Υποχρεωτικοί Λογαριασμοί εναντίον IRAs: Ποιο είναι το καλύτερο;

Κατά τη σύγκριση των φορολογητέων λογαριασμών με τους IRA για την εξοικονόμηση και την επένδυσή σας, υπάρχουν αρκετές μεταβλητές που θα πρέπει να λάβετε υπόψη για να κάνετε τη σωστή επιλογή. Θα πρέπει να σταθμεύσετε όλες τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας στους IRA σας; Πότε είναι καλύτερο να χρησιμοποιείτε φορολογικούς λογαριασμούς; Ή είναι ένα πλεονέκτημα να χρησιμοποιείτε πολλούς διαφορετικούς τύπους λογαριασμών;

Η εύρεση του καλύτερου τύπου λογαριασμού για την εξοικονόμηση και τους επενδυτικούς στόχους σας δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκη. Ακολουθεί μια βασική ανάλυση για το πότε και γιατί πρέπει να έχετε συγκεκριμένους τύπους λογαριασμών σε σχέση με άλλους:

Πότε είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε φορολογικούς λογαριασμούς;

Οι φορολογητέοι λογαριασμοί δεν λαμβάνουν πολύ αγάπη από τα μέσα μαζικής ενημέρωσης. Μόνο η ιδέα του "φορολογητέου" θέτει άγχος, απογοήτευση και δυσαρέσκεια στο μυαλό των επενδυτών παντού. Ωστόσο, οι φορολογικοί λογαριασμοί, όπως οι παραδοσιακοί IRA και οι Roth IRAs, είναι επίσης φορολογικοί, αν και μόνο κατά την απόσυρση.

Υπάρχουν αρκετοί βάσιμοι λόγοι για τη χρήση φορολογητέων λογαριασμών. Για παράδειγμα, εάν εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και νομίζετε ότι ίσως χρειαστεί κάποια εξοικονόμηση μακροπρόθεσμα πριν από την ηλικία 59 1/2, μπορείτε να αποφύγετε την ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% και να διατηρήσετε τους IRA σας αυξανόμενους εάν τους φορολογικούς λογαριασμούς σας.

Επίσης, οι αποσύρσεις από τους υποκείμενους στον φόρο λογαριασμούς φορολογούνται μόνο στα κέρδη των επενδύσεων και όχι στο σύνολο του ποσού απόσυρσης, όπως συμβαίνει με τον παραδοσιακό IRA ή σε μη εξουσιοδοτημένες αποσύρσεις από τους Roth IRAs. Τα μακροπρόθεσμα κέρδη από τους φορολογούμενους λογαριασμούς φορολογούνται με συντελεστή 15%.

Από την άποψη αυτή, οι φορολογητέοι λογαριασμοί παρέχουν τη λεγόμενη διαφοροποίηση του φόρου, η οποία συνίσταται στη μείωση του κινδύνου με τη διάθεση των αποταμιεύσεων και των επενδυτικών στοιχείων σε διάφορα είδη λογαριασμών. Για παράδειγμα, ο "κίνδυνος" εδώ είναι ότι κανείς δεν μπορεί να προβλέψει με ακρίβεια ποιοι φορολογικοί συντελεστές ή φορολογικοί νόμοι θα κάνουν 10, 20 και 30 χρόνια από τώρα.

Φορολογικοί Λογαριασμοί έναντι Παραδοσιακών IRAs και Roth IRAs

Ένας άλλος λόγος για τη χρήση των φορολογητέων λογαριασμών είναι επειδή μπορεί να μην δικαιούστε να επενδύσετε σε έναν IRA. Γενικά, πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα για να εξοικονομήσετε χρήματα σε έναν IRA. Επομένως, εάν δεν έχετε δουλειά, δεν μπορείτε να συμβάλλετε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι ενήλικες μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό διαμεσολάβησης στερητικών της ελευθερίας για ένα ανήλικο παιδί, συνήθως για σκοπούς αποταμίευσης κολλεγίων, στο πλαίσιο του νόμου Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Μερικοί άνθρωποι έχουν το τυχερό πρόβλημα να μην μπορούν να συνεισφέρουν σε έναν IRA επειδή κάνουν πάρα πολλά χρήματα ή μπορεί να έχουν περισσότερα χρήματα για να σώσουν πέρα ​​από τα ετήσια όρια εισφορών 401 (k) s και IRAs. Για ένα υψηλό εισόδημα εξοικονόμησης - ας πούμε, κάποιος που κερδίζει πάνω από 250.000 δολάρια ετησίως - τα συνδυασμένα $ 23.500 που μπορούν να βάλουν σε 401 (k) s και οι IRA δεν είναι ούτε το 10% του εισοδήματός τους. Αυτό υποθέτει ότι πληρούν τις προϋποθέσεις για την IRA και ότι είναι κάτω από την ηλικία των 50 ετών.

Επιστρέφοντας στα οφέλη της φορολογικής διαφοροποίησης, ένας νέος ή ζευγάρι που ζει σήμερα για συνταξιοδότηση που είναι 20 ή 30 χρόνια από σήμερα θα επιλέξει ένα παραδοσιακό IRA (εξοικονόμηση προ φόρων) επειδή υποθέτει ότι θα είναι σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα συνταξιοδότηση από ό, τι κατά τη διάρκεια των ετών συσσώρευσής τους. Η ιδέα είναι να αναβάλλουμε τους φόρους τώρα με υψηλότερο ποσοστό και να τους πληρώσουμε αργότερα με χαμηλότερο επιτόκιο. Αλλά λόγω ενός συνδυασμού αυξανόμενου εισοδήματος, πληθωρισμού και της μεγάλης πιθανότητας υψηλότερων ομοσπονδιακών φορολογικών συντελεστών 20 ή 30 χρόνια από τώρα, ο νέος άνθρωπος ή ζευγάρι θα μπορούσε να καταλήξει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση!

Όταν χρησιμοποιείτε περισσότερο από έναν λογαριασμό αποταμίευσης ή επενδυτικού λογαριασμού, είναι έξυπνος

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αναρωτήθηκα αν ο παραδοσιακός IRA είναι deadand είναι ο λόγος για τον οποίο αυτό το αινίγμα φόρου είναι μέρος της έλξης της χρήσης ενός Roth IRA και / ή ενός φορολογητέου λογαριασμού ή και τα δύο. Εάν δεν γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι κατά τη διάρκεια των οικονομικών σας ετών, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε οχήματα εξοικονόμησης και επένδυσης εκτός των 401 (k) s και των παραδοσιακών IRAs.

Μια έξυπνη μακροπρόθεσμη στρατηγική αποταμίευσης είναι να συνεισφέρετε πρώτα σε ένα 401 (k) μόνο μέχρι το ποσό που αντιστοιχεί στον εργοδότη σας. Για παράδειγμα, αν ταιριάζουν με 50 σεντς για κάθε δολάριο συμβάλλετε έως και 6% της αποζημίωσης, τότε συνεισφέρετε μόνο το 6% για να έχετε αυτό το πολύτιμο όφελος.

Στη συνέχεια, συμβάλλετε μέχρι το μέγιστο ποσό σε ένα Roth IRA, το οποίο είναι 5.500 δολάρια το 2015 ή 6.500 δολάρια για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω.

Αν είστε σε θέση να εξοικονομήσετε περισσότερα, ανοίξτε έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας ή κοινό χρηματιστηριακό λογαριασμό και εξοικονομήστε όσο το δυνατόν περισσότερο. Μόλις είστε μέσα σε περίπου 10 ή 15 χρόνια από τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να σκεφτείτε τη μείωση των εισφορών Roth και την αύξηση των φορολογητέων εισφορών λογαριασμού, ειδικά εάν νομίζετε ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα (πριν από την ηλικία 59 1/2).

Τώρα το επόμενο βήμα είναι να μάθετε ποιοι είναι οι καλύτεροι τύποι επενδύσεων για τους φορολογούμενους λογαριασμούς και ποιοι είναι οι καλύτεροι τύποι επενδύσεων για τους IRAs.

Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αντιπροσωπεύουν φορολογικές συμβουλές ή σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.