωτούν ποια είναι η καλύτερη υποθήκη; Η απάντησή μου δεν είναι τίποτα. "

Ο Πάτρικ έχει δίκιο.Οι έρευνες δείχνουν ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι είναι καλύτεροι να πληρώσουν την υποθήκη τους πριν συνταξιοδοτηθούν.

Μια αξιοσημείωτη εξαίρεση, ωστόσο, θα ήταν οι υψηλότεροι καθαροί λαοί οι οποίοι μπορεί να είναι σε θέση να χρησιμοποιήσουν το χρέος προς όφελός τους ακόμη και κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.