Τι είναι η Πρόσθετη Ασφαλισμένη Κάλυψη

Πολλές συμβάσεις που χρησιμοποιούνται στις επιχειρήσεις απαιτούν από ένα μέρος να καλύψει άλλο ως πρόσθετο ασφαλισμένο. Αυτό το άρθρο θα εξηγήσει το σκοπό της πρόσθετης ασφαλισμένης κάλυψης. Περιγράφει επίσης ορισμένα πράγματα που πρέπει να εξετάσετε κατά την αναζήτηση αυτής της κάλυψης ή όταν τα παρέχετε σε άλλη εταιρεία.

Κίνδυνος αγωγών

Πολλές εταιρείες ασκούν επιχειρηματικές σχέσεις με άλλες επιχειρήσεις. Ενώ αυτές οι σχέσεις μπορούν να είναι επωφελείς, δημιουργούν επίσης κίνδυνο αγωγών. Μια εταιρεία μπορεί να προκαλέσει αμέλεια με ατύχημα που τραυματίζει έναν τρίτο. Ο ζημιωθείς μπορεί εν συνεχεία να μηνύσει μία ή και τις δύο εταιρείες για αποζημίωση. Ορίστε μερικά παραδείγματα:

• Η Regal Realty διαθέτει το Apex Apartments, ένα συγκρότημα διαμερισμάτων. Η Regal προσλαμβάνει την Prime Painting, έναν εργολάβο ζωγραφικής, για να ζωγραφίσει το εξωτερικό του συγκροτήματος. Ένας υπάλληλος της Premier καθαρίζει τις βούρτσες χρωμάτων όταν πέφτει κατά λάθος ένα τσιγάρο σε έναν κάδο λεπτής βαφής. Το διαλυτικό χρώμα αναφλέγεται, προκαλώντας πυρκαγιά. Ο ενοικιαστής ενός κοντινού διαμερίσματος τραυματίζεται από τον καπνό. Ζητάει τόσο την Premier Painting όσο και την Regal Realty για σωματικό τραυματισμό.
• Η Fancy Foods εκμεταλλεύεται ένα παντοπωλείο στους εμπορικούς χώρους που ενοικιάζει από τα κτίρια, Inc. Η Lisa ψωνίζει στο κατάστημα όταν πέφτει πάνω στο κεφάλι της ένα κεραμίδι οροφής. Η Λίζα τραυματίζεται και μήνυσε και την Fancy Foods and Buildings Inc. για αποζημίωση.

• Η Able Appliances διανέμει τα ψυγεία που κατασκευάζει η Handy Home Products. Ένας πωλητής Ένας έφορος επιδεικνύει ένα χαρακτηριστικό ψυγείου σε έναν πελάτη όταν ένα πλαίσιο αποκόπτει την μπροστινή πόρτα. Ο Steve, ο πελάτης, τραυματίζεται από τον πίνακα που πετάει. Δασεί τόσο τον πωλητή (Able Appliance) όσο και τα Handy Home Products για τραυματισμούς.

Σε καθένα από τα παραπάνω παραδείγματα, η αμέλεια που διαπράχθηκε από μία εταιρεία προκάλεσε ένα ατύχημα το οποίο οδήγησε σε απαίτηση έναντι του άλλου. Η Regal Realty, Buildings, Inc. και οι ικανές συσκευές θα μπορούσαν να προστατευθούν από τέτοιες αξιώσεις απαιτώντας κάλυψη ως πρόσθετο ασφαλισμένο σύμφωνα με τη γενική πολιτική ευθύνης της άλλης εταιρείας.

Πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις

Η πρόσθετη ασφαλισμένη κάλυψη παρέχεται συνήθως μέσω έγκρισης. Ορισμένες επικυρώσεις είναι πολύ συγκεκριμένες. Καλύπτουν το πρόσωπο ή την εταιρεία που αναφέρονται μόνο στη θεώρηση. Άλλοι παρέχουν κάλυψη με κάλυψη. Καλύπτουν όποιον πληροί τον ορισμό του πρόσθετου ασφαλισμένου στη θεώρηση.

Οι περισσότερες πρόσθετες ασφαλιστικές θεωρήσεις έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν ορισμένους τύπους συμβαλλομένων. Για παράδειγμα, ορισμένα έχουν σχεδιαστεί για ιδιοκτήτες, ενώ άλλοι καλύπτουν κρατικές ή τοπικές κυβερνήσεις που έχουν εκδώσει άδεια ή άδεια. Παρόλα αυτά, άλλα προορίζονται να καλύψουν τους ιδιοκτήτες έργων ή τους γενικούς συμβαλλόμενους για τους οποίους οι αντισυμβαλλόμενοι εκτελούν εργασίες.

Ορισμένοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τυπικές πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις που δημιουργούνται από το ISO. Άλλοι χρησιμοποιούν τις εγκρίσεις που έχουν αναπτύξει οι ίδιοι. Επομένως, οι θεωρήσεις ενδέχεται να διαφέρουν ως προς το πεδίο εφαρμογής. Δύο θεωρήσεις μπορούν να καλύπτουν και τους δύο ιδιοκτήτες ως πρόσθετους ασφαλισμένους, αλλά μπορεί να παρέχεται ευρύτερη κάλυψη από την άλλη.

Κάθε κάλυψη που παρέχεται στην εταιρεία σας με πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση θα πρέπει να εφαρμόζεται σε πρωτογενή βάση. Δηλαδή, εάν κατατεθεί εναντίον σας αξίωση που καλύπτεται από την έγκριση, ο ασφαλιστής του ασφαλισμένου θα πρέπει να πληρώσει πρώτα. Δεν θα πρέπει να βασίζεστε στη δική σας πολιτική αστικής ευθύνης για να καλύψετε την απαίτηση εκτός εάν και μέχρι να εξαντληθεί η πρόσθετη ασφαλιστική σας κάλυψη.

Ορισμένες πολιτικές ευθύνης περιέχουν διατύπωση που καλύπτει αυτόματα ορισμένα μέρη, όπως οι ιδιοκτήτες ή οι εργολάβοι, ως πρόσθετοι ασφαλισμένοι. Όταν αυτή η διατύπωση περιλαμβάνεται στην πολιτική, δεν απαιτούνται επικυρώσεις για την κάλυψη αυτών των μερών.

Συμβάσεις

Όπως πολλές επιχειρήσεις, η επιχείρησή σας μπορεί να έχει εμπλακεί σε επιχειρηματική σχέση με άλλη εταιρεία. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε προσλάβει έναν εργολάβο για να εκτελέσετε εργασίες, να μισθώσετε ένα κτίριο σε έναν ενοικιαστή ή να ενοικιάσετε μηχανήματα σε έναν πελάτη. Επειδή τέτοιες σχέσεις μπορεί να οδηγήσουν σε αγωγές κατά της επιχείρησής σας, θα πρέπει να ζητήσετε από την άλλη εταιρεία να καλύψει την επιχείρησή σας ως πρόσθετο ασφαλισμένο.

Η απαίτηση για πρόσθετη ασφαλιστική κάλυψη πρέπει να αναφέρεται σαφώς στη σύμβασή σας. Αυτό είναι σημαντικό για δύο λόγους. Πρώτον, η σύμβαση θα παρέχει γραπτή επαλήθευση της υποχρέωσης της άλλης εταιρείας σε εσάς. Δεύτερον, ορισμένες πρόσθετες ασφαλιστικές διατυπώσεις παρέχουν κάλυψη μόνο εάν το πρόσθετο ασφαλισμένο καθεστώς απαιτείται από γραπτή σύμβαση. Όταν αυτή η διατύπωση περιλαμβάνεται στη θεώρηση, η επιχείρησή σας μπορεί να μην διαθέτει πρόσθετη ασφαλιστική κάλυψη, εκτός εάν το συμβόλαιο το απαιτεί ειδικά.

Ορισμένες επιχειρηματικές σχέσεις μπορεί να απαιτούν από την επιχείρησή σας να εξασφαλίσει μια άλλη εταιρεία ως πρόσθετο ασφαλισμένο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει προσεκτικά τη σύμβαση, ώστε να κατανοήσετε τις υποχρεώσεις σας. Η σύμβαση δεν πρέπει να παρέχει ευρύτερη κάλυψη στον πρόσθετο ασφαλισμένο από ό, τι προβλέπεται από την πολιτική σας. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε τα όρια της πολιτικής σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι επαρκείς. Αν η αξίωσή σας κατατεθεί εναντίον σας και ενός πρόσθετου ασφαλισμένου, οι τυχόν αποζημιώσεις που υπολογίζονται έναντι του πρόσθετου ασφαλισμένου μπορούν να μειώσουν τα όρια που είναι διαθέσιμα στην επιχείρησή σας.

Απόδειξη Ασφάλισης

Αν η εταιρεία σας προσλαμβάνει έναν ανεξάρτητο ανάδοχο, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαληθεύσει ότι ο ανάδοχος έχει αγοράσει ασφάλιση αστικής ευθύνης. Επιμένουν ότι ο αντισυμβαλλόμενος προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία κάλυψης με τη μορφή πιστοποιητικού ασφάλισης αστικής ευθύνης. Καλέστε τον πράκτορα ή τον μεσίτη (ή τους ασφαλιστές) που αναφέρονται στο πιστοποιητικό για να βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν οι πολιτικές.

Εάν η σύμβασή σας απαιτεί από μια άλλη εταιρεία να σας καλύψει ως πρόσθετο ασφαλισμένο, πρέπει να ζητήσετε αντίγραφο της πρόσθετης ασφαλιστικής θεώρησης. Ζητήστε από τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας να εξετάσει τη θεώρηση για να βεβαιωθεί ότι πληροί τις απαιτήσεις που καθορίζονται στη σύμβασή σας. Ζητήστε από τον πληρεξούσιό σας να αναθεωρήσει και την έγκριση.

Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Εάν η επιχείρησή σας καλύπτεται από την πολιτική ευθύνης άλλης εταιρείας ως πρόσθετο ασφαλισμένο, μπορείτε να παραιτηθείτε από ασφάλιση αστικής ευθύνης; Η απάντηση είναι όχι! Η επικύρωση δεν ισοδυναμεί με γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Καλύπτει γενικά τους πρόσθετους ασφαλισμένους μόνο σε σχέση με τους χώρους, το έργο, το προϊόν, τον εξοπλισμό κ.λπ. που περιγράφονται στην επικύρωση. Δεν καλύπτει τους πρόσθετους ασφαλισμένους για οποιεσδήποτε άλλες δραστηριότητες.

Ως επιπλέον ασφαλισμένος, επιπλέον, καλύπτεστε συνήθως απαιτήσεις που προκύπτουν από την αμέλεια του ασφαλισμένου ή από αμέλεια που διαπράττεται από κοινού από εσάς και τον ασφαλισμένο. Μια πρόσθετη ασφαλιστική θεώρηση μπορεί να μην παρέχει κάλυψη για αξιώσεις που οφείλονται στην αμέλειά σας μόνο. Για να προστατεύσετε την εταιρεία σας από τέτοιες αξιώσεις, πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική αστικής ευθύνης.

Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner